很多新手爸媽向小開吐槽：給孩子買完少兒定期重疾險就后悔了，覺得應該直接給孩子入手一份終身重疾險。

身為父母，真是想把最好的都給孩子。

的確，終身重疾險價格要比定期重疾險更貴一些，但優勢是保障更持久，穩定性也更強。

所以，如果在預算允許的情況下，有限選擇保至終身的重疾險更穩妥。

但市場上產品很多，各位寶爸寶媽看到頭禿，也不知道選哪個。

更糟心的是，很多人往往挑選了好幾個月，結果還是買到了不合適的產品……

今天小開就市場上熱銷的3款可保終身的少兒重疾險，幫大家選出一款適合自家寶寶的產品：

• §北京人壽大黃蜂6號

• §國聯人壽慧馨安2022

• §復星保德信星寶貝終身重疾險

一、3款熱銷少兒重疾險，哪個保障更好？

這3款熱銷少兒重疾險產品形態如下：

（點擊查看大圖）

在保障責任上，大黃蜂6號、慧馨安2022、星寶貝主要有以下幾個區別：

01. 重疾保障

大黃蜂6號選擇保至70歲或保終身時，自帶前30年患重疾額外賠付50%。

慧馨安2022和星寶貝的額外賠付為可選責任，可以根據自己家的預算來決定，附加后同樣前30年可額外賠付50%。

其中，慧馨安2022除了重疾以外，中癥、輕癥也可以額外賠付。

另外，這三款產品中，§復星保德信星寶貝 的等待期最短，僅90天。

02. 少兒特定疾病保障

在考慮「少兒特定疾病」保障是否到位時，我們不僅要看特定疾病的病種數量，還要看它對少兒高發重疾的病種覆蓋、額外賠付的保額，以及額外賠付是否有時間或年齡限制。

大黃蜂6號、慧馨安2022、星寶貝對7種少兒高發重疾的重疾和特定疾病保障如下：

（點擊查看大圖）

病種覆蓋上，各有優勢：

大黃蜂6號、慧馨安2022對全身性（型）重癥肌無力只能按重疾保障，星寶貝可以直接按照特疾賠付。

在特定疾病額外賠付保額方面：

• 大黃蜂6號最高可以額外賠150%（限定前30年），后期額外賠100%；

• 慧馨安2022額外賠120%；

• 星寶貝額外賠100%。

賠付比例上，除了大黃蜂有前30年的限定優勢外，其它差別不大。

說起少兒特疾，就不得不提時間限制。眾所周知，像白血病、惡性淋巴瘤等疾病，在成人中也多有發生，如果少兒特疾賠付有明確的年齡限制，保障就會打折扣。

這3款產品在整個保障期限內都可以實現特定疾病額外賠付，沒有時間限制，還是很有誠意的。

03. 重疾不分組多次賠付-可選

大黃蜂6號、慧馨安2022可以附加重疾不分組多次賠付，重疾最多可以賠4次，間隔期為1年。

在額外賠付保額上，慧馨安2022優勢明顯：第2~4次重疾依次能賠120%、140%、160%基本保額。

大黃蜂6號的第2~4次重疾依次能賠120%、130%、150%基本保額。

04. 惡性腫瘤—重度二次賠付-可選

這3款產品都能附加惡性腫瘤二次賠付。

其中，大黃蜂6號、慧馨安2022包含新發/復發/轉移/持續共4種情形，星寶貝包含新發/復發/轉移/擴散/持續共5種情形。

需要注意的是，大黃蜂6號的惡性腫瘤二次賠付有理賠觸發條件，即此前發生過惡性腫瘤重疾賠付。

舉個例子：

王先生給女兒安安投保了大黃蜂6號時，附加了重疾二次賠付和惡性腫瘤二次賠付。

如果安安前兩次理賠的重疾都不是惡性腫瘤，那么保障合同在第二次重疾理賠后就會終止，不再享有惡性腫瘤二次賠付保障。

§慧馨安2022 、§復星保德信星寶貝 的惡性腫瘤二次賠付則沒有理賠觸發條件：

如果僅附加惡性腫瘤二次賠付，第二次重疾確診惡性腫瘤，保險公司賠付120%保額，其間隔期如下：

① 首次重疾如果是癌癥，第二次重疾患癌癥理賠的間隔期為3年；

② 首次重疾如果不是癌癥，第二次重疾患癌癥理賠的間隔期為180天。

其中，§星寶貝 的惡性腫瘤最多可以賠3次。

05. 重疾住院保障-可選

這3款產品中，§大黃蜂6號 有重疾住院津貼保障， §慧馨安2022 只有重癥手足口病住院津貼：

一個是保重疾住院，一個是保少兒高發的一種重疾。

而 §復星保德信星寶貝 則是重疾住院醫療費用報銷保障，保障相對更廣泛，也更加實用一些。

06. 身故保障

大黃蜂6號、慧馨安2022的身故責任是可選責任，星寶貝的身故責任是必選責任。

二、3款少兒重疾險，保終身怎么買更合適？

很多家長考慮到，既然為孩子準備了保至終身的重疾險，相應的，身故責任也應該具備。

因此，小開為大家按「重疾+輕癥/中癥+特疾+身故」責任，對這3款產品分別進行了保費測算：

（點擊查看大圖）

可以看出，如果附加疾病額外賠，§復星保德信星寶貝 的0歲男孩有價格優勢，而 §大黃蜂6號 的0歲女孩有價格優勢。

■ 預算在1500~2000元

如果預算相對充足，在保障責任上，只選「重疾+輕癥/中癥+特疾」幾個基礎保障，年交保費2000元以內就能搞定。

此時，大黃蜂6號保費略有優勢。

（點擊圖片了解）

■ 預算在2000~2500元

此時的預算已經可以考慮單獨附加「重疾不分組多次賠付」或「惡性腫瘤二次賠付」。

①如果單獨附加重疾不分組二次賠付，男孩投保大黃蜂6號更合適，女孩投?；圮鞍?022更合適。

②如果單獨附加惡性腫瘤二次賠付，考慮到慧馨安2022的惡性腫瘤二次賠付沒有理賠觸發條件，優勢非常明顯。

（點擊圖片了解）

■ 預算在2500~3000元：

小開建議，既然是終身重疾險，如果預算不是那么緊張的話，盡量為孩子準備好身故保障，推薦 §星寶貝少兒重疾險 。

等待期更短、含少兒特疾保障，附加的惡性腫瘤重度二次賠付和重疾住院醫療保障也都不錯。

適合絕大多數想要重疾保障+身故保障的寶爸寶媽們選擇。

 （點擊圖片了解）

不過，每個家庭的經濟情況不同，需求也不同，如果預算實在有限，小開建議也不必非要追求終身保障，先給孩子選個定期的過渡也是不錯的選擇。

沒有任何一款產品可以堪稱完美，也沒有任何一個保障方案可以適應全部人群，結合身體狀況、保障需求、經濟預算綜合挑選出來的產品，才是合適自己的！