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存款保險制度這個呼聲已久的計劃終于漸行漸近了。近日，保險制度真正的行動已悄然開始。

前幾年，由國務院法制辦牽頭，央行、財政部、銀監會、發改委聯合制定的《存款保險條例》已然開始實施了，存款保險機構建立工作即將啟動。

　　存款保險必要性凸顯

經過重組、戰略引資、公開上市等步驟，國內銀行業加速了市場化與國際化步伐，然而要真正實現市場化經營，建立存款保險制度不可或缺。

中國人民大學財金學院副院長趙錫軍認為，目前國有銀行商業化運作的程度日漸加深，經營風險也日趨加大，為了更好地保護存款人利益，減少運營成本，存款保險制度的建立勢在必行。“有關部門也做了很多調研和前期準備工作，在年內推出應該不是問題”，他表示。

存款保險制度的建立對中小銀行無疑是一個利好，它可以改變過去經營風險由政府埋單的情況，促進金融市場成熟。中金公司首席經濟學家哈繼銘表示，存款保險制度還可在很大程度上改進銀行的經營模式，通過穩健化方式不僅可以提高自己的績效，還可以在市場資金的籌集運用上開辟更廣闊空間。存款保險制度的完善還可為資本項目開放提供必要的鋪墊。

外資銀行的“攻城掠地”客觀上也催生了存款保險制度的出臺。中央財大銀行業研究中心主任郭田勇表示，最近有很多外資銀行紛紛轉制設立本地注冊的法人銀行，進入門檻的放低雖然加速了業內競爭，但也加大了不穩定因素。“雖然轉制為本地法人銀行，但缺少相關的法律對其業務進行擔保，也難以界定其以后的經營風險，這就急需出臺相關條例予以約束”，郭田勇說。存款保險制度的出臺不僅可以彌補這個真空地帶，而且可以更好地規范外資銀行。

醞釀多年的存款保險制度距離推出那一天或許不遠。

證券時報記者獲悉，央行某中心支行近期向轄區內商業銀行下發了調研文件，要求各商業銀行以存款保險制度推出為假設背景，預測短期內可能發生的“存款轉移”規模，并測算對銀行自身流動性可能產生的影響。

此次調研采取兩種方案同時進行預測，第一種方案是商業銀行按央行給定的假設條件，從銀行系統中導出相關數據并進行測算；第二種方案是，各商業銀行在參考前期央行調查問卷結果的基礎上，根據自身情況以及對客戶情況的了解、分析自行開展預測。

近年來央行領導在多個場合提出將加快建立存款保險制度建設。作為國家金融安全網的重要組成部分，存款保險制度對保護存款人利益、穩定金融秩序具有重要意義。但業內人士同時認為，存款保險制度的推出，短期內可能對存款市場產生影響。

這正是央行上述分支機構開展此次調研的原因。“為了預判存款保險制度對轄區內中小法人金融機構的影響，提前做好風險防范準備，我中心支行決定在轄區內開展調研。”上述央行某中心支行文件稱。

存款保險制度是正在推進的多項改革所需要的輔助性制度。今年6月份存款利率市場化邁出了第一步——央行將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍。作為全面推進利率市場化的制度性補充和輔助，存款保險制度推出的呼聲漸高。此外，銀行業向民間資本進一步開放亦呼喚存款保險制度的推出。

此前央行公布的金融業發展與改革“十二五”規劃第七章著重提到了存款保險制度。規劃稱“十二五”期間將建立健全存款保險制度、加快存款保險立法進程，擇機出臺“存款保險條例”，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。

實際上，存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機構作為投保人，按一定存款比例，向特定保險機構(存款保險公司)繳納保險費，建立存款保險準備金。當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，由存款保險機構按規定的標準及時向存款人予以賠付并依法參與或組織清算。