從去年開始，理財通和余額寶兩款互聯網理財產品的相繼上線，讓很多用戶有了更多的選擇，那么針對互聯網理財產品的兩大巨頭，理財通和余額寶到底哪個才是適合用戶的呢？

操作流程分析：

理財通：理財通無PC入口，微信客戶端是唯一的操作入口。理財通繼承了微信簡介到底的風格，用戶體驗更加方便快捷。理財通資金購買步驟是：進入微信“我”=》我的銀行卡=》理財通=》購買=》請輸入金額=》再次點擊頁面的“購買”=》輸入支付密碼=》完成“支付”即可。

在理財通的購買環節，用戶只需要輸入微信支付的6位數字密碼，就可以完成支付。整個過程最耽誤的時間不過就是收到6位數字的認證短信，2分鐘左右就可以完成整個購買環節。

余額寶：余額寶可以通過PC端和移動端共同實現資金管理操作。支付寶錢包甚至有小額免密支付功能，開啟后，使用手機付款，付款金額在200元以下可不必輸入密碼。

購買限制分析：

理財通：轉入資金最低為0.01元，由PICC提供賠付服務，保障賬戶資金安全。目前，理財通僅支持12家銀行卡購買，其中，農業銀行、中國銀行、建設銀行可以實現單筆最高5萬元轉入，單日50萬元封頂，但招商、民生、興業等銀行單日單筆轉入限額僅5000元。

余額寶：余額寶轉入最低金額為1元，由平安保險全額賠付。儲蓄卡單筆購買金額限額為各銀行卡本身網上支付限額。余額購買單筆最高999999元，每日無限額，余額寶賬戶最多存放100萬元。由于依托支付寶的強大平臺，余額寶可以和絕大多數銀行實現對接。

使用便利性：

余額寶限制較少

雖然余額寶號稱在電腦和手機上都可以方便地“立即開通”，但記者在開通余額寶時，無論在電腦還是手機上都遇到了“需要上傳身份證照片驗證身份”的要求，并且需要兩天的審核時間。從轉入額度上來看，余額寶最少1元錢就可以轉入。從最大限額來看，支付寶“快捷支付”轉賬功能各銀行每天都有限額，如交行20000元，光大20000元，工行2000元等。如果需要轉入更多，可以在電腦用網銀為支付寶充值再轉入余額寶，比如用工行U盾每天的限額是200萬，但目前余額寶要求轉入后總額持有不超過100萬元。

微信“理財通”0.01元起存，開通過程比余額寶更方便快捷。目前，有民生銀行、興業銀行、中信銀行、工商銀行、招商銀行、浦發銀行等10余家銀行支持微信支付。用戶綁定銀行卡后，就可以進行理財通的基金購買。上述銀行均對單筆單日交易額度做出了限制，民生銀行和興業銀行限額最低，為單筆單日5000元，招商銀行為每天每筆3萬元，中國銀行單日單筆5萬元，工行單日單筆1萬元。此外，工商銀行和浦發銀行更是對單月總額作出限制，工商銀行限定單月總額5萬元。對于交易額的限制，微信表示為“銀行限制，無法調整請諒解”。

從交易費率上來看，盡管多家平臺宣稱“交易環節不收費”，但持有的過程中，投資者還是需要支付一部分成本，如基金托管費、管理費等。據了解，余額寶掛鉤的天弘增利寶基金托管費率為0.08%，而微信理財通掛鉤的華夏財富寶托管費率為0.05%。在管理費方面，余額寶管理費為0.3%，微信理財通管理費為0.27%。因此，零錢理財并非“零成本”。

安全與風險：

用戶心里仍覺“沒底”

從安全保障上來看，理財通和余額寶都提供了“資金保障服務”，余額寶宣稱“資金被盜全額補償”，理財通則由PICC全額投保。然而在余額寶《協議》中明確規定：“對非本公司原因造成的賬戶、密碼等信息被冒用、盜用或非法使用，由此引起的一切風險、責任、損失、費用等應由投資者自行承擔。”而理財通也稱“PICC全額投保”。余額寶可以直接用來消費、購物，但理財通不可以。理財通的《協議》中也規定對于“受到計算機病毒、木馬或其他惡意程序、黑客攻擊的破壞，用戶或財付通公司的電腦軟件、系統、硬件和通信線路出現故障”的情況是免責的，讓使用者仍然感到“心里沒底”。

從資金收益來看，法律規定貨幣基金不允許保證“一定盈利”，長期來看，理財通和余額寶高收益只是一個階段性現象。作為貨幣基金的余額寶、理財通等的風險與宏觀經濟運行形勢直接相關。經濟形勢不佳時，其風險自然大增。