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認識保險 雇主責任險的受益人與理賠范圍

摘要：雇主責任保險，是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業有關的職業性疾病而依法或根據雇傭合同應由被保險人承擔的經濟賠償責任為承保風險的一種責任保險。構成雇主責任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關系。由此可見，雇主責任險的受益人只能是雇主，因為它免除了雇主的賠償責任。下面我們就來分析一下，為什么雇主責任險的受益人只能是雇主，同時，再了解一下雇主責任險的賠償范圍。

一、為什么說雇主責任險的受益人是雇主？

雇主責任險規定中華人民共和國境內（不包括香港、澳門和臺灣地區）的各類企業、有雇工的個體工商戶、國家機關、事業單位、社會團體、學校均可作為雇主責任險的被保險人。那么雇主責任險的受益人是誰呢？雇主責任保險是指被保險人所雇用的員工在受雇過程中從事保險單所載明的與被保險人的業務有關的工作時，因遭受意外事故而受傷、殘廢或因患有與業務有關的職業性疾病，所致傷殘或死亡，被保險人根據法律或雇用合同，須負擔醫藥費用及經濟賠償責任(包括應支出的訴訟費用)，由保險人在規定的賠償限額內負責賠償的一種保險。雇主責任保險主要承保被保險人所聘用的員工在受雇過程中從事業務工作而遭受意外或身患與業務有關的國家規定的職業性疾病，所致傷殘或死亡。 所以，這個險的受益人實際上是雇主，免除了他的賠償責任。雇主責任險能解決職工因公受傷后的醫療、生活費用問題，從企業角度來說，購買雇主責任險相當于為企業節省了一筆管理費用，而且，在當前員工流動性較大的市場現狀下，還可以避免保險“真空期”造成的企業損失以及員工保障不周全引發的問題，因為社保辦理需要一定時間，很難實現迅速轉移，同時辦理手續較為復雜，而為短期工作辦理社保也不太現實。以蘇黎世“企業無憂”雇主責任險為例，該產品可以為因工作引起的工傷意外提供保障，每次賠償額度高達500萬人民幣；另外，還可以附加員工非工傷意外保障，包括：意外醫療費用、停工留薪補償、住院補償等，每次賠償額度高達100萬人民幣。雇主責任險減輕了企業賠付職工的負擔，同時職工出險也得到經濟補償，因此該險對于企業主和職工都具有非常重要的意義。

二、雇主責任險的理賠范圍有哪些？

雇主責任險的保障對象是雇主，在保險期間，如果雇員因工作遭受意外事故或患職業病，保險公司將負責補償應由雇主支付的經濟賠償金。雇主責任險的保險責任采取統括式，即被保險人雇員在受雇過程中，從事被保險人的業務有關工作時，遭受意外而致受傷、死亡或患與業務有關的職業性疾病所致傷殘或死亡，被保險人根據雇用合同，依法須負醫藥費及經濟賠償責任。

雇主責任險的基本保障范圍包括：

1、被保險人雇用的人員（包括長期固定工、臨時工、季節工、徒工）在保單有效期間，在受雇過程中，在保單列明的地點、從事保單列明的被保險人的業務活動時，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業務有關的職業性疾病，所致傷殘或死亡的賠償責任。2、被保險人的有關的訴訟費用。雇主責任險的賠償限額，由雇主自行確定或雇主，根據與雇員協商的結果進行確定，然后一次性給付受害人。如果購買的限額較高，則同等傷殘等級下可以獲得的補償越高，反之亦然。影響雇員獲得賠償金的因素不僅僅是月工資，還有雇主購買的賠償限額。雇主責任險不單只負責賠償員工醫療費、殘疾津貼（如果達到殘疾等級的話），還包括停工留薪期間的工資。至于賠償對象方面，雇主責任險是賠給公司的，而工傷保險是賠給員工的，與工傷保險不盡相同。一般來說雇主責任險的賠付范圍包括：死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費用、醫療費用。經保險公司書面同意的必要的、合理的訴訟費用，保險公司負責在保險單中規定的累計賠償限額內賠償。

#責任保險 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

購買保險 第三者責任險買多少最切實際？

摘要：當買車的人越來越多時，保險公司的車險業務也隨之火爆起來。在關注交強險的同時，第三者責任險也映入眼簾。第三者責任保險是交強險的有效補充，對維護社會安定，彌補第三者的損失，減輕被保險人的負擔都具有重要的意義。那么第三者責任險賣多少最合適？最切實際呢？下面我們一起來了解一下第三者責任險的購買知識吧！當交通事故造成第三者人身傷害或者財產損失時，在保險額度內由保險公司賠償給第三者。商業第三者責任險的保險額度不等，一般說來分為7個檔次，分別為5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元以及100萬元7個檔次。由于每個車主、車輛的情況不可能完全相同，每個車主都需要根據實際情況來為車輛投保。如果車主經濟條件比較好，風險意識比較強，則建議選擇較高的額度。此外，如果是新車新手，則專家建議還要選擇風險保障較為全面的保險方案，除了交強險、三者險險之外，車損險、車上人員責任保險、盜搶險等必要的基本險險種還要有選擇的投保，此外還可考慮玻璃單獨破碎險、不計免賠特約險、車身劃痕險等附加險。隨著社會的進步以及交通事故賠償額度的提高，與車主最息息相關的商業第三者責任險買多少以及如何投保的問題仍然讓許多車主討論不休，第三者責任險是為了保障弱者權益的必要措施，作用實在巨大，那么第三者責任險買多少如何投保呢？保險專家建議車主可選擇網銷渠道投保，比如平安車險網銷平臺就承保包括三者險在內的主要車險險種，而通過平安車險網銷平臺為愛車投保，私家車商業險多省不少錢，此外網上報價更精確，續保有優惠，保單及時理賠查詢也更快捷。

第三者責任險買多少--適當提高保額

市區某保險公司車險部保險專家黃先生表示，隨著用車環境的復雜化和人身損害賠付標準的改變，“20萬元”及更低的第三者責任險保額已經不能滿足當前的賠付需求，50萬元保額可以成為目前第三者責任險購買的標準。此外，車主在購買第三者責任險后，最好將不計免賠險也一并購買。黃先生告訴記者，目前各大保險公司提供的第三者責任險，主要分20萬元、30萬元、50萬元和100萬元4檔。而20萬元保額的投保費用1100多元，50萬元保額的投保費用為1500元以上，100萬元保額的投保費用則在2000元以上。并且車險費率制定與車輛品牌無關，跟車輛座位數有關，也就是無論是寶馬、還是QQ車，只要座位數一樣，相應保額的保險費都是相同的。記者看到他提供的清單，6座以下車輛，第三者責任險20萬元保額與50萬元保額，所需繳納的費用只相差400元左右，保額卻相差30萬元。并且記者還了解到，第三者責任險賠付與次數無關，如果一年之中發生幾起事故都可賠付，不影響保險額度。

第三者責任險買多少--按需購買

為愛車買保險也是一門學問，如何才能購買到放心和必要的保險呢？業內人士黃先生為車主支招，要根據自己實際需要購買，并選擇服務質量好的保險公司。首先，購買保險產品，要根據自身實際需要購買。不要重復投保、超額投?；虿蛔泐~投保，應認真審閱保險單證，明確自己所投險種的理賠范圍，以免造成不必要的理賠糾紛。其次，應注意選擇購買渠道，選擇國家批準的保險公司所屬機構投保，代理人要選擇有執業資格證書、展業證及與保險公司簽有正式代理合同的。全面地了解各保險公司的特點，再進行選擇。第三，注意對保險重要單證的使用和保管。保險車輛須有合法的行駛證件及號牌，并經檢驗合格，否則保單無效，所以投保人應履行如實告知義務，并及時交納保險費，與保險公司約定合同糾紛解決方式等。拿到保單正本后，應立即核對保險單上列明的項目，如車牌號、發動機號等是否有錯漏，避免出現“無效”保單。最后，對保險公司的服務先了解清楚。保險公司好不好，服務水平、服務質量與服務信譽是關鍵。有的保險公司理賠時麻煩多多，是不能及時賠付的，甚至會找到很多證明或者數據來避免賠保。

#雇主責任保險 #投保技巧

2024-09-03 16:23:22

認識保險 責任保險的適用范圍有哪些？

摘要：作為一類獨成體系的保險業務，責任保險適用于一切可能造成他人財產損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個人。具體而言，其適用范圍包括：（1）各種公眾活動場所的所有者、經營管理者；（2）各種產品的生產者、銷售者、維修者；（3）各種運輸工具的所有者、經營管理者或駕駛員；（4）是各種需要雇傭員工的單位；（5）各種提供職業技術服務的單位；（6）城鄉居民家庭或個人。 　　此外，在各種工程項目的建設過程中也存在著民事責任事故風險，建設工程的所有者、承包者等亦對相關責任事故風險具有保險利益；各單位場所（即非公眾活動場所）也存在著公眾責任風險，如企業等單位亦有著投保公眾責任保險的必要性。責任保險的保險責任和民事損害賠償責任這二者既有聯系又有區別，是不能完全等同的。一方面，責任保險承保的責任主要是被保險人的過失行為所致的責任事故風險，即被保險人的故意行為通常是絕對除外不保的風險責任，這一經營特點決定了責任保險承保的責任范圍明顯地小于民事損害賠償責任的范圍；另一方面，在被保險人的要求下并經過保險人的同意，責任保險又可以承保著超越民事損害賠償責任范圍的風險。這種無過錯責任即超出了一般民事損害賠償責任的范圍，但保險人通常將其納入承保責任范圍。責任保險的保險責任，一般包括兩項內容：1、 被保險人依法對造成他人財產損失或人身傷亡應承擔的經濟賠償責任。2、 因賠償糾紛引起的由被保險人支付的訴訟、律師費用及其他事先經過保險人同意支付的費用。
　　第三者責任的保險責任與除外責任的相關內容。相關內容如下：（1）責任范圍：①在保險期限內，因發生與承保工程直接相關的意外事故引起工地內及鄰近區域的第三者人身傷亡、疾病或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險公司負責賠償。②對被保險人因上述原因而支付的訴訟費用以及事先經保險公司書面同意而支付的其他費用，保險公司亦負責賠償。（2）除外責任：①物質損失項下或本應在該項下予以負責的損失及各種費用；②由于震動、移動或減弱支撐而造成的任何財產、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身傷害和物質損失；③下列原因引起的賠償責任：a. 工程所有人、承包商或其他關系方或他們所雇傭的在工地現場從事與工程有關工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾??；b. 工程所有人、承包商或其他關系方或他們所雇傭的職員、工人所有的或由其照管、控制的財產發生的損失；c. 領有公共運輸行駛執照的車輛、船舶、飛機造成的事故；d. 被保險人根據與他人的協議應支付的賠償或其他款項。但即使沒有這種協議，被保險人仍應承擔的責任不在此限。

#責任保險 #保險責任

2024-09-03 16:23:22

認識保險 醫療責任保險為醫患排憂解難

摘要： 經常會發生醫院拒絕接收病人的時間，近年來更是引起大家的關注。究竟是什么原因導致醫院經常出現這種情況呢？這里不得不談到醫療糾紛案件了。是什么導致醫療糾紛，醫患緊張呢？究竟如何避免呢？

　　 醫療責任險產生的原因

醫療行業的高風險是國際公認的，隨著經濟的繁榮和法律制度的完善，國人重視生命和健康的意識也在不斷加強，對醫療效果的期望和要求也越來越高。二者的矛盾于是成了醫療糾紛愈演愈烈的重要原因。為此，每年都有很多醫院為處理醫療糾紛投入大量人力、物力，并造成很重的財務負擔。醫生面臨來自患者的重重壓力，無奈只能選擇自我保護，執業行為日趨消極保守。 有數字顯示，近年來醫療糾紛正以每年30%的速度遞增，醫療糾紛的個案賠償金額也從過去的幾千元、上萬元增至幾十萬元、上百萬元。造成醫療糾紛高發、賠償金額巨增，一方面緣于患方維權與自我保護意識的增強，另一方面與患者對醫療行業的高風險性理解不夠、個別醫生責任心不強等因素有關。 一位外科醫生坦言，現在由于醫療糾紛中的賠付問題，醫生的執業壓力很大。面對各種壓力，一些原本做起來游刃有余的手術，現在都無人敢問津了。有業內人士分析說，要想醫生拿穩手術刀，放手做高難度的手術，一旦失誤可以通過其他渠道得到相應的補償，職業保險是一種較好的辦法。 為規范醫院管理，規范醫療行為，減少醫療事故的發生，保障醫患雙方權益，新中國成立以來，國家和各級衛生行政管理部門陸續頒布了一系列相關法規，特別是1997年以來，每年都有多個與醫療衛生工作有關的法規出臺，2002年，僅圍繞新頒布的《醫療事故處理條例》，衛生部就出臺了7個配套文件。為防范醫療事故，各醫療機構也都制定有相應的規章制度。盡管如此，在日常醫療工作中，特別是在新醫療技術和方法的應用中，風險仍然時時存在，有些事故還是難以避免。 如何化解醫療風險，解除醫院和醫務人員的后顧之憂，已經成為亟待解決的新問題。 隨著近年來我國經濟社會的不斷發展，法制環境的日趨健全和人們維權意識的逐步提高，醫患糾紛呈現新的特點，醫患關系有待進一步和諧的環境下，推出此責任險顯得非常必要。一、 醫療責任保險介紹 醫療責任保險是指投保醫療機構和醫務人員在保險期內，因醫療責任發生經濟賠償或法律費用，保險公司將依照事先約定承擔賠償責任。具體地醫療責任保險是指按照權利義務對等的原則，由保險公司向被保險人收取一定的保險費，同時承擔對被保險人所發生的醫療事故給付賠償金的責任。既可由醫生個人投保，也可由醫院投保，保險公司承擔醫療機構及醫務人員在從事與其資格相符的診療護理工作中，因過失發生醫療事故造成的依法應由醫院及醫務人員(即被保險人)承擔的經濟賠償責任。二、 醫療責任保險的重要性 醫療責任保險重要性：能夠有效分散醫生執業風險；緩和醫患矛盾；推進醫學新療法、新技術、促進我國醫學科學的發展以及提升我國醫療的整體水平： (一)對于醫療機構以及醫療行業來說，投保醫療責任保險首先可以轉嫁執業風險，減輕財務負擔。 (二)對保險公司而言，開辦醫療責任保險有利子拓寬業務領域，增加經濟效益。 (三)對社會發展而言，醫療責任保險有利于緩解社會矛盾，維護社會穩定。 　　發展醫療責任保險還有利于保護各方合法權益，共建社會主義和諧社會。醫療責任保險對醫院、醫務人員、患者和保險公司都有好處。既能讓醫生解除高額賠付的后顧之憂，給醫生吃“定心丸”，激勵他們增強醫療安全意識，勇于知難而上，改革創新，提高業務質量，增強醫院和醫生在公眾心中的信譽度，促進醫學技術水平的不斷發展；同時可以使患者得到及時的經濟補償保險公司只要經營得當，也會因此有一筆可觀的經濟收益。這種良性循環，才是醫、患、保共同追求的目標。三、 醫療責任保險條款解讀 要搞明白醫療責任保險就一定要對保險條款進行解讀，明確保險責任、承保范圍等也關系到自己的切身利益，下面是對醫療責任保險條款的簡要解讀： 　　 醫療責任保險將被保險人定義為“凡依照中華人民共和國法律設立、有固定場所并取得《醫療機構執業許可證》的醫療機構”，承保因執業過失造成的患者人身損害，不僅包括醫療機構對患者身體上的傷殘、疾病、死亡所需要進行的損害賠償，還包括了精神損害賠償。這樣的規定防止了巨額的精神損害賠償給醫療機構造成的經濟上的壓力。 此外，保險人事先書面同意的法律費用，包括事故鑒定費、查勘費、取證費、仲裁或訴訟費、案件受理費、律師費等也在保險責任范圍之內。被保險人還可以投保醫療責任的附加條款，通過這種擴展了的保險責任，承保醫務人員的無過失行為。 　 某保險公司的醫療責任保險規定，如果發生醫療意外導致被保險人承擔責任時，醫療機構可以通過購買附加醫療意外責任保險而承保醫療意外。四、 醫療責任保險制度 從上個世紀90年代開始，在深圳、云南、青島、廣州、黑龍江、內蒙等省市先后開展了醫療責任保險，有些省市還相繼出臺政府關于實施醫療責任保險統保的規范性文件。這些探索和嘗試為我國建立完善的醫療責任保險制度提供了有利的經驗，同時也反映出當前醫療責任保險存在的問題，需要我們進一步共同研究解決。在我國，醫療責任保險剛剛處于起步階段，這種新的保險產品還沒有被公眾所普遍接，所以醫療責任保險體制仍處于一個相對初級的階段，我國要不斷加強和推進醫療責任保險體制，可以學習美國先進的醫療責任保險體制，并根據我國的社會主義初級階段的國情進行修改和調整，堅持正確的發展模式，相信在不遠的將來，我國的醫療責任保險制度會慢慢健全。

#醫療保險 #責任保險 #保險制度

2024-09-03 16:23:22

認識保險 “十一”出游 別把責任保險和意外險混為一談

摘要：“十一”長假越來越近，不少市民正計劃著在國慶長假期間外出旅游。對于旅游者來說，旅游中未知的風險比較大，因此購買一份旅游保險是非常必要的。外出旅游上保險，大多數消費者都分不清楚旅行社責任保險和旅游意外險這兩個險種。事實上它們是兩個完全不同的概念。旅行社責任險是一種法定強制保險，是對旅行社在從事旅游業務經營活動中，致使旅游者人身、財產遭受損害應由旅行社承擔的責任，承擔賠償保險金責任。其主體在旅行社本身，保障的是旅行社而不是旅客。而且，此險種僅為旅行社因疏忽或過失所需承擔的積極責任埋單，而旅游者在旅行中，由于自身疾病引起的各種損失或損害、由于旅游者個人過失導致的人身傷亡和財產損失以及由此導致的各種費用等，不在旅行社責任險的賠付范圍之內。而旅游意外險則是指在保險期內因發生意外事故致使被保險人死亡或傷殘，保險人按合同規定給付保險金的一種保險。該保險一般是由旅行社推薦、游客自主決定是否購買的保險。該險種保障的是旅客而不是旅行社。高風險活動意外險免責現在，很多旅游意外險對于賽馬、攀巖、探險性漂流、潛水、高山滑雪、滑板、蹦極、沖浪等高風險活動“免責”。因此，投保人在選擇旅游險時，務必留意保險公司推出的旅游險在分項責任的賠付方面是否有所限制。責任保險以被保險人致人損害依法應當承擔的損害賠償責任為標的，為填補被保險人的損害之第三人保險。性質上是填補損害保險責任保險。其構成須具備兩個條件：一是被保險人對第三者依法負有賠償責任：二是受害的第三者必須向被保險人請求賠償。首先，責任保險與一般財產保險具有共同的性質，即都屬于賠償性保險。其次，責任保險承保的風險是被保險人的法律風險。再次，責任保險以被保險人在保險期內可能造成他人的利益損失為承?；A。根據業務內容的不同，責任保險可以分為公眾責任保險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險和第三者責任保險五類業務，其中每一類業務又由若干具體的險種構成。責任保險與一般財產保險相比較，其共同點是均以大數法則為數理基礎，經營原則一致，經營方式相近（除部分法定險種外），均是對被保險人經濟利益損失進行補償。（一）責任保險產生與發展基礎的特征責任保險產生與發展的基礎不僅是各種民事法律風險的客觀存在和社會生產力達到了一定的階段，而且是由于人類社會的進步帶來了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責任保險產生與發展的最為直接的基礎。（二）責任保險補償對象的特征盡管責任保險中承保人的賠款是支付給被保險人，但這種賠款實質上是對被保險人之外的受害方即第三者的補償，從而是直接保障被保險人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機制。（三）責任保險承保標的的特征責任保險承保的卻是各種民事法律風險，是沒有實體的標的。保險人在承保責任保險時，通常對每一種責任保險業務要規定若干等級的賠償限額，由被保險人自己選擇，被保險人選定的賠償限額便是保險人承擔賠償責任的最高限額，超過限額的經濟賠償責任只能由被保險人自行承擔。（四）責任保險承保方式的特征責任保險的承保方式具有多樣化的特征。在獨立承保方式下，保險人簽發專門的責任保險單，它與特定的物沒有保險意義上的直接聯系，而是完全獨立操作的保險業務。在附加承保方式下，保險人簽發責任保險單的前提是被保險人必須參加了一般的財產保險，即一般財產保險是主險，責任保險則是沒有獨立地位的附加險。在組合承保方式下，責任保險的內容既不必簽訂單獨的責任保險合同，也無需簽發附加或特約條款，只需要參加該財產保險便使相應的責任風險得到了保險保障。（五）責任保險賠償處理中的特征1. 責任保險的賠案，均以被保險人對第三方的損害并依法應承擔經濟賠償責任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財產保險或人身保險賠案只是保險雙方的事情；2. 責任保險賠案的處理也以法院的判決或執法部門的裁決為依據，從而需要更全面地運用法律制度；3. 責任保險中因是保險人代替致害人承擔對受害人的賠償責任，被保險人對各種責任事故處理的態度往往關系到保險人的利益，從而使保險人具有參與處理責任事故的權力；4. 責任保險賠款最后并非歸被保險人所有，而是實質上付給了受害方。

#責任保險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

認識保險 職業責任保險是什么？有哪些種類？

摘要：職業責任保險是指承保各種專業技術人員由于工作上的疏忽或過失所造成合同一方或他人的人身傷害或財產損失的經濟賠償責任的保險。職業責任保險的費率確定是一個非常復雜的問題。各種職業都有自身的風險與特點，因此也需要有不同的費率。那么執業責任保險有哪幾種呢？職業責任保險在我國實施情況怎么樣？

職業責任保險有哪幾種？

以被保險人從事的職業為依據，職業責任保險可以分為醫療責任保險、律師責任保險、保險代理人責任保險、保險經紀人責任保險、會計師責任保險、建筑物責任保險、設計師責任保險、獸醫責任保險、教師責任保險等眾多業務種類。這種劃分是保險公司確定承保條件和保險費率的主要依據。

醫療責任保險

醫療責任保險又稱醫生失職保險，它承保醫務人員由于醫療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害人或其親屬要求賠償的責任風險。這是職業責任保險中占主要地位的險種。

律師責任保險

律師責任保險承保被保險人作為一個律師在自己的能力范圍內、職業服務中所發生的一切疏忽、錯誤或遺漏過失行為的責任風險。它包括一切侮辱、誹謗，以及賠償被保險人在工作中發生的或造成的對第三者的人身傷害或財產損失。律師責任保險通常采用主保單（法律過失責任保險）和額外責任保險單（擴展限額）相結合的承保辦法。此外，還有免賠額的規定，其除外責任一般包括被保險人的不誠實、欺詐犯罪、居心不良等。

會計責任保險

會計責任保險承保由于被保險人違反會計業務上應盡的責任和義務而使行他人遭受損害，依法應負的賠償責任。這種賠償責任僅僅限于金錢損害，不包括身體傷害、殘廢及實質財產的損毀。

代理人及經紀人責任保險

代理人及經紀人責任保險承保由于各種代理人、經紀人（股票、債券、保險等）業務上的錯誤、遺漏、疏忽或其他過失行為，致使他人遭受損害的經濟賠償責任。這項責任保險還可擴展承保保險代理人、經紀人對其保險人的責任，即由其未級依照授權或指示的引起的保險公司的損失。

職業責任保險實施示例——“注會”職業責任保險

注冊會計師責任險，與醫生、會計師、律師等存在職業責任危險的技術工作者提供的保險一樣，屬于職業責任險。它是指保險公司承保的會計師事務所和注冊會計師在履行專業服務過程中因疏忽、過錯造成其委托人或其他利害關系人的財產損失或人身傷亡而應當承擔的賠償責任。

注冊會計師面臨審計風險

注冊會計師行業是一個專業性較強的中介行業，由于注冊會計師的主要業務審計業務內在的性質、審計對象的復雜性及執業人員的水平等客觀因素的限制，注冊會計師不可避免地面臨著審計失敗的風險。一旦出現審計失敗，導致第三者出現經濟損失，法院將要求其承擔民事賠償責任，一旦引發民事賠償責任尤其是從事上市公司審計業務的會計師事務所，賠付金額將會相當大。

注冊會計師職業責任保險行業積極性不高

我國注冊會計師責任險起步晚，但在深圳市注冊會計師協會和中國平安深圳分公司于1998年達成一致，決定共同研討和建立我國第一例涉及注冊會計師責任險保險業務的條款以來，已經走過了15年的歷程。事實上，在我國想找一個此項責任險理賠的個案都十分困難：會計師事務所積極性不高，投保率低不足三成；理賠中責任區別難；相關的法律和機制等配套措施滯后等，這些問題使注冊會計師責任險在保險市場中遲遲熱不起來。

#職業責任保險 #保險產品

2024-09-03 16:23:22

認識保險 環境責任保險的重要性有哪些

摘要：隨著環境污染事故的頻繁發生和公眾環境權利意識的不斷增強，環境責任保險不斷發展，環境責任保險的重要性有哪些？環境污染責任保險是以企業發生污染事故對第三者造成的損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險。它是一種特殊的責任保險，是在二戰以后經濟迅速發展、環境問題日益突出的背景下誕生的。在環境污染責任保險關系中，保險人承擔了被保險人因意外造成環境污染的經濟賠償和治理成本，使污染受害者在被保險人無力賠償的情況下也能及時得到給付。

環境污染責任保險發展現狀

當前，我國正處于環境污染事故的高發期。一些地方的工業企業污染事故頻發，嚴重污染環境，危害群眾身體健康和社會穩定，特別是一些污染事故受害者得不到及時賠償，引發了很多社會矛盾。利用保險工具來參與環境污染事故處理，有利于分散企業經營風險，促使其快速恢復正常生產；有利于發揮保險機制的社會管理功能，利用費率杠桿機制促使企業加強環境風險管理，提升環境管理水平；有利于使受害人及時獲得經濟補償，穩定社會經濟秩序，減輕政府負擔，促進政府職能轉變。環境責任保險的歷史并不長。70年代后，環保浪潮席卷整個西方發達工業國家，一系列環境保護法案紛紛出臺。為了遏制日益嚴重的工業污染，各國都對環境污染行為實行嚴格責任，給予嚴厲的處罰，罰金之高有時讓非故意造成污染的企業面臨破產倒閉的危險。因此，企業主迫切需要將這樣大的責任風險轉嫁出去，環境責任保險也就產生并發展起來了。1985年，丹麥把環境損害責任保險作為公眾責任險的一部分。1991年，德國將環境損害責任保險定為強制性保險，要求所有的工商企業者都要投保該險。美國和英國的環境保護法律比較完善，環境責任保險的發展也比較快。中國的保險事業起步較晚，特別是責任險，險種少、規模小，環境責任保險方面一片空白，市場有待進一步開拓和發展。

環境責任保險的必要性

（一）可以及時填補受害人的損害環境侵權的特點決定了受害的范圍廣、程度深、影響久。僅靠加害人獨自力量難以填補受害人的損失，即便有能力承擔，也需經過冗長的行政。司法程序定責之后。那樣，往往錯過了救助損失的最佳時機。而保險人透過收取保險費，組成保險基金，可以保險共同體之力填補受害人之損失。因基金的財力與能力相對于污染者顯然更為雄厚，所以受害人因加害人財力不足無法獲得賠償之情形將不易發生。（二）環境責任保險的設立可以減輕污染者的負擔環境責任保險的保險標的是被保險人應該承擔的對第三人的侵權賠償。被保險人參保的目的乃是基于自身利益，避免因賠償金額過大阻礙自身存在與發展的情形出現。希望借助保險之分散危險、分攤損失功能。用少量的確定性的支出減少未來的不確定性，使得意外發生后，自己不至遭受重創而導致從此一蹶不振。另外，被保險人參保環境責任險，也有助于增強企業信譽。提高企業形象。（三）環境責任保險的設立可以減少政府環境壓力鑒于政府的特殊角色，在環境事件發生后，政府擔任了最后責任人的角色。但國家介入補償無異是利用全民的稅收作為財源，變成由全民對此污染負責，此已違反污染者負責原則，與現代環境法之趨勢不合。發展環境責任保險通過風險分攤，可以減輕政府的環境負擔，使被破壞了的生產條件和生活環境能夠及時得到重建和修復。（四）符合污染者共擔原則保險基金是由危險相近主體共同組成。具體到環境責任保險，是由因自身行為可能對周圍環境帶來危害之主體組合而成。所以，被保險人出資設立環境保險基金符合污染者負費原則。又因環境危害所具有的間接性。累積性，絕大多數情況下，危害結果的造成并非某一主體獨立完成，所有被保險人的生產行為對環境閾值的突破都有貢獻，僅僅讓一主體承擔似乎有違公平。（五）增加了預防環境危害的參與主體保險合同訂立后，為控制風險，保險法賦予保險人以勘查保險標的的權利，督促保險合同的義務人履行維持保險標的安全狀況如締約時的狀態。中國《保險法》第36條  第2款規定：“根據合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人，被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。”該條第條款規定：“保險人為維護保險標的的安全，經被保險人同意，可以采取安全預防措施。”環境責任保險人為了降低賠付率，一定會請專業人士對投保人的環境風險進行控制和管理；可以通過等級劃分、費率浮動等措施督促投保人做好預防工作，從而減少環境事件的發生。

#環境責任保險 #責任保險 #保險重要性

2024-09-03 16:23:22

認識保險 什么是環境污染責任保險？

摘要：近年來，隨著人們對環保意識的加深，低碳生活越來越受歡迎。不少保險公司發現商機，紛紛開始推出環境污染責任保險。一起了解一下這是一個什么樣的保險產品？環境污染責任保險是以企業發生污染事故對第三者造成的損害依法應承擔的賠償責任為標的的保險。環境污染責任保險的好處是什么？當前，我國正處于環境污染事故的高發期。一些地方的工業企業污染事故頻發，嚴重污染環境，危害群眾身體健康和社會穩定，特別是一些污染事故受害者得不到及時賠償，引發了很多社會矛盾。利用保險工具來參與環境污染事故處理，有利于分散企業經營風險，促使其快速恢復正常生產；有利于發揮保險機制的社會管理功能，利用費率杠桿機制促使企業加強環境風險管理，提升環境管理水平；有利于使受害人及時獲得經濟補償，穩定社會經濟秩序，減輕政府負擔，促進政府職能轉變。國外環境污染責任保險情況如何？美國的環境污染責任保險又稱污染法律責任保險，包括兩類：一是環境損害責任保險，以約定的限額承擔被保險人因其污染環境，造成鄰近土地上的任何第三人的人身損害或財產損失而發生的賠償責任；二是自有場地治理責任保險，以約定的限額為基礎，承擔被保險人因其污染自有或者使用的場地而依法支出的治理費用。美國的保險人一般只對非故意的、突發性的環境污染事故所造成的人身、財產損害承擔保險責任，對企業正常、累積的排污行為所致的污染損害也可予以特別承保。美國針對有毒物質和廢棄物的處理所可能引發的損害賠償責任實行強制保險制度。德國環境污染責任保險采取強制責任保險與財務保證或擔保相結合的制度。德國《環境責任法》規定，存在重大環境責任風險的“特定設施”的所有人，必須采取一定的預先保障義務履行的措施，包括與保險公司簽訂損害賠償責任保險合同，或由州、聯邦政府和金融機構提供財務保證或擔保。該法直接以附件方式列舉了“特定設施”名錄。名錄覆蓋了關系國計民生的所有行業，對于高環境風險的“特定設施”，不管規模和容量如何，都要求其所有者投保環境責任保險。法國和英國的環境污染責任保險是以自愿保險為主、強制保險為輔。一般由企業自主決定是否就環境污染責任投保，但法律規定必須投保的則強制投保。如何建立和完善環境污染責任保險制度？環境污染責任保險涉及到環保部門、保險監管部門、保險公司、投保企業等。這就需要建立和完善環境污染責任保險制度，做到：明確環境污染責任保險的投保主體；建立環境污染事故勘察、定損與責任認定機制；環保部門制定環境污染事故損失核算標準和相應核算指南；建立規范的理賠程序；從而提高環境污染事故預防能力。在確定將五大環境高風險行業列為試點范圍后，省《關于開展環境污染責任保險試點工作的指導意見》也明確提出環境污染責任保險賠償范圍、最低賠償限額和部門職責。保險公司在保險合同約定的范圍內負責賠償投保企業因發生環境污染事故依法承擔的經濟賠償責任，主要包括由意外事故導致污染物的排放、泄漏、溢出、滲漏等造成承保區域內第三者的人身傷亡或直接財產損失，投保人依法應承擔賠償責任的費用；根據環境保護相關規定，對相關區域范圍內被污染生態環境進行清污修復發生的必要清污費用；發生環境污染意外事故后，投保企業為控制事態，減少對第三者和生態環境的損害，采取必要措施所發生的合理施救費用；發生環境污染意外事故后，為妥善處置事故所需的訴訟、仲裁、調查取證等相關必要費用；保險合同中約定賠償責任范圍內的其他損失。此次環境污染責任保險試點中，也明確了投保企業最低賠償限額將以100萬元為起點，并設置若干檔，投保企業可按照生產經營規模和潛在環境風險程度選擇相對應的賠償限額。也就是說，企業在投保后，最低保障額將達100萬元。我省還將建立環境污染責任保險理賠專項準備金。當年度賠付率(當年度保險賠款支出/當年度保費收入)超過80%，或單次事故賠款金額超過上一年度保費收入總額的30%，超過的部分可用理賠專項準備金進行賠付?！吨笇б庖姟愤€要求環境保護主管部門加強對企業日常監管，積極引導企業投保環境污染責任保險。發生環境污染事故后，依法開展事故調查，積極配合保險公司開展事故勘察、定損、理賠工作。保險監督管理部門要加強對保險公司的指導、監督和管理，督促保險公司加強對投保企業的污染事故預防能力審查，采取措施防止惡性價格競爭、中途退出承保等情況發生。保險公司要提高承保、理賠等專業服務水平，及時履行保險賠償責任，做好企業投保前的環境風險評估和投保后的環境風險管理服務工作，為投保企業免費提供每年不少于1次的環境風險排查服務，定期組織防災防損專業方面的業務培訓;建立環境污染責任保險投保理賠“綠色通道”，實行預付賠款制度。
 

#責任保險 #企業責任保險 #財產險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 中小企業主選擇什么責任保險

摘要： 山西壽陽因為一起火鍋店爆炸事故成了社會關注的焦點，這起震驚全國的意外事故目前已造成14人死亡、47人受傷，身故者中包括了該火鍋店的店主夫婦。事故原因初步判斷為火鍋店所用液化氣罐泄漏后遇到明火引發爆炸。事故的相關責任認定尚未公布，對于身故者、受傷者的賠償事宜也未確認。中小企業主，應當為企業、員工、及自己建立起必要的保險保障。因為一旦認定為企業責任造成了顧客、其他第三者、雇員人身傷害及財產損失而需要賠償，對企業主的經濟打擊將是巨大的。在商業保險中，有專門為企業設計的產品，其中不少可供餐飲業中小企業使用。餐飲業莫忘投保公眾責任險首先是公眾責任保險。這一產品主要承擔被保險人在其經營的地域范圍內從事生產、經營或其他活動時，因為發生意外事故而造成他人（第三者如顧客）的人身傷亡和財產損失，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任。類似此次壽陽火鍋店事故，若責任認定應由店主負責賠償，那么這一保險就能發揮作用。盡管店主夫婦已經去世，但他們的家人可了解一下店主是否曾經投保了相關保險產品，具體來看，這一產品的賠償范圍可包括第三者人身傷亡或財產損失、事先經保險人書面同意的訴訟費用，以及事故發生后，被保險人為了減少傷亡、損失而支付的必要費用。這里我們特別提醒餐飲業主，“不潔、有害食物或飲料引起的食物中毒或傳染性疾病，有缺陷的衛生裝置，以及售出的商品、食物、飲料存在缺陷造成他人的損害”屬于免賠責任?！?strong>　雇主責任保險為員工負責雇主責任保險也是合適餐飲業主投保的產品。當企業主雇傭的員工在受雇過程中，從事有關工作而遭受意外導致受傷、身故，并且根據《中華人民共和國勞動法》及勞動合同，雇主應承擔的醫藥費用及經濟賠償責任，那么這一產品就能在限額內負責賠償。例如當餐飲店員工在工作中摔倒導致骨折、被利器割傷入院治療、或是被燙傷、燒傷，雇主需要為其承擔醫療費用、護理費用等賠償責任時，都可轉嫁由該險種承擔。對于上下班途中的保障情況、在工作時間和工作崗位，突發疾病死亡的情況，以及被診斷、鑒定為職業病等多種特殊情況，投保時雇主應格外留意是否有相應保障條款。雇主本身可投保意外險在對餐飲店顧客、雇員進行保障的同時，餐飲店主也應當重視自身保障。類似壽陽火鍋店爆炸這種突發事故，如果店主曾經投保了意外傷害保險，就可以獲得賠償。意外傷害保險主要對被保險人難以預料的突發事故所造成的人身傷害，包括殘疾、身故提供賠償，如果附加了意外傷害醫療保險，那么還可以對被保險人因意外導致的醫療費用予以賠償。該產品通常在保險公司個人產品中有售，不少保險公司還開通了網上投保渠道，方便企業主選購。

#責任保險 #意外險

2024-09-03 16:23:22

購買保險 投保指南：職業保險為高危職業護航

摘要：針對不同的職位，保險公司推出職業責任保險您聽說過嗎？其實有很多高危職業，我們應該為自己購買這樣的保障。“它的作用不亞于我的律師證書。”吳律師拿著手上的保單給記者看。近日，吳律師所在的上海某知名律師事務所投保了“律師職業責任保險”。這份保單的作用形同一把“保護傘”，一旦發生非主觀因素造成律師敗訴等事故，將由保險公司來負責賠償委托方提出的賠償。很多人非常在意為健康和財產買保險，往往忽視了自己所從事的職業本身也潛藏著巨大的風險，一些“高危”職業帶來的風險足以使人“一失足成千古恨”。保險專家建議，若想在職場奮力打拼的同時免去后顧之憂，為職業買份保險就變得非常迫切和必要。

　　什么是職業保險

業內人士介紹，職業保險主要可分為意外傷害險和職業責任保險兩種。意外傷害保險主要負責對意外傷害導致的死亡、傷殘，意外傷害醫療，意外傷害生活津貼等給予賠付；而職業責任保險則是為各種專業技術人員提供的保險，用以轉嫁其因工作上的疏忽或過失造成他人人身傷害或財產損失而依法應承擔的經濟賠償責任。隨著保險市場需求的不斷擴大，職業保險也正逐漸細分以滿足市場需求。 在歐美一些發達國家，為職業上保險已非常普遍，但在國內，這種保險才剛剛開始。自2001年董事責任險正式推出后，各類職業責任險的品種創新，成為保險市場上的一大亮點。據了解，現已問世的有律師責任險、注冊會計師責任險、美容師責任險、醫療事故責任險、電腦職業責任險等。

　　六種從業人員須上職業險

記者 風險指數：★★★ 相關資料顯示，2004年全球至少有53名記者殉職，1146人受到襲擊或威脅。中國記者在采訪中遭遇阻撓、打罵、人身威脅、毀損設備等意外情況的次數也在逐年增多，記者這一職業已經屬于“高危”行列。 保險現狀：目前，我國新聞媒體外派記者進行戰地采訪時都會獲得相應的保險，而在國內進行日常采訪報道的記者購買保險的并不多。 投保指南：太平洋保險公司和人保相繼推出了“新聞工作者意外傷害保險”。該險種承擔記者因意外傷害而致身故、殘疾和燒傷責任，同時，該險還可附加家庭財產保險，以保障因職務行為而可能遭致的家庭財產損失；附加意外傷害醫療保險，解決因意外傷害帶來的醫療費用支出。 律師 風險指數：★★★ 我國的律師業發展非?？?，業務范圍也不斷拓寬，非訴訟業務所占比例越來越高，律師事務面臨的責任風險也逐漸加大，最近也出現了委托人將律師告到法院的案例。 投保指南：目前，在北京市場能夠提供律師責任險的基本只有人保、平安和太平洋三家。律師購買律師職業責任保險并不意味著律師在執業過程中就可以高枕無憂、掉以輕心。保險公司對律師私自接案、惡意侵害委托人利益等行為，并不負責賠償。 會計師 風險指數：★★★ 注冊會計師在執業時，除了主觀上惡意違法造成審計失敗外，客觀上面臨著很多無法控制的風險，如審計水平、審計方法有局限、審計環境判斷失誤等等，從而造成審計失敗，一旦出現審計失敗，會計師事務所可能面臨著巨大的民事賠償責任，嚴重威脅事務所的正常經營和發展。 投保指南：人保、平安和太平洋財險相繼推出了“注冊會計師職業責任保險”。據悉，會計師事務所按年業務收入0.8%-2.3%的比率交納保費，如果出現過失造成他人經濟損失，引發民事賠償，保險公司可在約定的限額范圍內代為賠償。各保險公司在設計條款和費率定價中，也規定了合理的賠償限額和相應的除外責任。 公司高管 風險指數：★★★★ 《公司法》和《證券法》中都有明文規定，如果董事和高管在履行職務過程中的過錯行為給公司和投資者造成損失，董事和高管個人要承擔經濟賠償責任。這就意味著，董事和高管的個人財產面臨著職務風險的威脅。例如，投資者向銀廣夏提出的索賠金額高達4.27億元，但在銀廣夏嚴重資不抵債的情況下，負有責任的董事和高管就要為公司無力賠償的部分承擔無限連帶責任，不但現有資產要全部用于賠償，而且只要賠償責任沒有終結，有生之年將背負巨大經濟壓力。 投保指南：近年來，隨著國內企業上市潮的來臨，美亞、平安等幾家公司相繼推出了董事責任險。董事責任險可以幫董事和高管化解一部分風險，保證董事和高管個人的財產不會因為職務上的過錯而遭受損失；而且有了董事責任險的保護，企業就可以吸引優秀人才加盟，使這些高級人才少了后顧之憂。 醫生 風險指數：★★★★★ 醫療事故一直是醫生繞不過的坎兒。一旦發生醫療事故，醫生和患者的糾紛很難解決，對醫生來說，輕則會損失一筆賠償費，重則會官司纏身、身敗名裂。 投保指南：今年初，經過招投標，北京市衛生局選定了中國人民保險公司和太平保險公司兩家受理保險。全市700多家國有非營利性醫院及醫護人員必須參加，私立、民辦等營利性醫院及醫護人員自愿參加。這意味著今后如出現醫療事故，患者不用再和醫院“私了”，可直接從保險公司得到賠償。 美容師 風險指數：★★★ 美容業技術性強，風險高，美容師在執業過程中因任何失誤導致的美容失敗，都會給接受美容服務的人帶來心理和生理上的傷害，有些傷害可能是不可恢復的。據不完全統計，近10年來，中國累計發生美容事故20多萬起，受傷害人數達30多萬人，美容投訴已成為服務類投訴熱點之一。 投保指南：中國人民財產保險股份有限公司最近推出一款專門針對美容師的職業責任保險—“美容師職業責任保險”。根據該保險條款，“美容師職業責任保險”專門為依法登記注冊成立的美容醫療機構和生活美容機構提供保險服務，投保了該責任險的上述兩類美容機構的美容師在開展美容業務時，若因過失造成接受美容服務人員的人身損害，保險公司將對受害人進行賠償，投保該險種的美容機構每年最高可享受累計賠償金額達100萬元人民幣。隨著近年來賠償責任在法律中的明確，很多公司及個人將面臨數額巨大的責任賠償，這就為轉移或分擔責任賠償的職業責任保險，提供了發展的契機。今后，很多公司或許會更多地主動咨詢保險公司相關投保事宜。尤其是近年來，保監會已經將發展責任險市場作為財險業發展的重要任務。在監管人士看來，國內財險公司應該尋找更好的利潤增長點，要將注意力拓展到責任險等諸多領域，為經濟和社會發展提供各種各樣的財險產品。

#職業保險 #責任保險

2024-09-03 16:23:22