上周二，國家統計局公布了一份數據：

三月份，全國城鎮調查失業率為5.3%，16-24歲勞動力調查失業率升至19.6%，較2月提升1.5個百分點，創2022年8月以來新高。

雖然這19.6%的數據樣本是16-24歲，但其實只要留意就能發現，全年齡段的失業，最近都比較多，各大企業的裁員動態，前一陣也刷爆了小開的朋友圈。

失業不可避免，社保卻不能斷，畢竟社保的重要性大家都清楚。

可沒有工作單位，繳納靈活就業社保，很多人又擔心系數低，影響將來社保待遇，因此，不少人動起了「心思」，想找個單位「掛靠代繳」。

但你知道嗎，社保掛靠代繳是違法的！

近日，重慶、北京、天津市等多地社保部門發布相關文件，直接明確「社保掛靠代繳違法」。

5月1日起實施的《社會保險基金監督舉報工作管理辦法》將嚴查此類行為，并鼓勵舉報。

• 社保掛靠代繳為什么違法？有什么風險？

• 企業繳納與個人繳納區別到底在哪？

• 靈活就業，社保應該怎么繳納？

一、社保掛靠代繳為什么違法？

社保掛靠代繳，就是參保人通過中介或其他途徑，掛靠在與本人無真實勞動關系的單位名下參保。

在現實生活里，不少靈活就業的人通過找代繳公司掛靠社保，或者在親戚朋友的公司掛靠社保，但其實 雙方并未建立真實的勞動關系 。

社保掛靠代繳的行為實質，就是在不存在真實勞動關系的情況下騙取參保資格，當然是違法的。

其實，2022年3月18日起實施的《社會保險基金行政監督辦法》，就已經明確了社保掛靠代繳違法，但還有不少人抱有僥幸心理，覺得不會被發現。

據了解，人社部印發的《社會保險基金監督舉報工作管理辦法》將于5月1日起實施，除了國家有關部門排查違規領取社保待遇的行為外，還將通過鼓勵舉報的方式，讓更多個人和機構加入其中，助力國家查處騙取社保待遇，杜絕讓國家社?；鹆魇У男袨?。

而根據相關法規，通過虛構個人信息、勞動關系、虛假證明材料等手段騙取社會保險待遇，將由社會保險行政部門責令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。

二、職工社保與居民社保區別到底在哪？

說到這，有不少小伙伴可能還分不清楚，職工社保與居民社保有哪些差異？

首先我們要了解，社保由醫保、養老、失業、生育、工傷 等5個基本險種構成，主要作用如圖：

 （點擊查看大圖）

1、參保對象不同

• 職工社保：勞動年齡內在單位就業的職工，只要和單位簽訂勞動合同，構成勞動關系，單位有為員工繳納社保的責任，是強制性的，繳納職工社保沒有戶口限制；

• 居民社保：對于未就業的人員，老人、小孩等都可參保，自愿參加，不強制繳費。但居民社保要求有本地戶口。

2、參保險種不同

• 職工社保：五險一金，即上文所示的養老保險、醫療保險、生育保險、失業保險、工傷保險和住房公積金；

• 居民社保：居民養老保險（新農保）和居民醫療保險（新農合）。

3、繳費標準不同

• 職工社保：由用人單位和單位職員每個月按照一定的比例進行繳費；

• 居民社保：按年繳費，個人前往當地稅務廳或者街道鄉鎮代收。

4、社保待遇不同

以醫保為例，職工醫保是男性累計交夠25年、女性累計交夠20年，退休后不需要繼續繳費，也能夠享受醫保待遇，醫保報銷比例相對較高；而居民醫保的繳費年限沒有限定，必須每年都繳，如果中斷了就會停止享受醫療待遇，而醫保報銷比例也相對低些。

另外，職工醫保有統籌賬戶和個人帳戶，而居民醫保只有統籌賬戶。

在養老待遇上，職工養老的退休年齡區分女工人50周歲、女干部55周歲，男性60周歲；居民養老不分男女統一60周歲。另外， 養老金的計算公式也有所不同。

但是，正如小開剛才所說，想要享受城鎮職工社保，按照《社會保險法》、《勞動法》的要求，都是需要入職后，由企業為員工參保，而不是個人參保繳費。

而辦理社保需要由單位提供真實有效的在職證明、員工名冊等資料，因此，偽造在職資料，就已經符合了幫助參保人騙取稅務和社保機構的行為。

騙取社保待遇除了按照《社會保險法》處罰外，根據《刑法》第二百二十六條詐騙罪的規定和解釋，也屬于詐騙罪處罰范圍，甚至已有人因此被判刑。

社保待遇固然重要，遵紀守法更重要??！

那么，如果因為各種原因「靈活就業」，社保到底應該怎么處理？

三、靈活就業，社保應該怎么繳納？

首先，社保最好不要斷繳。

社保斷繳后，賬戶不清零，所享權益中斷，只要及時續上就不會有太大影響。

以養老保險為例，繳費年限越長，個人賬戶累計越多，養老金越高。

如果中斷一段時間后繼續參保，前后繳費的數額和年限時間可累計計算，但中斷的時間越長，累計繳費時間越短，個人賬戶累計就會少。

如果斷繳時間過長，到法定退休年齡時繳費年限不夠，領取養老金的時間也會相應延后。

漸進式延遲退休已經箭在弦上了，如果再因為個人原因延后，太不劃算了

假設出現確實因工作發生變動期間不得不中斷，可以選擇以靈活就業人員身份參加職工養老保險。

醫療保險斷繳會影響醫療報銷，生育保險一旦斷繳也會受到較大的影響，而工傷保險和失業保險則幾乎不受影響。

因此，社保該繳納還是要正常繳納，畢竟風險無法預料，有備才能無患。

如果不在單位上班，可以選擇 城鄉居民醫保 或者 靈活就業醫保 。

城鄉居民醫保自愿投保，每年繳一次，只需幾百元，報銷比例和待遇會比城鎮職工醫保差一點。

一般家庭主婦（夫）、在校學生等，繳納的都是城鄉居民醫保。

（點擊查看大圖）

如果想獲得好一點的待遇，也可以選擇 靈活就業醫保 ，即以個人名義繳納城鎮職工醫保，只繳其中的醫療和養老保險，待遇和報銷比例和職工醫保相同，也累計年限。

靈活就業醫保免繳了工傷、失業、生育險，還能夠和職工醫保一樣 累計繳費年限，等上班后也 可以相互轉換 。 

職工醫保由公司繳大部分，個人交小部分，而靈活就業醫保需要全部由個人負擔，整體會貴一點。

另外需要注意的是，社保注重「普惠」，它更多的作用是為「下限」兜底，相對單薄。

如果想要保持正常的生活不被影響，就醫時能獲得更前沿的治療手段，還是建議搭配合適的商業保險，不僅能把社保的缺口填上，還能抬高「天花板」。

■ 醫療險

面對一場大病動輒十幾萬甚至幾十萬的天價醫藥費，醫保能報銷的部分非常有限，起付線、自費部分、封頂線等，每一筆都需要自己掏錢。

而百萬醫療險可以覆蓋高額的治療費用，進口藥、自費藥等，都能報銷。

 （點擊圖片了解）

■ 重疾險

除了治療費用，后續漫長的康復、無法工作的收入缺口、在此間的家庭支出，對于任何一個普通家庭來說，都是重大打擊。

而重疾險可以彌補這部分百萬醫療險無法報銷的隱形經濟損失、康復費用等。

 （點擊圖片了解）

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四、寫在最后

最近上網刷社交媒體，總感覺有一種焦慮在籠罩著。當未知的風險越來越多，個人在洪流中總顯得那么渺小。

但我們能做的，就是在力所能及的情況下，用合適的手段保護好自己和家人，這也就是擁有保險的意義。