最近這幾天，「漸進式延遲退休方案或于2023年公布」的話題一下就火了。

頻頻登上熱搜，引發的不止是媒體的關注，還有作為被延遲的「當事人」。

（圖片來源：微博）

雖然目前只是中信證券的一份研報，但其實跟國家的延遲退休整體方向，還是契合的。

• 什么是「漸進式」延遲退休？

• 實施「漸進式」退休年齡應該怎么計算？

• 漸進式延遲退休對我們都有什么影響？

一、什么是漸進式延遲退休？

所謂漸進式，就是給出一個時段，比如2025年-2055年這個時段，按計劃逐步推后退休年齡。

漸進式跨度的時段越長，過渡變化就越平緩，對涉及到延遲退休人員的影響相對就小一些。

在正式公布延遲退休方案之前，每個人會延遲多久退休，是難以精確計算的。

不過，延遲退休工作實施的原則是「小步調整、彈性實施、分類推進、統籌兼顧」，這其中很重要的原則就是「小步調整」。

所以，也有相關專家預測認為，每年延遲2-4個月左右是有可能出現的。

要經過相當長的時間過渡，再達到大約65歲左右的法定退休年齡。

那以后的人生，可能就是這樣的了：

（圖源網絡，侵權刪）

想想未來還有30多年的職場生涯，小開覺得「嚯，我還很年輕，要奮斗」！

二、退休年齡應該怎么計算？

要想算將來的退休年齡，小開首先要介紹一下現行機制下的退休年齡：

• 普通職工：男60周歲，女50周歲

• 干部職工：男60周歲，女55周歲

• 靈活就業：男60周歲，女55周歲

• 特殊工種：男55周歲，女45周歲

一般來說，女性會比男性早退休5-10年。

但是，漸進式延遲之后，男女的退休年齡，會被逐步拉平。

簡單總結一下，基本是這樣的：

• 馬上到退休年齡的基本不受影響；

• 65后小幅延遲，幾個月-1年；

• 70后延遲退休，男1-3年， 女1-5年；

• 80后延遲退休，男3-5年，女6-15年；

• 90后直接拉滿，男5年，女10-15年。

雖然無法準確計算，但小開預估了一份延遲退休后男女退休年齡對照表，供大家參考：

三年前小開算了一下，距離退休還有23年，辛苦工作了三年以后，今天一算，距離退休只剩下35年了……

三、漸進式延遲退休對我們有什么影響？

漸進式延遲退休對我們的影響，不只是退休晚，無形之中，其實很多事情都發生了變化：

1. 工作時間延長，養老金領取延遲

延遲退休最重要的一點，就是工作時間變長，有不少網友表示，不知道到了自己60歲或者65歲還能干什么工作。

另外，養老金的領取，也會相對應延遲。

目前，根據《社會保險法》的規定，養老金的領取要滿足兩個條件：到達法定退休年齡、繳費年限累計滿15年。

如果沒有到法定年齡，那么社保里的養老金，是不能領的。

另外，需要注意的是，如果法定退休年齡延遲，除了社保養老金領取，個人養老金賬戶的領取也會延后。

2. 育兒成本間接增加

現在很多家庭都是雙職工，孩子出生以后，很多時候都是由上一代退休的老人在幫忙照顧。

可以預見的是，如果將來長輩到65歲才能退休，孩子的照顧就可能需要犧牲夫妻一方的工作，或者額外雇傭人力，育兒成本大幅增加。

3. 養老待遇提高，養老基金壓力緩解

養老保險的激勵約束制度是「多繳多得、長繳多得」，領取金額與繳費年限、個人賬戶金額直接相關，因此，繳費時間越長，退休后拿到的養老金就越高。

另外，延遲退休后，養老基金的壓力也會得到有效緩解。

四、大勢所趨之下，我們還能做什么準備？

如果說，以前大家還擔心自己的養老金領的太少不夠花的話，那么現在，大家可能直接要開始擔心有沒有機會花到養老金了。

畢竟，網上流傳著這樣一張圖： （圖源網絡，侵權刪）

65歲才能領錢，能領多久，真的很難說。

其實，想「避免」延遲退休，其實也是可以實現的。

畢竟，延退只是領取退休金的時間延遲了，如果真的財務自由提前停止工作，也是完全可行的。

那么， 想要在領養老金之前，想實現體面養老，存多少錢才夠？

富達國際提出過條退休儲蓄黃金法則：存夠當時年薪的9倍。

小開算完人都要沒了，本來就有房貸車貸、日常消費，還要存這么多錢！

這就不得不說到商業養老保險。

目前，商業養老保險還沒有受到延遲退休的影響，但小開認為，如果漸進式延遲退休政策真的落地，年金險產品過往的女性50歲/55歲首次領取年齡，也會有延遲的可能性。

所以，如果有條件，還是要盡早準備養老年金險，作為基礎養老金的補充。

小開最近比較推薦的，就是這款 光大永明光明一生養老年金險（慧選版）。

這款養老年金險可選定期/終身領取，保證領取20年，如果選擇終身領取，可以一直領到身故。

而且，女性最早55歲，男性最早60歲就能領取。

一旦將來商業養老金的領取年齡也往后調，那現在選擇光明一生（慧選版），鎖定領取年齡，十分值得了。

光大永明光明一生養老年金險（慧選版） 的IRR比較可觀，活得越久，收益率越高，領取金額寫入合同，非常穩定。

但值得注意的是，年金險類產品責任比較復雜，需要考慮的地方也比較多。

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五、寫在最后

其實，國外很多國家都已經陸續推行延遲退休。

今年開年，法國也宣布，將退休年齡從62歲提高至64歲。

無論大家是否能接受，但世界潮流之下，個人終究無法躲避浪頭，因此，做好充足的準備，最為重要。