市場的風，刮得太快。

前一陣剛說不少險企已經開始轉戰預定利率2.75%的新產品，如今，預定利率波瀾再起，

據財聯社報道，壽險預定利率或將再度降檔，分紅型產品或將從3%、2.5%調降至2.5%、2%。

這幾天，不少粉絲來問，預定利率為什么一直在調？

是不是在炒作？現在到底是不是上車的最佳機會？我們今天就來聊聊。

預定利率的前世今生

首先還是先聊聊預定利率。

預定利率，顧名思義，是指壽險產品在計算保險費及責任準備金時，預測收益率后所采用的利率。

簡單講，它是保險公司向消費者承諾的「投資回報率」，也就是預測能有多少收益，它主要參考銀行存款利率和預期投資收益率，

它也是一款產品開發時我們能獲得的收益「天花板」（最高紅線）。

一般來說，市面上大部分優質的產品長期終身復利會無限接近于這條紅線，所以，預定利率越低，長期終身復利也就越低了。

預定利率為什么要調？

說到這大家難免會想，看來對消費者來說，預定利率越高越好呀，

事實上也確實如此，我們剛才說了，預定利率主要參考銀行存款利率和預期投資收益率，

在1996年之前，我國人身保險產品的預定利率由壽險公司自主決定，

當時的銀行存款利率在10%左右，同時期保險產品的預定利率在8%-10%之間。

1996年后，央行連續8次降息，一年期存款利率從1993年10%左右連續下降至2002年的1.98%。

短期險產品尚且降得如此厲害，更不要說動輒保障十幾年甚至終身的保長期保險產品了，

如果始終按照保單規定的利率長期給用戶兌現保單利益，

保險公司的投資收益下滑，利差損嚴重，整個行業都會面臨動蕩。

（利差損：是指資金投資運用收益低于保險公司實際的預定利率而造成的虧損。）

由于利差損導致行業波動的例子并不鮮見，

1995年左右，即壽險公司自主決定預定利率的時期，

由于保險公司預定利率調整有一定的滯后性，鎖定長期利率的「高利率」保單非常受歡迎，很多保單的復利超過了7%，

那段時間，各保險公司門庭若市，買保險的人幾乎擠破頭。

在保費創新高的同時，高額的利差損也為將來埋下了「雷」。

盡管當時監管部門緊急調整了預定利率不超過2.5%（1999年6月），但幾家非?！妇揞^」的保險公司，依然產生了較大的虧損，

鄰國日本，也曾因為高額利差損，直接導致4年破產了7家壽險公司和2家財險公司。

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降低預定利率，也是防范金融風險，避免更大的「動蕩」，所以現如今的保險產品預定利率，隨著市場環境多次調整：

就說近幾年，2019年還是年金險4.025%，到2020年，預定利率就降到了3.5%，

去年8月份，預定利率再度降到3.0%，這才剛過去一年，就已經直接跳到2.5%，

而且可以預見的是，也許這樣的下調不會是最后一次。

現在到底應不應該上車？

說了這么多，其實也有朋友揣測，預定利率一調整就讓大家盡快上車，這該不會是炒作吧？

還真不是，畢竟當下的形勢如何，其實還是很明朗的，

現在變的也不只是預定利率，銀行存款到了什么程度，但凡有了解的朋友應該心里有數，

去年以來，一輪又一輪降息潮如約而至，

無論是普通存款、定期存款，或是大額存單，哪怕是作為利率風向標的國債利率除了超長期國債外，大都已經擊穿了「2%」！

我國前中國央行原行長周小川在在出席創新經濟論壇時也曾表示：中國可以盡量避免快速地進入到負利率時代。

（圖片來源網絡）

這里其實釋放了兩個信號：

一、全球經濟進入低利率甚至負利率時代

二、中國不是不可能進入負利率時代，只是盡量避免快速進入負利率時代

再說回保險的預定利率，小開其實和大家一樣，剛開始以為3%也就是降到2.75%，

沒想到2.75%的過渡還沒落地，各家保險公司的產品，就已經直接「一步到位」，跨到了2.5%了。

這不要小瞧這0.25%，小開給大家算了一筆賬，同樣是100萬，放20年，

如果利率是3%，20年后的收益約有180.6萬元，而如果是2.75%，20年后的收益只有172萬元，

相差了8.5萬多！

這才只計算了20年，如果再拉長時間周期，差距只會更大。

所以當下的固收型增額終身壽險，說「且買且珍惜」真的是一點都不夸張，

畢竟在當下，能夠安全保本、能長期鎖定高收益、拿錢靈活的產品，固收型增額終身壽險和養老年金險，都顯得彌足珍貴。

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長期人身險產品也是如此，預定利率下調，影響的不只是儲蓄類產品，重疾險、定期壽險這類產品也會受到波及，

《預定利率下行，影響的可不只是年金險》>>

抓住現在3%的產品，也就等于抓住了最后的窗口期。

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寫在最后

我們都熟悉巴菲特那句話：

「人生就像滾雪球，重要的是找到很濕的雪和很長的坡?！?/span>

但更重要的是，想要復利做時間的朋友，就要在合適的環境中，投入能不斷滾動增長的資金，

在足夠長的時間積累下，讓雪球才會越滾越大，才能發揮復利真正的威力。

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