百萬醫療險保費低保額高，是大病醫療的好幫手，歷來都備受關注。

不過，受到的關注度越高，問題自然也就越多。

尤其是最近的百萬醫療險，好幾款都是20年保證續保的，到底怎么選，難倒了不少朋友。

• 哪款的保障更全面？

• 誰家的免賠額更合理？

• 續保條件哪個更好？

• 百萬醫療險的增值服務有用嗎？

今天小開就和大家一起聊聊。

后面有干貨，想要直接抄作業的小伙伴，可以直接拖到最后

百萬醫療險到底應該怎么選？

百萬醫療險報銷的，是被保險人在保險期間內發生的合理且必要的醫療費用，報銷的費用不會超過患者的實際花費。

在選擇百萬醫療險時，基礎保障雖然大致相同，但還會有細微的差別，如：是否對投保年齡有限制、是否對保險期滿仍未出院的情況有天數限制、特殊門診所涵蓋的治療內容等。

有的產品支持高年齡段投保，有的產品涵蓋了特殊門診的治療。

這些小細節，對于普通的購買用戶來說，對比起來相對就會復雜又費時。

像這種情況，通常小開會推薦大家咨詢開心保在線保險顧問。

1對1講解產品責任、協助進行健康告知、投保，還可領取專屬保障規劃：

免賠額，就是在保單保障責任范圍內，需要被保人自己承擔，保險公司不予報銷的金額。

有了1萬元的免賠額，保險公司就能有效過濾掉發生率較高的1萬元以下的小額醫療風險。

不僅可以降低逆風險的選擇，還能避免過高的理賠率。

最終有效控制成本，把保費降下來，讓我們花最少的錢，獲得實用的保障。

目前，大部分百萬醫療險的免賠額都是1萬元，但有不少百萬醫療險的免賠額會少一些，比如家庭單可共享免賠額、前幾年無理賠可遞減等，獲賠幾率更大。

百萬醫療險是一年一買，因為涉及到健康問題，大家對續保條件會格外關注。

小開首先要提醒大家，可以續保≠保證續保 。

如果只說「可以續?！?，那么，如果產品停售，或者續保需要重新審核被保人的健康情況，這時，就很可能「不可以續?！沽?。

我們誰也無法保證自己健康狀況一直合格，盡管現在的百萬醫療險都無法終身保證續保，但也要選擇保證續保期限更長的醫療險產品。

而且最好將保證續保寫入合同內，即使將來產品停售，或被保險人健康狀況異常，起碼在較長的保證續保期限內，不用擔心買不到百萬醫療險。

但要注意的是，有的百萬醫療險只有主險保證續保，而有的是包含可選責任在內的全部責任都是20年保證續保，如果更看重這方面的話，可以選擇。

如今百萬醫療險在增值服務上可以說是「卷」起來了。

除了大家都知道的院外購藥責任、就醫綠通、醫療費用墊付等服務，還有一些疾病特需醫療、ICU住院津貼、在線問診、多學科會診服務等，在實際的醫療過程中，其實能解決不少問題。

因為涵蓋的增值服務越多，我們能額外獲得的報銷范圍也就更廣。

那么，說了這么多，到底哪款百萬醫療險值得買呢？

理論成立，實踐開始

三款百萬醫療險保障內容對比

又到了干貨時間了！

為了讓大家更直觀地，小開直接選了三款呼聲比較高的百萬醫療險，分別是：§藍醫保百萬醫療險 、§長相安百萬醫療險 、§金醫保百萬醫療險 ，進行一個對比：

我們從以下幾方面開始看：

① 基礎保障

在承保年齡上，§平安長相安 更高一些，最高70歲可承保，而藍醫保最高65歲，金醫保最高60歲。

需要注意的是：

• 首次投保年齡超過55歲，藍醫保和長相安需要體檢，符合保險公司要求才能投保。

• 金醫保首次投保最高年齡60歲，不需要主動體檢，只要能通過健康告知或者智能核保，就能購買。

（點擊圖片了解）

這三款產品普通住院醫療費用報銷責任基本一致，且都可選院外購藥責任，0免賠100%報銷，最高可報200萬，不過 §藍醫保 有130種藥品，§金醫保 的種類更是達到了157種。

② 免賠額

免賠額方面，平安長相安更優秀一些，免賠額最多可遞減5000元，金醫保則最多可遞減3000元，

藍醫保、平安長相安、金醫保的家庭單都共享一萬元免賠額，這一點很人性化。

③ 續保條件

這三款百萬醫療險都保證續保20年，且明確寫入合同，在保證續保期限內，無論個人健康狀況是否變化、是否有過理賠、產品是否停售，都不影響續保。

不過在此期間，費率是可以調整的，觸發條件、調整時間和上限，也都寫入保險合同，這三款醫療險的費率調整規則基本一致。

以藍醫保為例：

（來源：藍醫保長期醫療險保險條款）

金醫保在其中表現更為突出一些，即包括附加險在內的所有責任都是保證續保20年的，更穩定。

④ 增值服務

在增值服務上，三款產品都涵蓋住院安排、專家手術預約、醫療費用墊付等服務。

并且除了三者都有的院外購藥責任，長相安有ICU住院津貼、在線問診藥品費用，金醫保有特定重疾關愛保險金、重大疾病住院津貼保險金，而藍醫保還有特需醫療保險責任與個人重疾保險責任。

（點擊圖片了解）

最后再提一下保費。

這三款產品都屬于20年長期醫療險，目前市場上的這類產品都屬于費率可調整型的醫療險，基本可調整的規則也是一致的。

而他們之間的起始差價并不高，通常在十幾到幾十元不等。

小開認為，在價格相差不大的情況下，買百萬醫療險更應當關注保障責任、條款等方面。

（點擊圖片了解）

熱銷百萬醫療險買誰好？

說了這么多，這三款百萬醫療險到底應該怎么選呢？

小開直接上結論：

（一）如果已經買了藍醫?；蛘唛L相安、金醫保，不用糾結，有一份保障足夠，沒必要再調整；

（二）如果還沒有購買百萬醫療險：

• 如果更在乎投保條件，選擇 §藍醫保長期醫療險 ，相對健康告知更寬松；

• 如果更在乎平安的品牌，則選擇 §長相安長期醫療險 。

• 如果首次投保年齡大于55歲，或者希望全責任都能穩定續保，則選擇 §金醫保百萬醫療險 。

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