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近些年來，隨著我國人口老齡化的加劇，老年人的養老問題也日趨嚴峻，亟待解決。養老保險行業競爭也隨之激烈，如何能在行業中立足突圍，是壽險公司需要面對的難題，日前，中國人壽養老保險推出了一款新型養老產品--國壽鑫裕養老保險組合。

2013年對保險業來說是危與機并存的一年。受經濟增速放緩、資本市場下行以及銀行理財產品沖擊等多重因素持續影響，2013年開年之初，整個壽險行業處于低迷狀態，整體保費收入普遍增長緩慢。2月25日，保監會新公布的統計數據顯示，今年1月份我國壽險行業保費收入1377.2億元，同比負增長0.17%，增幅較2012年進一步放緩，且是7年來首次負增長。

某壽險公司一位高管表示，“當前壽險公司正在積極進行產品結構轉型，從原來的規模增長轉向價值增長，這是行業轉型期必然面對的問題，而且這個問題還將持續一段時間。”

在保監會大力號召保險回歸保障的主題下，近年來，多家公司漸漸轉向銷售保障型壽險產品。“這種保障、期繳型的產品在對保費的貢獻上還并不理想，其根本問題在于壽險業務結構需要變革。而在壽險產品的開發上，需要我們更加充分了解消費者需求，設計更適合行業發展轉型期，利于公司未來長遠發展的新型產品。”中國人壽養老保險產品開發部相關負責人表示。

近日，中國人壽養老保險高調推出一款專為退休生活打造的新型養老產品組合國壽鑫裕養老保險組合，不但為低迷的壽險市場增加了一抹亮色，也成為壽險公司掘金商業養老保險市場，引領行業發展方向的全新探索。

據了解，國壽鑫裕養老保險組合包括：國壽鑫裕養老年金保險（分紅型）、國壽鑫裕定期重大疾病保險、國壽鑫裕護理保險、國壽鑫裕長期意外傷害保險四款產品。正因為有了養老年金保險與重大疾病保險、護理保險和意外傷害保險的組合疊加，使得產品組合具有四大鮮明特色：即一個組合多種選擇，實現了養老需求全覆蓋；前保重大疾病后重養老，身故高殘面面俱到；護理責任創新設計，實現老年生活更有品質；意外傷害長期呵護，期限長保障高。

從保障范圍上來看，該產品組合將人的一生中可能面臨的多種重大風險全部覆蓋，涵蓋養老、重大疾病、護理、疾病身故、意外身故、高殘等多重保障功能。產品特色非常鮮明，可以稱得上是整個壽險市場上，保障全面、形態豐富、利益豐厚的新型產品組合。

之所以設計開發出這樣一款綜合性養老保險組合，中國人壽產品開發部負責人表示：“當前老齡化加劇，社會醫療保障不足，包括重大疾病保險和護理保險等健康保險，切合了老齡化社會的健康保障需求；同時，我國社會養老制度還不完善，養老金替代率較低，社保養老金賬戶存在巨大缺口，廣大退休職工未來生活所需的養老金儲備普遍不足，商業養老保險作為必要的補充不可或缺。而國壽鑫裕養老保險組合正是這樣一款滿足廣大百姓養老、疾病、護理等多重保障需求的全方位新型產品組合。”

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購買養老險需關注期限結構

在紛繁復雜的養老保險產品中，選擇合適的產品不僅需要根據自身財力，還需要關注產品的收益和期限結構。保險機構人士建議，投保人應該在購買基本的保障型產品之外，更突出自身的特點，在收益和期限上做出理性選擇。

商業養老保險金所具備的持續性、穩健性、增長性和不可挪用性使它成為養老規劃中的絕佳選擇和有力補充。目前市場上一些公司已經開始推出養老保險產品。合眾人壽人士介紹，該公司推出的優年養老定投兩全保險（分紅型）具有高額多重生存返還功能，而這些功能有望解決未來養老問題。

保險業內一些專家認為，諸如定投兩全型的產品沿襲了生存金累積生息的功能，在傳統的保險產品保障的功能外，衍生了較高的收益性，雖然業內已有很多公司開發類似產品，但具有累積年金的產品不多。目前，生命人壽、民生人壽等也推出一些養老金產品，其最大的特點在于生存金累積生息年利率不低于央行一年定期存款基準利率加1%，持續保險金、生存保險金、養老年金、高齡養老津貼如不領取還可以累積生息。

目前的養老金理財產品從初入門檻、風險管理和收益上區別不大，但是在具體的期限安排和收益的先后順序上，不同公司的產品有一定差異。一些產品期限較短，但是收益比較確定；一些產品期限很長，并且有不同的情景和分層設計。他建議，投保人應該選擇設計簡單、期限較短的產品，在保證適當的收益時，安全性與確定性是這類保險產品的首選。

普通民眾在選擇養老保險產品時，在關注其收益的同時，更應注重期限的結構，孫紅介紹，目前市場的養老金產品，雖然在收益上有著一定的差異，但是仔細觀察這些產品便可發現，其內部的期限結構，即付息和兌付的時間要求是不同的，比如有的產品收益率可能達8%，但是期限可能是15年；有的可能是6%，但是期限為10年，這樣比較的話，未必時間長的是好的選擇。

此外，對于不同產品的付息時間要求，有的要求30歲，有的要求45歲以后，并且在這些年限的背后，還有相關的疾病或其它條款的要求。投保人在選擇和比較這類產品時需仔細權衡，根據自己的實際情況進行選擇。