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隨著中國醫療水平的不斷發展，大大提高了居民看病的醫療費用，很多人想要通過購買保險防范疾病帶來的經濟負擔，很多保險公司不斷開發新的保險產品，力求為廣大疾病患者服務。

為了響應監管部門調整結構的要求，各家保險公司時下都把產品的設計和開發更多放在了保障型產品上。除了在產品的繳費期限上更注重長期性之外，產品設計者們也開始研究向保障內容的縱深方向發展。

據記者了解，重大疾病保險、住院津貼保險都是當前個人補充醫療風險缺口的有效方法。與重大疾病保險相比，住院津貼保險的特點是給付金額隨患者的住院時間而變化，對疾病帶來的損失補償更有針對性。

　　住院津貼保險金

如果被保險人遭遇意外傷害事故，并自意外傷害事故發生之日起180天（含）內，以此為直接且單獨的原因導致傷害而住院治療，我們將按以下方法計算并給付住院津貼保險金：

每次住院津貼保險金=合同約定的每日住院津貼金額×每次住院天數

如果被保險人自合同生效日起90天后或最后復效日起90天后（以較遲者為準）因疾病住院治療，我們將按以下方法計算并給付住院津貼保險金：

每次住院津貼保險金=合同約定的每日住院津貼金額×（每次住院天數－3）

因疾病住院的免賠期為3天，即我們從被保險人住院第4天開始給付住院津貼保險金。

住院津貼保險金全年累計給付不超過180天。

住院津貼型醫療險主要適用于以下幾種情況：

1、 家庭年收入較低，家庭責任較重，現金儲備很少的家庭，如果一次普通住院數千元至上萬元很可能會較大影響家庭生活，這時候一份住院醫療險是必要的。津貼型醫療險的優點是可以彌補誤工損失和醫保范圍外用藥的費用，建議沒有社保的應首先考慮住院補償型保險，已有完備社保的則補償型額度不宜買太高（不能重復理賠，買多了白花錢），宜購買較高額度住院補貼。

2、 家庭年收入較高，一次普通住院不會對家庭造成太大影響的，住院津貼保險為可買可不買，如果對生活品質要求較高，年紀還較輕的，這時候住院補貼費率很低，也可以適當購買。例如我看到的一款較好的住院補貼險，一般住院每日津貼200元，重癥病房每日600元，18-40歲的年繳保費均為380元，還是具有一定性價比的。

3、 目前身體尚好，但出于特殊工作環境等原因對將來身體狀況較為擔心，并且擔心會因身體狀況失去工作。適合購買可保證續保的住院險、或者失能保險、或終身醫療險。

4、 單位為員工或者中高層管理人員購買，體現的是一種企業文化和福利。

對于該如何選擇適合的住院津貼保險，北京大學中國保險與社會保障研究中心、北京大學賽瑟論壇特約學者傅凡在接受記者采訪時給出了以下幾點建議：

首先，應關注保障范圍。很多保險產品中，保險責任都會因風險事故發生的原因有所不同。引發住院的原因主要包括意外導致和疾病導致，這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責任中都要包括，否則這款住院津貼保險對風險的覆蓋就不夠全面。

其次，是要關注保障期間。很多住院津貼保險的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續保。而往往在某一次出險理賠之后，保險公司便不再提供續保服務，這也讓被保險人的持續長期保障難以實現。因此，建議選擇保障期限較長或者可以保證續保的產品。

第三，是對給付天數和免賠天數要有充分了解。一般住院津貼保險的給付天數都有上限，而免賠天數則或多或少存在。對于被保險人而言，自然是給付天數越多越好，免賠天數越少越好，應進行充分比較。

另外，需要關注的是保險費的返還方式。住院津貼產品包括消費型和返還型，消費型產品的優勢是費用低廉，但產品不再享受其他的理財功能；返還型產品除了住院津貼功能外，還附加了中長期的穩健收益、資產保值功能，產品內涵更加豐富。