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分紅險兼具保障和收益受到很多消費者青睞，選擇哪種分紅險，中郵富富余1號兩全保險（分紅型）怎么樣？

首先分紅險指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。分紅險保險費用比較高，具有確定的利益保證和獲取紅利的機會。

中郵富富余1號兩全保險（分紅型）介紹

一、產品特色

中郵富富余1號兩全保險（分紅型），是為了滿足您對人身保障和資金保值增值的雙重需求而推出的五年分紅型兩全保險產品。

有保障，更安心

為了滿足您對人身保障的需求，產品提供實用的人身保障服務，特別是被保險人意外身故或全殘將最高得到2倍基本保險金額賠付。

抗風險，更放心

為了有效的抵御風險，保險期屆滿時，您將會足額得到豐厚的滿期保險金，使您的資產保值增值。

收益多，更劃算

除了可以得到全面的人身保障與豐厚的滿期保險金之外，將更有機會享受保險期間內公司經營運作產生的紅利。

投保示例

張先生，30歲，購買了10份中郵富富余1號產品，一次性交納保險費10000元。張先生可以獲得該產品承諾的身故、全殘保障。5年期滿后，張先生可以獲得滿期保險金10670元，同時也有機會享受保險期間內公司經營運作產生的累積紅利737.7元（此分紅為《中郵富富余1號兩全保險（分紅型）保險利益測算表》的中檔累積紅利）。

中郵富富余1號為何引熱銷

“中郵富富余1號兩全保險（分紅型）”產品，被保險人一旦出險，意外身故與意外全殘的情況下，保險公司給付的保險金額是所繳保費的兩倍，保障性在業內處于低水平；另一方面，按演示利益的中等水平計算，該產品的累計紅利，加上滿期給付金額共為11407.7元，遠低于目前5年期定存收益（本金+利息）。

除此以外，“中郵富富余1號兩全保險（分紅型）”的現金價值也明顯低于市場同類產品。記者通過對比發現，無論比較保險責任、保險期間現金價值、保險利益，中郵富富余1號均遜于同類產品。

某險企高管分析，從中郵人壽自身來說，有動力也有優勢來主打生死兩全保險。一方面，此種“類儲蓄性”的保險產品，不占用公司的死差，投資壓力減少，對公司經營能力及風控能力的要求也會相對降低；另一方面，可以借助郵儲銀行的渠道優勢，實現保費猛增。

對于這類在銀保渠道銷售的類儲蓄性產品，產品的核心并不在保障，保險的特性非常小，保險公司在風險保障承擔的成本也很小。他舉例，即便是A產品，四倍意外險保額4.2萬，去掉客戶賬戶現金價值約1萬，實際風險保障3.2萬，每年保險公司的成本也就約8-10元。

據記者觀察，在代理人渠道銷售的分紅型兩全保險與銀保渠道有明顯區別。一是前者保險期間相對較長，在代理人渠道的產品保險期間一般為20年，而銀保渠道產品普遍為5-6年；二是代理人渠道意外身故所得賠償較高，一般情況下是所交保費的10倍以上。

另外，分析郵儲銀行縣域分支機構的用戶年齡結構，從郵政的用戶群里來判斷，中老年客戶占比較多，對金融產品的認知度有限。因此，消費者與保險銷售人員之前要做到信息對稱是非常不易的。所以，上述業內人士認為，這并非健康的發展模式。

另外一位業內人士也發表了不同觀點，他認為“由于近年來中央加大了對醫療衛生的投入，隨著居民醫療保障逐漸提高，商業保險對醫保的補充空間會日漸縮小，因此，在這種形勢下，保險業一味追求轉型、發展保障型產品，會對整個行業形成制約，發展速度必然緩慢。所以，盡管銀保渠道銷售的保險產品相對保障性較低，但保險機構必須要爭奪這份金融資源。”

他進一步分析，“相比其他銷售渠道，銀保渠道的特性決定了其產品形態需要越簡單越好，越通俗易懂越好。在費率未實現市場化的情況下，很多保險公司正通過分紅險、投連險、萬能險等附加收益的理財功能來吸引客戶，這與銀行以高收益理財產品搶奪存款資源，是同樣的道理。”