開心保保險網

針對企業財產的保險產品主要有三個險種：財產基本險、財產綜合險與財產一切險。這三個險種各自有不同的承保責任，財產基本險的保險責任范圍最小，但保險費率相對較低，財產一切險的保險責任范圍最大但保險費率較高，而財產綜合險的保險責任范圍與保險費率均處于前兩者之間。所以大家在投保時還要注意正確解讀財產一切險。

財產一切險的保險財產及費用一般可包括：建筑物（包括裝修）、機器設備、辦公用品、倉儲物品、清除殘骸費用、滅火費用等。財產一切險的保障程度比較寬。被保險人遵守保險單中的各項約定，是人保財險公司承擔賠償責任的先決條件。在投保了財產一切險的基礎上，經與人保財險公司協商一致，可由保險公司加批若干附加條款，以增加對被保險人的保障程度。

承保由于自然災害造成的損失，也承保由于意外以及員工操作不當（需在附加投保機器損壞險的基礎上）所造成的損失。自然災害包括雷電、颶風、臺風、龍卷風、風暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象。意外事故包括不可預料的以及被保險人無法控制并造成物質損失的突發性事件，包括火災和爆炸。

不少企業在選擇投保時往往對這三個險種并不十分清楚，尤其是有些企業一直以為：“只要投保了財產一切險，那么什么損失就都應當由保險公司承擔”。而實際上，這只是投保企業單從字面上看，并“望文生義”的理解，是企業投保的又一個誤區。A化工廠2007年5月8日向B保險公司投保了財產一切險，總保險金額為1.2億元，交納保險費12萬元。2007年12月16日，因原料倉庫電線短路引發火災，造成企業2個主要生產車間及1個原材料倉庫燒毀垮塌，廠房、設備及原材料損失2100萬元；其庫房化工原料起火致臨近某汽車修理廠發生火災，造成經濟損失200萬元；同時，企業因修復廠房設備造成利潤損失800萬元。

從上述案例來看，如果單從“一切險”的字面上看，這些損失似乎都應當由B保險公司來進行賠償，但實際上不是這樣。首先，從財產一切險的保險責任來看，雖然保險責任范圍較大，但還是列明了一些除外責任的。如設計錯誤、原材料缺陷或工藝不善引起的損失和費用；自然磨損、內在或潛在缺陷、物質本身變化造成的損失和費用；存放在露天、罩棚或覆蓋的保險財產因遭受風、霜、嚴寒、雨、雪、洪水、冰雹、塵土引起的損失；地震、海嘯引起損失和費用；被保險人及其代表的故意行為或重大過失引起的任何損失；公共供電、供水、供氣及其他公共能源的中斷引起的損失；戰爭、類似戰爭行為等引起的損失、費用和責任；政府命令或任何公共當局的沒收、征用、銷毀或毀壞引起的損失；核裂變、核聚變、核武器、核材料、核輻射以及放射性污染引起的任何損失和費用；大氣、土地、水污染及其他各種污染引起的任何損等等。

其次，財產一切險只能針對企業投保的財產損失按保險合同進行賠償。企業在經營過程中不僅要面對財產損失的風險，同時還存在因發生意外事故造成停工停產期間的利潤損失、員工在工作期間發生意外所需承擔的雇主責任、企業存放的現金發生的被竊損失、產品責任風險、公眾責任風險、雇員的不忠誠行為造成的損失等等各類風險造成損失的可能性，而這些都是分別由其他險種加以承保的，即使企業投保了財產一切險，這些損失也是不能由保險公司來進行賠償的。比如九江大橋坍塌事故，不僅造成了橋梁本身的財產損失，同時也造成大橋修復期間因大橋無法運營而帶來的經營損失。雖然事前大橋的業主投保了財產一切險，但卻并沒有為大橋投保“利潤損失險”，因此，保險公司是不能賠付的，這也就意味著九江大橋修復期間因中斷經營的2500萬元的過橋費損失要由業主獨力承擔。