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“我的萬能險和投連險都虧死了。”今年李先生62歲，已退休，兒女們已經各自成家，幾乎沒有經濟負擔。于是，李先生將手中的退休金的投入到了理財之中，除了購買傳統的股票和基金以外，他也嘗試著購買了一些理財類保險，如萬能險和投連險等。

不料，2012年以來，萬能險和投連險都出現了不同程度的虧損，李先生購買的某一款投連險產品月跌幅更是高達3%以上。這讓李先生感到非常后悔，理財沒收益不說，資產還縮水，實在不甘心。

萬能投連不適合年長者。今年以來，萬能險與投連險市場確實非常“慘淡”。數據顯示，185只萬能險產品中，有半數以上都比年初時的利率有所下降，收益上漲的只有13只。投連險的下跌則更加明顯，同花順數據顯示，2012年投連險指數型賬戶跌幅均超過了5%。

因此，對于那些虧損嚴重的投保人來說，保險代理人表示，事實上，只要是理財投資類產品，不論股票基金還是保險，都一樣存在風險，收益越高越快，風險就越大。而萬能險和投連險則更是需要靠長期的投資才能看出效益。于是，超過50歲的老年人就應該避免購買這樣的理財產品，如果已經購買，則應該保持良好心態。從理財賺錢的角度來說，2012年被金融業內人士稱為“投資虧損年”，不僅僅是保險理財出現虧損情況，股票基金也同樣如此，只要擺正心態也會有收益回升的時候。

很多時候，大家對于投連險的認識總是與股市聯系在一起。其實，每個公司的投連險產品一般都會設置幾個風格迥異的賬戶，供不同風險偏好的客戶選擇。而這些賬戶主要是根據其投資方向不同來區分的。

因此，個人投資者在選擇投連險時，一定要認清自己的風險承受能力，然后去選擇適合自己風格的賬戶。一旦選擇錯誤，要及時調整，比如通過同一產品內部不同風格賬戶的轉換等方式進行彌補。

萬能險購買者最好具備幾個條件：第一，有穩定持續的收入；第二，有一筆富裕資金且長期內沒有其他投資意向；第三，有一定的投資和風險承受意識，又沒有時間和精力進行其他投資；第四，對萬能險的收益回報有中長期準備，所謂中長期至少應在5年以上。投保人最好在擁有了充足的傳統人壽保險的基礎上，再考慮購買萬能險。

投連險具體操作時，投保人不妨選擇“定期定額”投資，這種方式可以最大限度地幫助投資者弱化投資風險。所謂“定期定額”投資，就是每個固定周期以固定的金額進行投資，它的最大好處是平均投資成本，避免選擇時機錯誤的風險。其次，投資者要利用好投連險所擁有的“在不同賬戶之間自由轉換”的條款，比如一旦股市出現持續性下跌，投資者就可將本來配置于股票型賬戶中的資金轉入相對安全的貨幣市場投資賬戶，從而有效規避資本市場波動的風險。