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生病住院，最讓家庭備受煎熬的莫過于高額的醫療費用。相比重大疾病保險，住院津貼保險更有針對性。那么如何選擇最合適的住院津貼險呢？

住院津貼保險的選擇

商業保險中，針對醫療風險缺口的補充有很多種，即重大疾病保險、費用補償保險和住院津貼保險等。

費用補償型保險的主要責任是補償全年醫保未報銷部分。對于很多大中城市的人來說，他們所居住地方的醫保責任一般都比較充足，比如北京——住院費用可以報銷70%以上，還有一張北京銀行的存折累計個人賬戶。而實際上，醫保不報銷的部分對大部分人來說，壓力不大。所以費用補償型保險的保險責任對于擁有國家醫保的人來說，比較尷尬。

重大疾病保險、住院津貼保險都是當前個人補充醫療風險缺口的最有效方法。而與重大疾病保險相比，住院津貼保險的特點是：給付金額隨患者的住院時間而變化，對疾病帶來的損失補償更有針對性。也正因如此，住院津貼保險的費率一般也比較低廉，是一類“性價比”很高、尋常百姓買得起的險種。

津貼型住院和報銷型住院有何不同

一種稱為費用報銷型，是以補償住院醫療費用、補充社保保險金為目的的保險。另一種叫做津貼型住院險，是對住院期間無法正常工作所帶來的經濟損失予以彌補的產品。正是由于兩者出發點各異，所以在賠償的方式、依據上也就完全不同了。

費用報銷型產品設有一個報銷比例，一般分社保內費用和社保外費用兩部分，因為實行的是補償原則，需要和社會醫療保險、其它商業醫療保險及福利報銷待遇綜合理賠，不能超過被保險人實際發生的醫療費用總數。

在費用報銷型醫療險中，對于醫保目錄內外的用藥、醫療器械使用范圍和賠償比例，有的會注明不同的賠償比例，比如分為社保內費用的90%，社保外費用的70%等等。

而津貼型住院險不需要看被保險人實際發生的醫療費用是多少，只要被保險人住院，就會給他一筆每天定額的津貼。不過，各家保險公司會對不同產品設立相應的免賠天數，有的是三天，也有的是五天，實際住院天數減去免賠天數后才是保險公司需要給付保險金的天數，因此，免賠天數越短對被保險人來說越有利。另外，保險公司還會規定一個津貼總額，一般用理賠天數來控制的，諸如一次住院最多理賠180天。這一標準當然越長越好。

需要強調的是，被保險人在申請醫療險理賠時還應了解自己是否已經度過觀察期(也稱等待期)，如果尚在觀察期內，那么保險公司將不予理賠。觀察期一般在30天、60天、90天不等，視不同產品而異。觀察期越短，投保后就越快進入保障期間。

同時，上述兩類產品在投保時均需要投保人誠實填寫身體狀況，一旦在合同有效期且合同成立2年內，保險公司發現投保人沒有履行最大誠信原則，很可能會被解除合同，喪失醫療保障權益。

四招搞定住院津貼保險

1. 關注保障范圍。引發住院的原因主要包括意外和疾病，這兩種原因在住院津貼保險的保險責任中都要包括，否則這款保險對風險的覆蓋就不夠全面。

2. 關注保障期間。很多住院津貼保險的保障期限較短，滿期后提供續保。因此，建議選擇保障期限較長或者可以保證續保的產品。

3. 充分了解給付天數和免賠天數。對于被保險人而言，自然是給付天數越多越好，免賠天數越少越好，應進行充分比較。

4. 關注保險費返還方式。住院津貼包括消費型和返還型，前者費用低廉，但產品不再享受其他理財功能；后者除住院津貼外，還附加了中長期的穩健收益、資產保值功能，產品內涵更加豐富。