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隨著中國醫療水平的發展，醫療費用不斷上升，面對疾病的困擾，經濟的負擔，重疾險對個人和家庭保障而言相當重要。那么，如何選擇一份適合自己的重疾險產品呢？

認識到重大疾病險的重要作用后，不同收入狀況、不同身體狀況、不同消費習慣的族群，可以結合實際情況，為自己精選合適的重疾險產品。

"我有醫保了，還有必要買重大疾病險嗎？"有不少人也許會有這樣的疑問。"怎么選購最合適？"

重疾險很"重要"

對于社會基本醫保和商業重疾險的關系，保險專家稱"每一輛車都配備了剎車，當駕駛員看到前面可能存在的危險時或許可以用剎車來規避，但并不能因此排除所有的風險。為什么越來越多的車輛裝配了保險帶甚至氣囊？就因為這些裝備是補充的保障措施，能夠最大程度保障車上人員的安全。社會醫保就好像剎車，商業健康類保險就是保險帶，是對醫保體系的有利補充。沒有人會因為有剎車就不要保險帶，更不會有人有了保險帶就不用剎車，越來越多的人會想要配置氣囊。"

事實上，社會醫療統籌基金對醫保人員的保障是"保而不包"的，住院費用和大病醫療的自付比例和金額相對比較高。

"而重疾險不是一種報銷型的保險。重疾險理賠金的給付是以約定病種的發生為條件的，一旦確診，即可理賠，理賠金額度一般也較高，對投保人而言，幫助其早日接受治療，特別是對初期治療費用的支援作用非常大。"賴均良介紹說。

實際上，對于一般的工薪族，具備一定的危機感是非常必要的，誰都不愿意自己家庭陷入財務困境，當他們患重病并需求治療和康復時，通常沒有足夠的資金支持。此時，我們不妨設問"如果一種沒有預料到的大病，如惡性腫瘤、中風或心臟病等疾病發生在自己身上時，一張20萬元的支票對我和我的家庭會產生什么不同呢？"

選擇重疾險產品有講究

近幾年來，通過媒體的廣泛報道，國內民眾對于重大疾病保險的關注度日益提高，逐步了解到風險保障作為家庭財務最基礎配置的重要性。然而，面對市場上種類繁多的重大疾病保險，消費者往往非常困惑，不知如何購買。保險專家在這里與大家分享購買重疾產品的注意事項。一般而言，選購重疾保險要注意到以下方面：

首先，要關注保障范圍。需要明確的是，重疾產品并非保障所有疾病。同時，每個保險產品通常都有除外責任，應在購買前仔細閱讀產品說明書和保險條款，了解該產品的保險利益。

目前較多保險公司普遍采用中國保險行業協會規定必保的包括癌癥在內的6種重大疾病和中國保險行業協會定義的15種常見重大疾病。另外，一些保險公司還會在此基礎上提供其他種類重大疾病的保障。

其次，量力而為確定保障額度。目前重大疾病的治療費用從幾萬到幾十萬元不等。對于普通消費者而言，選擇10萬到30萬的保額比較適中。低于10萬元對重疾治療費用作用不大，超過30萬元的保障費用較高，普通消費者需量力而為。

第三，根據自身情況選擇適合的保險期限。如果選擇短期重疾產品，并且每年續保，對年輕人來說，費用較低，但費率將伴隨年齡增長而增加。不少公司還推出了長期均衡費率的兩全型重疾產品，通常按照被保險人開始投保那年對應的費率，每年均衡收費，減輕了客戶隨年齡增長后的繳費壓力。消費者可以根據自己的經濟情況來進行合理配置。

可以說，針對人生四大核心需求，即身故保障、子女教育和養老儲備、收入中斷及殘廢或疾病，保險產品將憑借風險保障和長期規劃功能發揮著不可缺少的作用，而重疾保障則可作為年輕人開始規劃人生保障方案的最基礎部分。

保障額度有講究

除了要和自己的經濟承受能力相適應以外，購買重大疾病險的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費的醫療費用。

根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高。因此，重大疾病額度上選擇10萬元到30萬元的保額比較合適。

"白領人群可以結合自己的收入狀況來決定重疾險購買額度。比如你月收入5000元，那么重疾險額度可以設置為年收入的5倍左右，也就是25萬元~30萬元。"賴均良認為。

當然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加或調整保額，根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。

保費年繳比較好

保費年繳比較好。盡管一次交足會有一些價格上的優惠，但重疾險的保費還是年交比較好。一是因為繳費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔。加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規劃。

二是如果被保險人繳費兩次（年）后就不幸身染重疾，如本應是10年分繳的，實際只付了五分之一保費；若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費。

注意保障期、觀察期和投保年齡等限制。重疾險的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者80歲或者更年輕，目前市場上比較多的是后者。購買重大疾病險時一定要考慮保障的年齡限制。

保險公司往往還會根據保障額和年齡狀況等要求被保險人體檢并規定不同的觀察期，有180天的，也有90天的，就是說被保險人若在合同生效之日起180天（或90天）之內患重大疾病，保險公司就不會承擔賠付責任。

與其他險種的選購一樣，購買重大疾病險最重要的還是為自己"度身定做"，根據自己的年齡、性別、經濟狀況的特點選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費期限和付費方式。比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病的；單身年輕人可以考慮重點購買重疾險；新婚的夫妻經濟負擔較多不一定要再選購重疾險；女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發病種的重疾險。取己所需，不增加自己和家人的額外負擔，才能更好地保障未來。