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近年來，保險公司不斷發展，帶動了市場上保險產品的不斷更新。如何選擇適合自己的保險成為重要問題。

越來越多的朋友關自己的健康保險了，眾所周知一旦患上重疾，輕則將多年積累的財富掏空，重則負債累累，讓家人苦不言堪。所以現在很多人已經明白了要通過保險公司分擔風險的理財安排。

那么如何來防范風險，保障財富安全呢？我們可以選擇醫療保險，尤其是重大疾病保險作為保障財富安全的基石，在一旦發生問題時，這筆保險金可以?？顚Ｓ?。

人們想買重疾保險，可是保險公司那么多，每家公司都有同類產品，而作為普通的民眾，面對如此眾多的保險計劃、方案等卻不知應從何下手。有些干脆就只選牌子，如中壽、平安等本地區自己知道的保險公司，而忽視自身的真正的需求。要不，就只選價格，沒有真正理解內容或比較內容。其實選擇一份適合自己的保險，是有講究的。

早投保早受益

面對市場上形形色色的重疾保險，我們該在什么時候投保，如何挑選真正符合自身需求的產品呢？

從保費方面考慮，重疾險的費率是隨年齡的增長而增加的，因此年齡越大要交的保費就越高，如果到了55歲，許多保險公司就不受理了。反之，年輕時的身體狀況也會比較好，保險公司容易承保。

另一方面，作為現代人保障財務安全的必需品，盡早投保重疾保險就如同為自己的生活撐起了一把保護傘，能做到防患于未然。有利于我們在工作和生活中更容易保持平和的心態，對健康有益。而對于返還型保險而言，及早投入也意味著盡早開始資金的積累。對客戶而言是一舉多得的選擇。

選擇適合的重疾險

目前市場上的重大疾病保險分為消費型和返還型兩種。消費型險種便宜，較少保費可以保較高保額，但缺點是采用自然費率（年齡越大保費越高），而且最大的風險是：隨著年齡越大，疾病風險也越高，每年都要面臨核保，如果未通過保險公司的核保而無法投保，將會前功盡棄。

反之，返還型保費貴保額相對較低，但保險采用的是均衡費率（年齡多大保費也不變）。如果采用期交方式（每年或每月交費），在獲得理想保障金額的同時，客戶也無需背負過重的財務負擔。每年幾千元，普通家庭可以承受，每年省下的錢如果有更好的投資渠道也可以獲取更高的投資收益。當然最好保單本身具備分紅功能，利用“復利加時間”有助于滿期金最大可能抵御通脹。

買重疾之前要考慮的多方因素

經濟承受能力，(選擇到合適的保險產品后，自己應該花多少錢才是沒有財務壓力的。建議包括意外險、醫療險等健康險的總保費控制在10%到15%，加上養老險、投資連結保險不要超過30%。

目前市場上，一款標準的重疾險是比較昂貴的。如30歲男性購買20萬元重疾終身險，每年通常需交保費約7500元，總共需交約15萬元。而若選擇定期險(保障時間可以是10年、20年不等)或附加險則相對便宜。另外消費者還可以選擇一些專門險。鑒于目前腫瘤疾病呈高發趨勢，而且是死亡的主要原因，不少保險公司推出了專門針對癌癥保障的防癌險，消費者罹患癌癥后除可以獲得癌癥保險金外，還可以補償一部分手術醫療費用。

保險公司及代理人提供的服務水平

在選擇重疾險時消費者還要考慮保險公司的服務質量和業務員的專業化程度。保險公司在投保后的服務情況可以從理賠、交納續期保費、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查。消費者在投保前可以多和保險公司溝通，了解各家保險公司在這些方面的規定?？梢韵虼砣怂魅”ｋU公司賠錢的案例來了解更多未來索賠的資料。

另一方面，業務員的專業化程度也將影響保單的質量。消費者應考察業務員是否對險種條款、投保理賠須知作出了詳盡的介紹，同時不可輕易相信業務員的一面之辭，避免受到個別業務員的誤導。

多選擇一些提供通俗化條款的保險公司，即專業術語更少的保險合同，一般人都能看得明白的保險合同，不過，一般的保險公司合同與條款都經過保監會認可的，都可以放心。

仔細閱讀條款。不要只交錢，完全相信代理人的一面之辭，不看買了什么東東，利用好十天的猶豫期的權益，不合適就立即退保，可取出所有保費。

消費者在購買重疾險前要仔細閱讀條款，履行如實告知義務，避免索賠時因不理解條款而被拒賠。比如條款中規定非侵入性的原位癌、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌不屬于賠付范圍，投保時消費者就一定要搞清楚原位癌的含義。原位癌一般指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內，尚未破壞基底膜的癌癥，例如子宮頸、食管和皮膚的原位癌。原位癌屬于早期癌，經手術和中醫藥治療后，大部分患者可完全康復。顯然它既不夠“重”，也不夠“大”。所謂不夠“重”是指原位癌并不是十分嚴重的疾病，通常不會危及生命。所謂不夠“大”是指原位癌的治療并不復雜，與一般良性腫瘤的治療差不多，算不上大手術，治療費用也不算高。因此，國內絕大多數重大疾病保險條款均把原位癌排除在保險責任之外。而消費者在購買前就應搞清楚這些專有名詞的含義，以免日后索賠時發生麻煩。而市場上也有對原位癌也賠錢的重大疾病保險，如信誠的“及時予”重大疾病保險就屬于這樣的大病險種。

如有無家族病史，有什么樣的病史、如心臟病、高血壓、糖尿病、腫瘤等~所謂的家族，其實并非局限于父母兄弟之間，還要上至三代以上，或至遠親等，因為有些遺傳病是隔代遺傳的，這一點是大家平時比較疏忽的。再一個則要考慮一個地區的高發性的病，如廣東這個地方“鼻咽癌”就是一種高發重疾，死亡率挺高的。然后再針對自身的生理特征如男性、女性病等來選取適合自己的險種。

我國重大疾病保險基本種類是由保監會統一規定的25種，但各家公司可以根據公司自身有條件或特點再增加相應的種類，使其產品更加豐富起來和更有針對性和特性。面對琳瑯滿目的產品，作為消費者在選擇產品時就要注意了。例如上述的有家族遺傳病史，就要多加注意某個器官的疾病史，在購買時看看這類疾病是否在可保的范圍內，還有一些可選多次賠付的功能。一般的重疾險基本是，一旦理賠一種疾病合同即終止了，并且再買重疾險的可能性幾乎是無。而如信誠的[及時予]重疾就的一項附加險是可以多次賠付的。如已賠過重疾保險金的，在癌癥復發或又得了其它的規定的重疾的，最多可達4次賠付。其它的也可以有針對性的疾病的險種，如考慮男/女疾病的，如中英的[吉祥如意]是一款對男性重大疾病多賠50%的重疾保險，而其多達45重疾險種也是當今國內最多的一款重疾保障。女性的特殊生理結構等特征也可讓女性朋友關注女性重疾保險，如中意的[年年中意]附加女性重疾或母嬰重疾，都是可以在原有的常規重疾下擴展開的保障項目。

另外，注重品質留意細節

購買保險首先選擇財務穩健和實力強的保險公司?？蛻艨筛鶕嗤u級機構對保險公司的評定結果及保險公司對外公布的年度報告及重大事項公告等方式，來了解保險公司的償付能力。

其次保險與其他商品不同，不是一次性消費，而是關系到人的一生。尤其是購買壽險時，一旦與保險公司訂立保險合同，就會長期與該公司打交道。保險公司在服務方面的任何一點不足，都可能影響投保人幾十年。因此服務質量、理賠速度和額外的附加服務都是需要綜合考慮的因素。近年來，一些外資保險公司憑借國際上先進的保險理念和管理經驗，陸續推出了一些含金量頗高的服務種類，如聯泰大都會的國際救援和最近于國內首推的全球二次診療服務。

保險公司重大疾病的賠付是有標準的，通常來說，重疾是指符合“三高一低”特征的疾病，即高發病率、高死亡率、高費用和低治愈率。舉個例子：癌癥，屬惡性腫瘤，從名稱看好象是重大疾病中的一種，可是大家注意沒有，如果是原位癌就幾乎被除在重大疾病的理賠范圍之外。原因是原位癌屬于非危及生命的惡性腫瘤。原位癌是癌的最早期，故又稱為0期癌，從原位癌到浸潤癌大概要5~10年的時間；原位癌偶爾可自行消退，通常不會危及生命，甚至沒有任何不適癥狀；原位癌的治療也相對簡單，如子宮原位癌通常的治療方法是把子宮切除，而無需做化療。在多年的理賠案例中，女性的子宮、卵巢等器官原位癌較多見，而且也易發現，但如果在發病的早期得到治療，疾病是可以得到控制和治愈的。而且治療的花費也不會太高。因此，目前市場上已經有部分公司推出了涵蓋原位癌賠付等多項非危及生命的輕重癥的提前部份賠付責任的重疾險產品，目的也是希望盡快幫助消費者及早恢復健康。如信誠的[及時予]、中意的年年安康、國華的重大疾病保險等都是含有輕重癥提前20%重疾賠付的重大疾病保險。婦科原位癌的發病率比較高，如果女性需要更有針對性的重疾保障，可以在購買普通重疾險的基礎上，額外購買一份專門的女性重疾險或女性健康險。據了解，女性險產品一般都包括系統性紅斑狼瘡性腎炎、嚴重的類風濕性關節炎、婦科原位癌、骨質疏松癥等女性疾病的保障。女性原位癌承保范圍一般會包括乳腺、子宮頸、子宮、卵巢等部位。

再則，就是考慮投保重大疾病保險的額度。重大疾病保險的額度除了考慮需沼療時的相應的費用外，還應考慮將患病期間的開支和休養不能工作所導致的經濟損失計算在內，比方說一個年收入為10萬的白領，以平均花費10萬的治療費，再加上至少2年左右的休養生息時的生活費、調理費、后期治療費等開支，則至少需要30萬以上的保額。有社保的和無社保的[主要是治療]則可在此基本保額上按需減少或增加了。

最后就是要關注以下幾個問題了：

1、 重疾覆蓋范圍。不同公司的產品，涵蓋的重疾種類和范圍往往有一定差別，這就直接決定了假如不幸生病了，能否理賠。

2、 保險除外責任。除外責任直接決定了不能理賠的情況和條件，常見的除外責任有先天性疾病、艾滋病、服用毒品等等。

3、 保障年限。保障年限決定了保單為您提供多久的保障。隨著年齡的增長，人體的抵抗力越來越不足，重大疾病的發病率會慢慢增高，老年的時候能不能保，怎么保，非常關鍵。

4、 觀察期。為了避免投保人帶病投保之類詐騙行為，保險公司設計險種的時候都會設計一個觀察期。自保險合同生效開始計算，觀察期結束后，重疾險上面的保障利益才正式生效，如果在觀察期內不幸患上重疾，只退還保費。常見的重疾險的觀察期有90天、180天、一年等等。