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伴隨著我國經濟發展不斷提高，帶動了我國醫療消費水平的提高，重大疾病帶來的不僅僅是痛苦還有昂貴的醫療費用，因此，很多家庭學會了用保險轉嫁風險。那么對于家庭來說，重疾險如何買呢？

重疾保障，無人能避免的話題

作為一個理財專家，經常和業內的同仁一起討論理財的建議和想法，大家思路各不相同，對于如何獲得收益各有自己的心得，但唯一的共識就是不管投資什么也不如投資自己的身體，即先保障，后理財，這才是公認的理智之選。

拿起手中的Iphone手機，自然而然的就想起了蘋果公司的創始人史蒂夫。喬布斯，作為世界市值最高企業的領導者，坐擁數十億美元資產，用自己的發明創造改變世界的企業家，卻無法用他擁有的一切改變自己的命運，在56歲就因胰腺癌早早的離開了人世。為之惋惜的同時，作為一個工薪階層，更加深了對健康和自己所擁有的保障的思考。

據衛生部公布的數據顯示，人一生罹患重大疾病的概率高達72%，而且從近30年的數據走勢來看，全球惡性腫瘤等疾病的發病率以年均3%-5%的速度遞增，而且隨著食品安全，生活節奏加快，壓力增大等問題，多種重大疾病呈現年輕化和發病率高等特點。如何規劃自己的重疾保障，成為了無人能夠避免的話題。

保障并非越廣越好

目前市場上的重疾險保障疾病種類從7種到40種不等，但對個人而言，并非保險責任的范圍越廣越好。因為重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發病比率等各種指標綜合得出的，保障的病種越多，保費自然越高。對于具體的投保人來說，有些疾病的發生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經能夠保障到的某些創傷類疾病，就沒有必要再去購買有交叉保障項目的重疾險。一般而言，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

保障額度有講究

除了要和自己的經濟承受能力相適應以外，購買重大病險的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費的醫療費用。根據最近的統計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當然，每隔三五年，投保者還可以查看是否有必要追加保額，根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。

選擇保險，用20秒完成20年

對于保障的方式選擇，保險優勢突出。

30歲的A先生作為月收入5000元的工薪階層，除了房貸，育兒，正常生活等開銷，平均每月存800元，大概20年后能累積20萬，假如這二十年間，A先生罹患重疾或遭遇其他變故，則不僅存款可能將耗盡，后續的收入可能也無法保證，家庭將陷入困境。

同樣30歲同樣收入的B先生，選擇了一份20年交費的帶有重疾保障功能的保險組合。他使用了平安人壽行業領先的MIT技術，在電子投保書自核通過并刷卡交費后，保單即可實時承保。從收費到保單生效不到20秒，B先生就輕松擁有了20萬的身故保障和20萬的重大疾病保障（需遵循保單條款要求），而其每月只需交納不到700元的保險費。擁有重疾保障的每一天，B先生都可以更加從容，即使遭遇保單約定的重疾，其自身可以得到良好的治療，其家庭也可以安享正常的生活。

以上20秒和20年的對比，您將如何選擇呢？保障是保險最基礎也是相比其他金融產品最突出的功能，用較少的投入換來較高的保障.而且現代保險產品通過對各個流程的優化，短時投保即可獲得重疾保障，完成了以前20年才能實現的重疾金累積。

投入少，保障高，保額有助抗通脹

對于如何購買重疾保險，客戶最集中的問題就是選擇多少保額和多少交費的才合適。

交費的多少要根據選擇的保額來確定，而保額則要能負擔預期的治療費用?，F在醫療費用高幾乎成了大家公認的結論，很多病并非無法治療，而是病人無法負擔高額的醫療費。即使不用一一列明各種重大疾病對應的花銷，大家也可以想象到幾萬到幾十萬不等的費用，所以有人總結說道，富人和窮人的差別就在一場大病。

根據保險公司的客戶樣本數據統計，南部較發達的城市居民被保人人均重疾保額不足7萬，而其他地區的人均重疾保額更是低于4萬，相比于伴隨著通貨膨脹逐年上漲的醫療費用，居民的人均保額明顯不足，而且即使現在選擇了充足的保額，若干年后，還夠用嗎。

選擇實力公司和優質服務

保險公司好，其產品才能好。不論是產品形態還是后期服務，實力較強的保險公司都會相比更有優勢。

重疾產品各公司都有，大家需要了解和關注以下幾點：

1、 保障病種類各有差別。最少有20多種，最多有50多種。

2、 有分消費型、分紅型。還有固定增漲重疾保額的。

3、 重疾保險有觀察期，觀察期有長有短，有無息退還保費，有賠償部分保額加退還保費，有到期返本付息的。

4、 有提前給付和額外給付兩種形式的重疾保險。提前給付即主附險共有保額，重疾保額賠付后主險保額減少或停止；額外給付即主附險保額分開獨立，重疾賠付之后，主險保障依舊。

5、 重疾保險并非擁有此保險，患了重疾就一定可以得到賠付，一定要符合保險合同條款規定之病種及治療之方案才可以獲得理賠。

6、 隨著醫學科學的進步，很多傳統意義上的重疾，有些重疾保險得不到賠付了，（比如原位癌、輕微腦中風、非開胸手術等）因此，現引出了輕癥賠付的概念，即尚未達到重疾程度就先行賠付，這當然也分提前給付和提前額外給付兩種。

輕癥，賠付了行業重大疾病定義的除外責任，符合普通公眾對重大疾病的理解，減少了重大疾病的理賠爭議，這既是醫學科技發達下治療技術改進下的與時俱進，也是符合中國病從淺中醫的千百年醫理的。

我提到的這幾點，希望對大家選擇重疾產品有所幫助。