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什么是定期壽險？

定期壽險的定義其實非常簡單，在保障時間段內，被保險人身故（有些產品有全殘責任），就賠付約定保額給受益人，如果沒有，不返還（消費型）或者返還一定金額（兩全型）。

買什么人需要買？

家庭經濟支柱，特別是家庭唯一經濟來源和同時負擔一定比例負債的家庭，比如房貸，車貸等。

舉個例子：辛辛苦苦考上大學，被全家寄予厚望的小明。老婆在家生孩，自己是公司主力IT工程師的大董。剛剛拿到千萬風投，正準備大展拳腳的老李。

有什么特點？

指定保障期限，家庭責任重心期，一般30-60歲

責任單純，只含身故（有些產品含全殘）

杠桿高 ，幾千元可以做到上百萬的保障。

有什么作用？

在家庭支柱的責任重心期，特別是負債、房貸期間，為家庭提供高額的保障。萬一家庭支柱倒下，定期壽險為家庭提供的經濟支持，避免家破人亡的風險，挽救一個家庭的經濟生命。

例子

為什么說挽救一個家庭的“經濟生命”？舉個例子，來北京創業的青年李狗蛋奮發圖強，在北京五環買了一套房，娶妻生子，剛剛走上人生巔峰。

沒成想幸福人生還沒開始，就被確診為肺癌晚期，公司轉了手，花光了所有儲蓄也沒能挽回李狗蛋的生命。只留下了獨自悲傷的孤兒寡母和300萬的房貸，逝者已逝，生者長存。對于無依無靠的母子而言，此時她們不但要面對日常開銷，還有巨額的貸款，本來幸福的家庭變成了“生命不可承受之重”。此時，這個家庭的“經濟生命”已經奄奄一息了。

相反的，如果說李狗蛋在創業初期，非常有風險防范意識和家庭責任感，一年少下點館子，少買兩件衣服幾千塊錢為自己購買了一份300萬的定期壽險，這個故事的結局就會完完全全的不一樣。雖然李狗蛋倒下了對這個家庭是一個沉重的打擊，卻也留下了希望，這份希望可以伴隨著孩子長大，伴隨著妻子渡過眼下的難關，家庭的經濟生命得以繼續維持。

保多長時間？保額多少？

保多長時間按照家庭支柱的責任重心期算，一般為30歲-60歲間，保額的話根據家庭的一個負債情況和年收入支出水平來恒定，一般在覆蓋了負債的情況下做到5倍年收入以上比較合適。

那什么樣的定期壽險可以稱之為好的產品呢？

1.性價比高 

2.核保寬松

3.免責條款少

4.保額高

（免體檢保額和最高限額）

1.定期壽險責任單純，費率是第一大考慮因素。

2.核保是否寬松解決的是，想買是不是可以買到的問題。

3.免責條款則解決的是，買了能不能賠的問題。

產品解析：

產品解析：

1性價比

以30歲男性為例，百萬保額，保障30年，20年繳費為例，以下是幾個非常有市場競爭力、性價比極高的幾款產品比較我之所以說定期壽險“考驗人性”，是因為這是“活人”為“死后”做打算 由此可見，瑞泰瑞和定壽比弘康大白和陽光人生隨e保稍便宜一點，但三款產品的性價比都很高，可以說遠超別的公司的產品比如國壽祥泰定壽，30歲男性，保障20年，20年繳費，卻要6700元，保障期限短，保費卻要整整翻了一倍多，真是驚心動魄。

當然，缺點還是有，只能20年繳費，不如很多險種。等待期180天，尚可，多20%保費，算是有良心。

2核保條件

我之所以說定期壽險“考驗人性”，是因為這是“活人”為“死后”做打算核保是保險公司風控的重要環節，嚴格的核保條件是為了給保險公司控制成本，本來也無可厚非，卻也阻擋了很多亞健康人群和慢性病患者投保的腳步。

接觸實務越多的一線人員越是會發現中國國民的平均體質并沒有那么好，80%以上的投保的人有多多少少的健康問題。

健康告知一填就是病史一堆，這種情況無非就是加費或者拒保。而瑞泰瑞和定壽在這方面做的比其他兩款產品寬松太多。首先是不詢問身高體重，胖子一樣可以投保，其次不詢問職業，武警，海員等高危職業一視同仁，最重要的是健康告知只有四項，僅僅包含一些我們常見的重大疾病。大大簡化了投保的便捷度和降低了被拒保加費的可能性。

我之所以說定期壽險“考驗人性”，是因為這是“活人”為“死后”做打算 （1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害； （2）被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施； （3）被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起2年內自殺，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外；（4）被保險人主動吸食或注射毒品；（5）被保險人酒后駕駛（見10.10），無合法有效駕駛證駕駛（見10.11），或者駕駛無有效行駛證（見10.12）的機動車；（6）戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂（7）核爆炸、核輻射或核污染。

免責條款瑞泰瑞和只有前三條，降低了買了卻賠不到的可能性。你可能和我說后四條可能發生的概率不高呀。對此我的回答是，保險本身的意義就是保障小概率大損失的事件發生，既然在同等的條件下，為什么要增加哪怕一丁點的概率呢？

綜合而言，瑞泰瑞和定壽的適用人群更廣，責任更優秀，雖然費率仍然比某些優選高一些，但是要啥自行車啊， 已經是居家旅行必備良品，不多談。并且在北上地區，免體檢保額達到了150萬，體檢太麻煩，體檢有風險。

當然，如果身體條件很優秀，追求極致性價比，那么幾款優選，甚至香港metlife的定壽可能更適合。今天我們只講最樸實的定壽——瑞泰瑞和。