買健康險時，「健康告知」的環節，很是讓人頭疼。

近至半年內的身體異常，遠至幾十年前的病史，甚至家族直系親屬的病史都要過問。

范圍涉及之廣，類目之多很容易讓人誤會保險公司是在「設置陷阱」。

為什么要問這么多呢？有些病都好幾十年了，早都記不清楚了怎么辦？

今天就來給大家解釋解釋。

一、健康告知是什么？

為什么要進行健康告知？

健康告知是保險公司在接納投保前，對投保人進行健康信息的問詢，目的是保證投保人的真實情況符合承保風險要求，防止帶病投保。

說白了，也就是降低「逆選擇」。

不同公司、不同產品對健康狀況的要求各有不同，在詢問的內容上大致可分為這幾類：投保狀況、健康狀況及病史、生活習慣、職業……

只有通過健康告知，才能順利投保。

不過，「告知健康狀況」不代表什么都要說，而是遵循有限告知的原則，即 有問有答，不問不答。

主要有幾個技巧：

■ 有限告知：重點關注問及的時間范圍

■ 以「案底」為準：體檢報告、門診病歷本、住院記錄、醫?？ㄉ嫌涗浀募膊〔判枰嬷?；而自以為可能有的疾病，只要是沒有記錄就無需告知。

■ 病歷資料準備：注意保存好病歷，注意病歷信息的準確性。

如果還不清楚買保險時如何填寫健康告知，可以看這里：

二、時間太久，不記得有哪些疾病史怎么辦？

小開平時沒少和大家強調健康告知的重要性：一定要如實填寫，千萬不能抱有僥幸心理；忘記告知或故意隱瞞，都很容易給后續理賠埋雷。

但是面對密密麻麻的健康告知，如果真的一時搞不清楚自己哪些符合哪些不符合該怎么辦呢？

可以通過3個途徑查找：

01. 體檢報告

健康告知中通常有針對某些指標進行的精確問詢，比如血尿酸、尿蛋白、BMI等。很多人只記得體檢醫生曾說過數值異常，但不記得具體數值是多少。

別慌，通過體檢報告、化驗單或許可以找到詳細結果。

很多地方的體檢中心和醫院都已經信息化，體檢報告往往會保留很長一段時間，可以通過個人身份信息，登錄APP或官網進行查詢。

02. 病歷本

盡管很多年過去了，去找大夫看病還是得有一本病歷本，其實這是為了存檔用的。

病歷本上的病歷會錄入醫院的電子檔，門診記錄至少保存15年，住院記錄至少保存30年。

如果你忘了疾病史，也可以通過病歷本查找。

不過，各家醫院病例檔案不相通，還是需要回憶起在哪幾家醫院或診所就醫過。

實在想查詢當時的就醫診斷信息，也可以明確具體醫院后，帶著身份證去服務臺進行調取確認。

03. 醫?？?/span>

在支付寶上搜索「醫?？ā共⒔壎?，就可以查到自己的醫?？ㄊ褂糜涗浟?。

有些地方只能查到消費金額，但有些地區會把具體買的藥品名字都記錄下來，根據藥品回憶自己的就醫狀態，也是個比較好的辦法。

三、投保時有疾病忘記告知，后續想起來了，怎么辦？

發生這種情況別著急，先確定疾病的嚴重程度，再來決定如何處理。

? 忘記告知為常見疾病

比如感冒發燒，頭疼腦熱等常見癥狀，甚至一些連病都算不上的階段性身體不適，那就無需告知。

? 忘記告知為手術/健康異常

這時要根據健康告知進行核對，確認時間及檢查結果數值等信息，如果不在問詢范圍內，則不用告知；

如果在問詢范圍內，為了避免未來的理賠糾紛，可以聯系保險公司進行 「補充健康告知」 ，然后等待保險公司的審核結果。

一般來說，核保結論有4種：

（點擊查看大圖）

最后是哪一種核保結論，主要 看補充告知內容的嚴重程度。

如果只是普通的扁桃體切除手術補充告知，核保很可能會繼續以標準體承保；

如果是甲狀腺結節、肺結節或高血壓等疾病補充告知，就很有可能會被加費、除外、甚至解除合同。

四、忘記病史，2年不可抗辯條款有沒有用？

很多人都聽說過「2年不可抗辯條款」，就以為：無論是故意隱瞞或還是忘記告知，投保2年內保險公司沒有查出來，只要出了險就要賠。

實際上并非如此，《保險法》第十六條對「2年不可抗辯條款」是這樣規定的：

（圖源：《保險法》）

給大家捋一捋：

• 投保人和被保險人不得隱瞞自身健康情況。

• 如果投保時對健康有所隱瞞，而隱瞞內容在如實告知后會導致拒保。此時保險公司有權在兩年內解除合同，并拒絕賠償。

• 從保險公司知道有解除事由之日起，如果立即不行使合同解除權利，30天后失效。合同成立兩年后，保險公司不能解除或中止合同，無論投保時是否健康告知。

因此，兩年不可抗辯條款是建立在未故意隱瞞健康告知的前提上的。如果沒有遵循最大誠信原則和如實告知義務，兩年不可抗辯條款未必適用。

五、總結

建議大家在投保前，查清自己的病史，平時看病就醫的病歷本也要保存好。

因為對保險公司來說，補充告知會給保險公司留下「不誠信」的印像，可能影響核保和后續其他保險的投保。

如果還有什么問題不明白的，可以后臺給小開留言或預約顧問老師，幫您1對1免費解答， 避免在保險公司留下「案底」。