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        重疾險保障的疾病越多越好嗎?

        發布者:開心保|發布時間:2021-06-18 16:59:30

        25種、50種、80種、100種……

        隨著重疾險產品越來越成熟,保障責任也越來越豐富,最明顯的特點之一就是保障病種量增多,這也給大家在挑選重疾險時帶來了困擾:
        是不是疾病包含種類多的重疾險就一定好呢?

        答案是:不一定,或者說,很大概率不是這樣的。

        一、病種多≠保障好
        如果單看病種數量,很容易會陷入“病種多=保障好”的誤區,但實際上保障病種多的產品不一定保障就好。
        從我們日常的生活中就不難看出,高發的重大疾病無非就是癌癥、心腦血管疾病,其中癌癥占比90%以上,細分后高發的疾病大約28種;放心,每一款重疾險都包含。
        01.保監規范:28種法定重疾必備
        多年以前,各家保險公司的重疾病種都不太一樣,有的不保癌癥,有的不保心血管疾病。如果想同時保障,就不得不多份購買,給用戶造成了極大的不便。
        如今,銀保監會更新了重大疾病保險的疾病定義, 28 種常見重疾進行了統一規范。
        保險公司為了競爭客戶,推出的重疾險都包含了這28種重疾。

        根據以往的理賠數據得出:惡性腫瘤、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥、終末期腎病、重大器官移植術等6種高發重疾幾乎占了理賠的80%以上,如果綜合28 種重疾來看,能占到 95%。
        為了提高產品優勢,后來保險公司又增加了其他病種,這就形成了目前動輒保障上百種重疾的局面。
        其實保100種重疾和保80種重疾相比,有些多出來的只是一種噱頭,實際的理賠概率相差無幾。所以在選擇重疾產品時:
        如果價格相差無幾,選擇保障疾病數量多的;
        如果價格差的較多,沒必要為了概率多花錢,規定的28種重疾足矣。28種大病治療費用

        02.解開“用次高發重疾”充數的真相
        一些公司為了突出自己的產品,增加營銷噱頭,會往重疾病種里“注水”,給人一種“加量不加價”的感覺,對于醫學知識不足的老百姓來說,很容易信以為真。
        注水一:增加罕見疾病
        保險公司選擇罕見疾病來充數:患病概率小,得病人數少,保險公司賠償少。
        科學家霍金患有的漸凍癥,發病率大約在萬分之1-3,患病率約為每年十萬分之四到八,是極其罕見的疾病。

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        這就像有人向你夸下??冢哄缧亲驳厍蚓徒o你100萬,雖然有可能,但概率微乎其微。
        注水二:拆分疾病,增加數量
        很多病癥由同一種病因引起,在醫學上有統稱,比如“糖尿病及并發癥”、“腦中風后遺癥”。
        一些保險公司會把統稱拆分成幾個疾病,增加數量。

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        2種方法,是比較高級的障眼法,如果不是醫學工作者,很難分清到底有罕見疾病,有多少被拆分。所以這個坑是避不開的,比較合理的辦法是:

        不要過分糾結重疾險保障病種的多少

        關注實際保障責任。
        不過值得一提的是,在后續的重疾險新規修改意見稿中已經明確的指出:拆分疾病增加數量、增加罕見疾病都是不合理的行為,對我們來說,是好事兒。

        二、定義比數量更重要
        重疾險并不是單純意義上的確診即賠,而是需要被保險人達到約定的疾病狀態或者實施某種手術。

        如果某款產品病種數量上千種,但疾病定義過于苛刻,那也算不上保障好。
        每款保險產品在條款中都有詳細的病癥描述,除28種法定重疾完全一致外,其他的多少都有出入,輕微的不同帶來的結果可能天差地別。這才是我們真正要了解的重點。
        當然保險產品越發成熟的今天,很多疾病描述都趨于合理、行業統一化,所以在投保時也無須逐字逐句對比條款。如果對保險產品有某些特定需求,一個專業的保險顧問會更省時、靠譜。

         

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        保險問答

        電子保單有效力嗎?有必要申請紙質保單嗎?
        根據法律規定,數據電文是合法的合同表現形式,電子保單與紙質保單具有同等法律效力。投保成功后,保險公司會將電子保單發到您預留的電子郵箱里。 如果您需要留存紙質保單,可以聯系在線客服或者向保險公司申請郵寄紙質保單。
        保險的現金價值是什么意思?
        現金價值是保險術語,指的是人壽保險單退保的時候能拿回的金額。 對于投保人和被保險人,現金價值有以下4種功能:1、投保人退保;2、減額交清;3、保單貸款;4、分紅。
        保險有必要買嗎?
        買保險其實是為了一個“確定性”,在發生意外時,保險能賠錢;生病住院時,保險能報銷,能直接給一筆錢;身故全殘時,能有一筆錢保障家人的生活;退休養老,能夠領取源源不斷的現金流,安享晚年,所以很有必要。
        商業險包括哪些?
        商業保險可以分為人身保險和財產保險2個大類。 財產保險,是以物質財產及有關利益,責任和信用為保險標的;人身保險,以人的生命或身體為保險標的。
        新生兒保險怎么買?
        1、醫保:價格便宜,可帶病投保;醫保范圍內醫藥費可按比例報銷;有醫保后,再買醫療險價格更低,可報銷比例更高。 2、重疾險:萬一孩子得了重病,用來作為家長的收入補償以及孩子的康復理療費用等。 3、百萬醫療險:孩子患病住院能報銷社保外的醫藥費及自費藥花銷。 4、意外險:孩子意外摔傷、燙傷、誤食異物等醫療費用,都可以報銷。 5、可選小額醫療險:選擇醫療保障范圍不限醫保內的小額醫療,對醫保有個很好地補充。孩子免疫力較低,容易感冒、發燒、咳嗽、過敏……住院了能用上。
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