隨著大家保障意識的提高，買商業險已經成為很多家庭的剛性需求。
但是商業保險可不像醫保那樣簡單，險種就分為好幾類，具體哪一類保障哪些風險，可能很多人并不清楚。

重疾險和醫療險都保疾病，為什么一個報銷，一個賠錢。壽險既然活著拿不到錢，那買了有什么用。意外險所謂的意外都有哪些？
為了讓大家買對保險、選擇合適自己的產品，接下來用一篇文章幫助大家弄清楚不同類型的險種，都能提供哪些保障。

一、重疾+醫療：大病風險
這是最容易被搞混的兩個險種。同屬于健康險，但是兩者之間還是有很大差距的。

01.重疾險
重疾險不是什么都保，它主要保障重大疾病。
一旦罹患重大疾病，并且達到符合條款賠付的條件，保險公司就會按照保額一次性賠付。
這筆錢可以隨意支配，看病、康復、彌補家庭收入損失甚至作為其它，都是你說了算。
不過重疾險最大的作用，還是用于彌補收入損失。

例如，作為一個家庭經濟支柱，患病后一段時間內無法繼續工作，還要長期的復查甚至服藥，那重疾險賠的錢就發揮作用了，它可以保障家里的生活條件不會因病返貧。
• 重疾險的種類：線上消費型/線下返還型
重疾險在所有險種中最容易被搞復雜。
但是我們仔細研究下就會發現，重疾險無非就是分為兩大類：提供純保障的消費型重疾險。這類產品多見于互聯網，省去了中間的成本，不帶任何返還和儲蓄功能，將保障杠桿做到最高。

另一類則是帶有儲蓄性質的返還型重疾險。這里的返還不只是帶有身故責任那么簡單，而是“有病治病，沒病返錢”那種可以帶一點收益的。

聽起來很完美，但這類產品保費一般都很高，收益很難達到預期，關鍵保障也不見得優秀。

所以在細分重疾險的類別后，通常我們建議有房貸、車貸的大多數家庭，首選互聯網消費型重疾險，類似車險一樣，一年年繳納不算高的保費，滿足自己的保障需求。
02.醫療險
醫療險，屬于報銷型產品。
能報銷多少費用取決于保額上限和花了多少，后者更加關鍵。買了百萬醫療險也不是意味著生病住院可能拿到百萬保額。
醫療險主要分為兩類：小額醫療險、百萬醫療險。
小額醫療險通常保額上限在1-2萬，免賠額為100-500不等。保障因疾病或意外導致的住院醫療。
百萬醫療險的上限一般在400萬左右，免賠額通常為1萬。同樣保障的也是因疾病或意外導致的就醫住院。

不論賠付上限是2萬還是400萬，你得先看就醫住院的收據花了多少錢！

在醫療險中最需要注意的是免賠額的限制，簡單來說就是除去醫保報銷后，自付免賠額內的錢是達不到報銷標準的，有點類似醫保的起付線。
例如因疾病住院，除去醫保報銷后，花費了2萬元，拿百萬醫療來看，能報銷的上限就在1萬元。
除了提供基本的疾病、意外住院報銷外，有的醫療險對住院前7后30天門診就醫也會提供保障。

而且還會有一些進口藥、外購藥、自費藥、ICU床位等保障，具體要看產品。
綜上所述：醫療險、重疾險同屬于健康保障類保險，但是兩者的作用卻大有不同。值得注意的是，健康險都有等待期設置，如果投保后是等待期內出現理賠，通常是不賠付的。

二、壽險：身故風險
壽險有兩類，主要分為終身壽險、定期壽險。

終身壽險：人固有一死，終身壽險保障的是終身的保障，也就是說，早晚都會拿到這筆相應的保額，但是這類保險一般保費都比較高，通常多見于遺產繼承。甚至說有養老規劃的話，也可以通過購買增額終身壽來實現。
定期壽險：保障某個時期內的身故風險，比如到60歲、70歲，可以撬動50-300萬不等的保額，保費相對便宜。
這類保險存在的價值很直接，畢竟現在90%以上的中年人都有房貸、車貸，需要養娃和贍養父母，毫無疑問是家庭的經濟支柱。不敢病，不敢死并不是玩笑。
所以這個風險最高的階段，自然需要壽險來幫助我們抵御。這筆保額我們是留給家人的。
有了定期壽險，就算在當下負債的生活中，我們也不用擔心萬一風險來臨，家庭的日常生活會受到經濟上的影響，它的價值就體現在這兒。

三、意外險：意外風險
意外險，顧名思義保障的都是因意外導致的傷害。但意外險中的意外與大家常識中的意外還有出入。

在意外險的定義中指：被保險人遭受外來的、突發的、非本意的、和非疾病的意外事故所導致的身故或傷殘時，保險公司按照合同約定給付保險的一種人身保險。

例如猝死或者中暑就不在意外險的保障范圍內。在買之前，一定要提前了解。
意外險主要有兩大保障責任：意外身故傷殘和意外醫療。
其中“意外身故傷殘”主要是賠付造成傷殘或身故的意外，和治療費用無關，屬于一次性給付；只要是達到了一定的致殘標準或者身故，都會直接按照保額賠償。
值得注意：在身故保額賠償這個問題上，監管只對未成年人做出了具體的細分，如果是成年人就按照實際保額賠付。
“意外醫療保障”則主要賠付治療意外傷害而產生的醫療費，承保范圍也是各有不同，社保內用藥、社保外用藥等。
生活中，我們永遠不會知道明天和意外哪一個先來。所以，意外險不論對孩子還是老人來說，都非常重要，尤其對于根本買不了重疾險、壽險、醫療險的老人。

四、年金險：老有所依
說完四大基本保險以外，我們再來簡單說下年金險。
年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。
我們常常說的養老保險，就是年金保險的一種形式，在年輕的時候按一定額度繳費一定的期限，到退休或保險合同約定的時間，可以開始每年領取養老金作為退休金的補充，增加退休以后的收入。

年金險可以防止老了沒錢花，在不確定的未來能夠有一筆確定的資金，解決未來養老的問題，也是年輕時為日后做保障的一種有效方式。
但是什么時候開始買年金，現在的家庭情況要不要買年金這是一個值得探討的問題。
小開建議，如果上面所說的四大基本險種，尤其是保障當下風險的重疾險、壽險還沒配備之前，年金險還是要暫時靠后排序的。

五、小結
不同的險種作用不一樣，每個險種保險都各司其職，千萬不要覺得只有一份保險就夠了。
不論現在的保險產品如何花樣百出，都別忘了“保險姓保”解決基本的保障比什么都重要。
有任何保險疑問，可以咨詢我們專業的保顧團隊，專業的事情，讓專業的人來做，輕松幫你選出合適自己的保險。