同樣都屬于健康類保險,買的時候總會心里犯嘀咕:
“兩者之間有什么區別,有醫療還需要買重疾嗎?”“兩種保險都買,理賠時會不會有沖突?”“既然醫療險這么便宜,是不是就不用去買重疾險了?”
醫療險屬于報銷型險種:花多少報銷多少,賠付金額不會超過治療費用。它是醫保補充,可以用于解決“醫保不能報銷的醫療費用”。醫療險主要有兩種:
? 小額醫療險
小額醫療險低免賠、低保額、低價格,使用頻率高,報銷額度在1萬以內,主要解決一些常見的小病住院醫療費用問題。
? 百萬醫療險
百萬醫療險,高保額,免賠額1萬,用幾百塊就能買到上百萬保額,不但能報銷各種自費藥,還能醫藥墊付、重疾綠通甚至提供質子重離子等保障服務。
除了以上兩種分類,醫療險還包含高端醫療險、專項醫療等特殊醫療險,不過對于我們普通老百姓來說,最常見的就是以上兩種,尤其是百萬醫療險。
二、百萬醫療險的特點
• 三個好處:不限社保用藥、不限疾病種類、不限治療手段;
• 兩個條件:設有免賠額、不保證續保。
不論是因意外還是疾病導致的住院,百萬醫療險都可以提供保障。這點它和重疾險不同,重疾險保障的主要是重大疾病。
百萬醫療險最大的作用就是解決因住院導致的高額治療費?;ǘ嗌俪ド绫箐N和免賠額(通常1萬元)后,報銷剩余的部分。
每年保費幾百塊,倒是不貴,但是在續保方面,任何一家都不能做到100%保證,都會有停售的風險。
即使現在已經有保證續保20年的百萬醫療險上市,但就目前而言,這樣的產品少,保障也不全面,不能完全滿足絕大多數的需求用戶,前路依舊漫漫。
三、什么是重疾險?
重疾險屬于賠付型險種:和實際發生的費用無關,被保險人一旦確診保險合同中約定的重疾,保險公司就賠付約定的保險金,與是否產生醫療費用及多少無關。
重疾險,顧名思義保障的就是重大疾病。如果是普通的住院,重疾險肯定是無法賠付的。
哪些算得上是重大疾???
通常重大疾病都是指醫治花費巨大且在較長一段時間內治療和恢復,嚴重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。
這些疾病包括但不限于:惡性腫瘤、嚴重心腦血管疾病、需要進行重大器官移植的手術、有可能造成終身殘疾的傷病、深度昏迷等。
重疾險的保額一次性賠付,除了可以彌補醫療險無法涵蓋的醫療費用外,最重要的就是可以彌補因病無法工作導致的收入損失。
歸根結底,彌補收入損失也是重疾險的本質意義所在,畢竟患重病出院后需要很長一段時間去養病,吃藥、護理以及生活都要錢。
另外,從保障期限來看,重疾險的保障期限一般分為定期與終身,可以保至70歲或者保至終身。
而醫療險的保障期限最多保20年,且目前大多數產品保障期限多為1年。所以,重疾險在保障期限上更放心,而且費率也是均衡的。
三、為什么買了醫療險,還需要重疾險來彌補?
從我們上面的分析中,大家心里一定有了答案。即使有了醫療險,重疾險也是仍然需要的。
醫療險用低保費換取高保額的醫療保障,可以保障我們在生病時可以報銷巨額的醫療費用。
但重疾險更大的作用是考慮到因重疾導致收入停滯的損失,包括期間的康復營養費用、護理費用,甚至維持基本的生活支出
很簡單,一個人得了重大疾病,住院治療后,出院后還需要3-5年的康復期,那康復期間的營養費、護工費、生活費都是擺在眼前的花銷。
如果是家庭經濟支柱還需要償還房貸、車貸、子女教育以及贍養父母,該花的錢依然一樣也不能少。
這些都是醫療險無法補償的,這時候重疾險的賠償金就凸顯其重大的作用了。
所以,醫療險與重疾險永遠都是互補關系,不存在誰能替代誰。醫療險可以解決短期費用的問題,重疾險則可以解決后續長期的費用問題。
四、總結
無論是醫療險還是重疾險,我們都不能單純的認為只買一樣就夠了,如果是這樣的話,那分兩個險種的意義何在呢?
所以說,即使買了醫療險,甚至買了保障續保20年的醫療險,我們也依然需要需要買重疾險!
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