上線僅11個月，小米互助也撐不下去了，于5月14日24點正式關停。

這是今年以來 第五家關停的網絡互助計劃了。

（點擊查看大圖）

小米互助是去年6月份才上線的互助計劃，雖然起步較晚，但勝在保障十分優秀：覆蓋90多種重疾，最高50萬元互助保障金，0元即可加入，吸引了數百萬人參與。

（點擊查看大圖）

在小米互助關停的1周內，360互助也發布了公告，宣布與5月20日關停。

兩家互助平臺相繼關閉，意味著又有數百萬會員失去了一份高額大病保障。那么在接下來的日子里， 網絡互助將何去何從？會員的大病保障又由誰來負責？

一、網絡互助，風險已經暴露

互助計劃，簡單來說就是一人生病，多人分攤。

一幫人組成一個團體，相互約定：誰生病了，大家就湊點錢出來幫他治病。

因為參團的人員比較多，即使需要的錢多達幾十萬，分攤到每個人頭上也就幾塊錢而已。

這種投入少，既能幫到別人，又能防范自己日后不時之需的方式，吸引了不少用戶加入，同樣也吸引了美團、水滴、百度、阿里等互聯網巨頭入局。

但如今，網絡互助平臺作鳥獸散，僅剩下支付寶旗下的 相互寶 苦苦支撐著。

之所以落到這般田地，最主要的原因是 監管的規范 和 信任危機。

01.監管讓互助備受壓力

可能大家不太明白，一項利民的公益項目，為什么要被監管?？偨Y了一下有3點原因：

① 網絡互助是由企業發起的類保險金融產品。但這些企業沒有取得相關保險牌照，屬于無牌經營。

② 針對受助人的信息，十分依賴企業調查。會員沒有時間和能力去了解病人是否符合標準，是否真的需要幫助，容易被黑箱操作。

③ 部分網絡互助是預收費機制，人數一多會形成巨大的資金池，有金融風險。

互助平臺 無成熟的精算體系、無責任準備金、無監管、不受償付能力的監督，打著互助的名義干保險、金融業務，手里掌握了百萬級以上用戶信息和資金，一旦跑路會令用戶的權益、經濟受損，勢必造成惡劣影響。

所以，銀保監會才會三天兩頭地點名互助平臺。

今年，銀保監會又多次強調：網絡互助要開展保險等金融業務必須取得牌照。

整改規范勢在必行。

02.輿論背后的信任危機

人們常說“樹大招風”，但讓網絡互助飄搖不定的風，還是他們自己引起的。

以「相互寶」為例，最近幾年 “風聲不斷”，針對「相互寶」的質疑、謾罵，從未停止過。負面新聞也是頻頻曝出：

2019年12月之后，相互寶先后修改了3版條款，將原本理賠30萬的甲狀腺癌，先劃為輕癥給5萬，后來直接不賠了。

（圖片來源：相互寶）

面對這些變化，用戶只有兩個選擇：接受 或 退出。

2020年11月，56歲張先生發生了心肌梗死，因未能按理賠要求提供心電圖，相互寶以 不符合理賠條件 為由拒賠。從此背上了“不賠”的罪名。

（圖片來源：相互寶）

2021年1月，一條視頻就“XXX病為什么要賠30萬”問題，質疑為了多收管理費，相互寶又成了“濫賠”。

再加上2020年分攤金上漲3倍，未能得到會員的理解，致使會員數大幅下跌。

自2020年11月起，相互寶人數開始出現大面積流失。2021年的1月-5月，短短4個月少了1000萬會員。

分攤人數減少，導致人均分攤金額提高，分攤人數減少，幫助人數上漲，導致分攤金額上漲，造成分攤人數進一步流失，已經形成惡性循環。

不得不說，互助平臺風險已經暴露，今后的路舉步維艱，說不定未來會有更多互助計劃關停。

但互助計劃對企業來說，這只是一筆生意。而對加入的會員來說，可能是唯一的保障。

如今互助平臺倒戈，那自己的健康風險，誰來承擔？

二、商業保險才是大病最堅實的保障

加入互助計劃的人群，無非是想獲得一份大病保障，轉移不幸確診大病時所面臨的經濟風險。

但論保障而言，互助計劃的 “口頭約定” 絕對比不上商業保險的「白紙黑字」。

相互寶：“本計劃不是保險，我們不承諾您能獲得確定的風險保障。”

保險公司不管大小皆持牌開辦，資產少說十億，多則百億。公司經營有層層監管，稍有作奸犯科之勢，即受重罰。

保險產品皆有備案。即使停售，保單依然有效。

常備責任保障金，一旦出事，優先保障用戶權益。即使倒閉，也有人接手，繼續兌現保單。

每一份保單，都是受到法律保護的。

所以，不要把未來的風險保障都押在互助計劃上。

互助計劃，只適合建立在保險的基礎上，作為保障的輔助產品。

最牢靠的風險保障，還是得看商業保險。

商業保險可以保障 疾病、身故、傷殘、意外等風險，兼顧財產傳承，養老年金保險更是能夠起到理財的作用，保障高品質的退休生活。

想要對抗大病風險，單一保障是不足以承擔的。

對我們普通人來說，醫保+商業保險+互助，才是更恰當的配置思路。

如果手頭預算十分有限，暫時還沒條件買重疾險，可以先加入互助計劃，總比裸奔要強。

但最后，還是要讓保障落實到保險上，那是給敢于直面風險的自己，100% 確定的安全感。

三、商業保險投保被拒怎么辦？

小開也了解到，生活中很多人不是不想買保險，而是買不了保險。

商業重疾險、醫療險對健康、年齡都有一定的要求，年紀過高，身體健康異常等都會影響正常投保。

所以高齡老人、身體異常的人，選擇網絡互助計劃，也是沒有辦法的辦法。

其實這類人還可以考慮購買各地的「惠民保險」?；菝癖ｋU主要報銷大病醫療費用，作為醫保的補充，可以提供不少保障，價格便宜且與相互寶互助金不沖突。

2021年新一批的城市「惠民保險」，正在陸續上線。很多都是集中投保，一年只買1-2個月。

更多城市惠民保測評，請關注我，回復「惠民?！共榭?！