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        【重疾險】重疾險的疾病種類越多越好?80種和100種有多大區別?

        發布者:開心保保險|發布時間:2019-09-05 16:34:15

        現在市面上的重疾產品越來越多,有很多產品都可以保障上百種的重疾。產品升級是件好事,但包含的病種越多就代表這款產品越好嗎?這是很多在選擇重疾險時容易糾結的地方。

        目前,各家保險公司的重疾險不僅包含了行業統一規定的25種常見重大疾病,一些產品還涵蓋了形形色色的罕見病。

        今天,小開就來說說重疾險種類的問題:

        • 重疾險保哪些重大疾???
        • 重大疾病保80種和100種區別大嗎?
        • 預算充足可選重疾+輕癥的雙重保障

        、重疾險保哪些重大疾???

        重疾險是給付型產品,如果得了條款約定的疾病,并且達到了相應的嚴重程度,保險公司就會直接給你一筆錢。這筆錢是拿去治療,還是用來其他消費都可以。所以,重疾險屬于“損失補償險”。

        保險行業協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》統一規定了25種最高發的重大疾病。包括:

        惡性腫瘤(常見的惡性腫瘤有:鼻咽癌、肺癌、食管癌和賁門癌、胃癌、原發性肝癌、大腸癌、乳腺癌、惡性淋巴瘤)、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重要器官移植或造血干細胞移植術(腎臟移植、心臟移植、肺移植、肝移植、骨髓移植)、冠狀動脈搭橋術、終末期腎?。蚨景Y)、多個肢體缺失、急性或亞急性重癥肝炎、良性腦腫瘤、慢性肝功能衰竭失代、腦炎后遺癥、深度昏迷、雙耳失聰、雙目失明、癱瘓、心臟辨膜手術、嚴重阿爾茨海默病、嚴重腦損傷、嚴重帕金森病、嚴重Ⅲ度燒傷、嚴重原發性肺動脈高壓、嚴重運動神經元病、語言能力喪失、重型再生障礙性貧血、主動脈手術。

        25種常見重疾,理賠比例可以達到95%。在國內任何一家保險公司購買重疾產品,都會包含這25種重疾。只有這25種疾病以外的病種,才可以由各家保險公司自行定義。

        比如,某款重疾保障80種重疾,實際就是:行業協會規定25種重疾+55種自定義重疾。

        圖片10

        二、重大疾病保80種和100種區別大嗎?

        購買重疾險的目的是為了有效轉移風險,但面對種類繁雜的重疾產品,朋友們很容易陷入糾結。

        比如,一家保險公司的重疾險保80種,另一家保險公司就出個保100種的。那么,購買保險的時候,真的是疾病種類越多越好嗎?

        小開要說的是,保障的疾病種類多,并不等于患病的總概率一定越高。根據保險公司的理賠數據顯示,重大疾病必保的前6種疾病,占了所有重疾理賠的80%以上。

        6種高發重疾包括:

        惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠名動脈搭橋術和終末期腎病。

        對于大多數的來說,患上這25種重疾之外的其他重疾概率很小。因為其他疾病是較為罕見的,發生率極低。

        保險公司以疾病種類多來做宣傳,更多是為了增加噱頭,吸引消費者,而性價比卻不一定高。

        所以,不是說100 種重疾就一定比 80 種好。在配置保險時,更應該關注保障的質量,而不是病種數量:

        • 保額是多少?賠付幾次?
        • 是否帶輕、中癥保障?
        • 疾病是否分組、分組是否合理?
        • 保費豁免責任怎么樣……

        當然,并不是說因為25種重疾以外的患病占比低,關注這些疾病就毫無價值。

        對于一些特定的人群,適當關注重疾的病種,是很有必要的。比如小孩子,需要重點關注是否含少兒高發重疾;有家族史的人,需要關注是否含有對應疾??;有些重疾可能是區域高發的;還有些是職業高發重疾……這些都要適當關注。

        是,把大部分精力放在病種數量的對比上。

        三、預算充足,可選重疾+輕癥/中癥的雙重保障

        所謂輕癥,就是重大疾病前期較輕的疾病,若能及時發現并治療,就有可能避免發展成為“重大疾病”。

        輕癥屬于早期發現、治愈率較高的重疾種類,但發病率同樣很高。比如原位癌,雖然沒有重疾治療花費那么高,但也要花費幾萬到十幾萬不等。

        目前,市場上大部分產品輕癥保額20%以上,同時提供輕癥保費豁免功能,輕癥種類20-50種之間。

        購買重疾險時,附加輕癥,能提高保障的全面性。重疾險產品中如果覆蓋了以下這幾種高發輕癥,就差不多覆蓋了主要重疾風險:

        極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風、不典型的急性心肌梗塞、較小面積Ⅲ度燒傷(10%)、視力嚴重受損、冠狀動脈介入手術、主動脈內手術、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤。

        如果預算充足,可選擇帶有輕癥的重疾產品。重疾+輕癥能給我們帶來雙重保障。

        如果預算非常有限,而且已經投保了百萬醫療險,還是以保重疾為主,抵御重大風險才是我們買重疾險的要目的。

        小結

        重疾險的疾病數量不是判斷產品優劣的唯一因素,因為,我們大部分風險集中在那25種疾病上面。

        選一款適合的重疾險,需要考慮各方面因素,如疾病種類的數量、投保條件、保障責任、保費價格,及保費預算等。當在保費差不多、保障內容相同的情況下,肯定是疾病的數量越多越好。

        買保險一定要綜合來看,清楚自己的需求,才能買到合適的保險。

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        保險問答

        健康保險中的等待期是什么意思?
        所謂“等待期”,是健康保險中特有的時限規定。投保健康保險后,保險公司審核了被保險人的健康資料,同意承保,但還需要經過一個合理期限,保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同,均有明確的時限規定,只是每個保險公司規定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險是90天。如果等待期內出險理賠是無法獲得賠償的,所以大家需要注意等期待的時間限制。
        標體承保、除外承保是什么意思?
        標體承保:也叫標準體承保,指提交的投保申請,經過審核確定符合投保要求,保險公司不會附加任何條件,按照產品的標準保費進行承保。 除外承保:經審核,被保險人在投保前已有疾病或癥狀,保險公司對該疾病及其并發癥除外進行承保。
        重疾險保額買多少合適?
        首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫療費。其次,后續面臨的康復費用、收入中斷等,這些也要算進去。因此,重疾險的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險的保額=治療費用+康復費用+收入補償。最后,根據預算確定保額。建議保費不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
        甲狀腺結節可以投保重疾險嗎?
        有結節一般是可以投保重疾險的,但具體情況取決于結節的性質、位置、分級以及保險公司的核保政策。在購買重疾險時,保險公司會要求進行健康告知,這意味著客戶需要如實提供包括結節在內的所有健康相關信息,審核結果一般分為:除外承保、要求等待期或加費承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險顧問,在專業人員的指導下進行核保。
        出門旅游需要買意外險嗎?
        購買意外險是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險,它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險時,您需要注意保險責任范圍、免賠額、理賠流程等重要細節,并選擇信譽度高、理賠服務好的保險公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險,讓您的旅行更加安心。
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