國內的保險公司有上百家，其中人身險公司占90多家，我們經常會看到不同保險公司的同類產品，而且價格差異巨大。有的人會說，都在保監會監管下，一分價錢一分貨，貴有貴的道理；也有人說，高價的保險都是在收智商稅。

今天我們就帶大家看一看真相到底是什么：

• 保監對保險產品價格是怎樣監管的？
• 不同公司保險產品價格到底差在哪兒

01.保監關于保險價格的監管

很多保險從業者在溝通或者答疑的時候會說，所有保險公司的費率都是有保監會的監管的，各家公司價格差不多。然而事實上價格是保險公司自己定的，保監會只對預定利率進行監管。

保險公司收的保費，一小部分會用作投資，為公司增加利潤。公司在定價時，根據對投資收益的預測而為保單假設一個預定利率，通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率。高預定利率，意味著保險公司承擔了更大的成本，消費者得利。低預定利率，意味著保險公司的投資壓力小，同時消費者要支付更多的保費。

自從1999年93號文公布后，中國的人身保險市場預定利率一直維持在2.5%以內，所以在十幾年的時間里，各家保險公司預定利率和責任差別都不大。

重大變化來自于2013年8月1日保監會的一個通知《中國保監會關于普通型人身保險費率政策改革有關事項的通知》，其中非常重要的三條內容：

• ①普通型人身保險預定利率由保險公司按照審慎原則自行決定；
• ②2013年8月5日及以后簽發的普通型人身保險保單法定評估利率為3.5%;
• ③保險公司開發普通型人身保險，預定利率高于中國保監會規定的評估利率上限的，應按照一事一報的原則在使用前報送中國保監會審批。在中國保監會作出批準或者不予批準的決定之前，保險公司不得再次報送新的保險條款和保險費率審批。

自此，普通人身險實行新費率政策，其預定利率不再有 2.5% 的上限，雖然需要向保監會審批，但卻是保險公司按照審慎原則自行決定。

目前市面上多數重疾險的預定利率都在 3.5% 左右，但是各公司保費價格卻差異巨大，因為預定利率只是價格的一個影響因素，卻不是決定因素。

02.不同公司保險價格差在哪兒

中國目前有近 200 家保險公司，每家保險公司成立時間、人員結構、營銷策略、市場戰略都有極大的不同，反應在保險產品定價上，自然會有很大的差別。

（1）運營成本

不同公司的運營成本是不同的，這些成本包括員工工資、場地租金、客服電話、保單打印配送等等，這些基本就是一個保險公司要正常運營的全部費用。

運營費用在不同的公司差異很大。比如一個主要依靠“人海戰術”大市場的公司，代理人多、內勤多，營業網點多，辦公場地租金、內勤工資、外勤傭金自然也居高不下，同時還有旅游獎勵、實物獎勵等，每年要運營成本必然居高不下。

而一個代理人團隊本來就不足的小公司，在成本控制方面，則會通過致力于產品開發和售后服務，銷售則是委托給保險經紀公司、代理公司，這樣能減少很多費用支出。這些運營成本都要分攤到每一張保單里面，同樣的保障，更低的運營費用就意味著更低的價格。

（2）品牌溢價

為了提高品牌知名度，獲得客戶的信任，請代言人、大量投入廣告是一種最快捷的方法。行業內某大公司一年的廣告投入就能頂上人家幾年的營業收入，這已不是什么新聞。

大家每次在搜索引擎里面的一次廣告點擊，保險公司就要拿出幾十塊人民幣的，“莆田系”醫生一年支付百度的廣告費高達220億，目前同樣有保險公司占據搜索頭條，鍵入“保險”相關二字，跳出的都是某保險公司相關產品或鏈接。

據四大上市保險公司2017年年報顯示，廣告宣傳費用支出達270.35億元，日均7407萬元。其中最高的一家廣告宣傳費高達200.81億，日均廣告費超過5500萬元。這些費用是保費的一部分，歸根接底還會由消費者來買單。

（3）預留利潤不同

我們知道不同的公司在銷售的時候策略是不同的，有的喜歡高舉高打，而有的喜歡薄利多銷。保險產品的價格，還取決于保險公司的預留利潤期望值。爭奪市場時，減少預留利潤，降低商品價格。占有市場后，增加預留利潤，提高商品價格。

保險公司在定價時也會考慮市場的需要，一些中小保險公司市場定位就是要拓展市場，提高保費規模，定價時通常以市場需求為主導，這樣預留利潤就會減少。而一些成立較早的公司，有規模龐大的代理人隊伍，利用品牌優勢可以獲取更多的利潤，自然不會輕易放棄賺錢的機會，這也會反映在保險定價當中。

結語

和其他金融產品一樣，保險產品并不適用“一分價錢一分貨”的道理。不同保險公司保費價格差異巨大，并不是毫無緣由的。但是，這個緣由未必是符合消費者利益的。

就長期險而言，對于預算有限的普通家庭，我們建議：在投保時，一定要買足保額，在此基礎上，選擇保障相對全面，而性價比更高的產品。不要為了次要保障，耗費了有限的家庭財務預算。

為了幫助大家買到合適的產品，建議投保時特別關注如下產品：①消費型重疾險：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險——復星聯合媽咪寶貝；②定期壽險：大麥定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版