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　　作為保險消費者，每個人都會關心自己買的保險靠不靠譜。尤其是保險公司的理賠怎么樣?中小型保險公司會不會惡意拒賠?買保險能賠多少錢?哪些疾病是高發疾病?

　　為了解答這些疑惑，小開全面分析了30家人身保險公司剛剛發布的2020年理賠半年報。

　　通過數據可以發現：

　　這些保險公司的理賠獲賠率、理賠時效都處于良好水平，且穩中有升。

　　不過，絕大部分保險公司的重疾件均賠付保額都在20萬以內，重疾保額普遍不足。

　　此外，在重疾險理賠中，惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病占比最高。而在惡性腫瘤理賠中，甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌占比最高。

　　接下來，小開就帶大家進一步了解全面信息：

　　√理賠半年報核心數據解讀

　　√重疾險件均理賠金額解讀

　　√重疾險理賠高發疾病解讀

　　一、理賠半年報核心數據

　　先看30家險企理賠半年報中，總賠付金額、總賠付件數、理賠賠付率、理賠時效四項核心數據：

    和歷史同期數據相比，2020年公布理賠半年報的險企理賠金額、理賠件數均有所增長。

　　其中，上半年賠付金額最高的是中國人壽。中國人壽2020年上半年賠付件數超過670萬件，賠付總金額超過210億元，客戶理賠獲賠率達到99.5%。

　　排第2位的是平安人壽，上半年賠付總金額151億元，賠付件數169萬件。

　　接下來，依次是太平洋人壽、太平人壽、中國人保壽險、泰康人壽。

　　可以看出，賠付金額的前7位，和保險公司「老七家」神同步，只是目前老七家中的新華保險暫時還沒有公布半年報。

　　對于大家關心的理賠獲賠率，共有18家公司公布。無論是大家耳熟能詳的所謂「大公司」，還是名不見經傳的「小公司」，理賠賠付率最低也在97%以上。

　　此外，在公布理賠時效的15家公司中，理賠時效多為1-2天。

　　其中，大部分公司都提供閃賠、快賠、智能核賠等快速理賠服務。提交報案審核后，理賠款最快秒速到賬，給客戶提供友好快捷的服務體驗。

　　總而言之，作為消費者，只要在投保時做到如實告知，出險情況符合理賠條件，無論是買大公司還是小公司的保險，都會順利得到理賠。

　　二、重疾險件均理賠金額

　　在重疾險、壽險、醫療險、意外險這四大人身險中，重疾險理賠金額占比最高。

　　重疾險本身也是最核心的人身險之一，它有著補償收入損失，和補充治療康復費用的作用。

　　在30家保險公司的理賠半年報中，有18家公司公布了重疾險件均理賠金額或相關信息，小開通過計算得出以下數據：

　　可以看到，只有弘康人壽、瑞泰人壽、信美相互的件均超過20萬。泰康人壽、中意人壽、民生人壽、太平洋人壽、平安人壽、中國人壽等6家公司的件均理賠金額不足10萬元。

　　重疾險件均賠付金額低，雖然有老保單保額低的歷史因素，但傳統的返還型重疾險保費高，杠桿價值低，也是導致這一現象的原因之一。

　　眾所周知，現在重大疾病的治療、康復費用越來越高，遠不是三五萬元就能解決。

　　這里，小開再次強調：買重疾險保額一定要充足。只有這樣，在重大疾病風險來臨時，我們才有足夠的底氣去面對。

　　如何解決保費預算和高保額之間的沖突?

　　對于預算有限的年輕人，小開推薦像§百年康惠保這樣，性價比超高的消費型重疾險。其不僅保障杠桿價值大，而且保障靈活，除了選擇終身保障，還能選擇定期保障。

　　舉個例子：

　　30周歲女性，50萬重疾保額，30年繳費，保至70周歲，如果買康惠保純重疾保障，一年保費只需要2200元。

　　可以說，消費型重疾險可以讓每個年輕人都能用最少的錢，買到最充足的重疾保障。

　　三、重疾理賠常見疾病解讀

　　在重疾險理賠中，哪些疾病發病率最高?

　　小開從理賠基數較大的「老七家」中，選出公布相關數據的中國人壽、平安人壽、太平人壽、中國人保壽險、泰康人壽做理賠畫像分析。

　　在這5家公司的重疾理賠數據中，惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病，都占據了重疾理賠的前三位。

　　其中，惡性腫瘤占比最高，一般在65%左右。在惡性腫瘤中，甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌最為常見。

　　具體如下：

　　1、中國人壽

　　在中國人壽的重疾險理賠中，惡性腫瘤、心臟病、腦血管疾病是重大疾病三大隱形殺手：

　　(圖片來源：中國人壽2020上半年理賠半年報)

　　惡性腫瘤理賠中：

　　(圖片來源：中國人壽2020上半年理賠半年報)

　　男性肺癌、腸癌、甲狀腺癌、肝癌、胃癌較為高發;

　　女性甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌、腸癌較為高發。

　　2、平安人壽

　　在平安人壽的重疾險理賠中，重疾風險因素如下：

　　(圖片來源：平安人壽2020上半年理賠半年報)

　　其中，惡性腫瘤占比超六成。

　　男性：肺癌、甲狀腺癌、腸癌較為高發;

　　女性：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌較為高發。

　　病種風險排序和中國人壽數據基本一致。

　　3、太平人壽

　　在太平人壽的重疾險理賠中，最高發的五大重大疾病如下：

(圖片來源：太平人壽2020上半年理賠半年報)

　　排前三的，依次是甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌。

　　4、中國人保壽險

　　在中國人保壽險的重疾險理賠中，惡性腫瘤、腦中風后遺癥、急性心肌梗塞排前三位。

　　(圖片來源：中國人保壽險2020上半年理賠半年報)

　　5、泰康人壽

　　在泰康人壽的重疾險理賠中，惡性腫瘤、缺血性心臟病、腦血管病，是重疾險三大出險原因：

　　(圖片來源：泰康人壽2020上半年理賠半年報)

　　甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌是惡性腫瘤三大出險原因，男女略有差別：

　　(圖片來源：泰康人壽2020上半年理賠半年報)

　　在5家保險公司里，人保壽險是唯一公布輕癥理賠數據的公司：

　　(圖片來源：中國人保壽險2020上半年理賠半年報)

　　可以看到，輕微腦中風、極早期的惡性腫瘤、冠狀動脈介入術是輕癥疾病前三風險因素。這和泰康人壽公布的2019年三大高發輕癥病種一致。

　　四、小結

　　不難發現，各家保險公司理賠獲賠率都遠超95%，理賠時效一般在2天以內。這也說明，保險公司無論「大」、「小」，理賠都不難。

　　對于消費者來說，大部分人重疾保額嚴重不足。小開建議重疾保額至少能覆蓋3~5年的年收入，或者達到30萬以上的水平，這樣才能通過重疾險有力地應對疾病風險。

　　對于預算有限的年輕人，首選像§康惠保這樣，高性價比的消費型重疾險。在保障重疾風險的同時，也不會因為保費影響了生活品質。

　　在高發疾病上，惡性腫瘤、心血管疾病、腦血管疾病理賠占比最高。如果預算充裕，買重疾險時，可以挑選能附加惡性腫瘤多次賠付、心腦血管疾病多次賠付的產品。標桿產品§康惠保2.0。

　　此外，重疾險新規未來即將落地，新產品對甲狀腺癌的保障勢必大打折扣。

　　考慮到甲狀腺在重疾理賠中的高發情況，如果特別關注甲狀腺保障，小開建議盡早下手挑選適合自己的重疾險。