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最近好幾個客戶都向我咨詢怎么給新生兒買保險，小開別的不行，但保險是專業的。推薦了幾款性價比不錯的線上產品，預估1k多元就可以配齊。

除此之外，跌落摔傷、咳喘炎癥、窒息等都是常見風險。所以為少兒配備保障，一定要包含這些潛在疾病、意外因素。

2.新生兒需要哪些保障？

按照上面列舉的風險，最全面的少兒保障需要：少兒醫保、意外險、重疾險和醫療險。下面就逐一分析每項保障的作用。

醫保是國家給予的福利保障，也是每個新生兒的第一份保障。和成人醫保一樣，可以報銷社保范圍內的醫藥費。

主要保障意外風險。意外醫療保障可以報銷各種意外造成的門診費、住院費，如果不幸意外身故/傷殘，父母可以一次性獲賠保險金。

1990至2016年，癌癥躍為少兒的頭號死因，重疾也成了每個少兒的必備保障。高額的保險金除了可以支付醫療費用，還可以彌補父母的收入損失和康復治療費用的空缺。

今天很多患兒已經跨過了技術限制的門檻，但仍無法逾越醫療費用的鴻溝。我們還是能從網絡上電視上看到很多父母為了孩子治病，網絡眾籌，上街乞討。醫療險的百萬保額足以應付當下大部分疾病的醫療費用。

另一方面，醫保包而不保，面對報銷范圍之外的項目也無能為力，這也是醫療險或不可缺的原因之一。

3.新生兒保障需要多少錢？

新生兒保障很便宜，2千元之內足以保障孩子大部分的風險，如果有特殊需求可以加大保額，但也沒有幾千元那么玄乎。

很多家長還喜歡為孩子存一點錢，每月交幾千元的教育金、理財金等。這些只能錦上添花，不能作為孩子保障的重點，不宜因此加重家庭的經濟負擔。更要強調的是，重金保障孩子不如做足父母的保障，父母才是孩子最好的保障。

一圖小結：

二、少兒保障如何配置

父母總是把孩子的問題想在前面，小到讀書上學，大到未來工作，自然而然地就會把“最好”的給他。相應地很多家長為孩子配置保險時，也早早地將一切都釘死了。

鑒于未來醫療費用上漲、產品形態升級、寶寶成長需求變化等多方面因素，當下的選擇可能在未來并不適用。隨需應變地分段配置能更好的滿足寶寶成長中的保障需求。所以各位父母應該在購買前應該考慮以下因素：

這是道大部分家長都會做錯的題——毫不猶豫選終身。寶寶從未成年到老年，每個階段對保險需求不同。光0-17歲就分為幼兒、少兒、青少年。幼兒重疾概率明顯高于青少年，少兒交通意外概率又高于幼兒。

小開認為，可以粗略地將保障期限按0-17/24/30歲3個節點分，對應中學/大學/工作。

“買保險就是買保額”是廣為人知的準則。保額決定了保障能力的上限，在醫療成本不斷走高和新型技術對醫療費用影響下，建議盡量把保額做高。比如重疾險保額建議30萬起步，50萬標配。

當然父母也需要考慮到未來趨勢，在保額與保費支出上做出權衡。

孩子的成長期正是父母的奮斗階段，這階段保費都由父母包攬。孩子畢業進入奮斗期，父母也逐漸退出社會準備退休，之后的保費就要孩子獨自承擔了。所以在提高保額的同時也需要考慮到個人收入與保費支出的平衡。

考慮好以上2項原則，就可以按圖索驥地配置保險了。別忘了我們的初衷：控制成本同時滿足孩子的保障需求。

三、少兒保障配置計劃

寶寶的第一份保險，國家已經為他配置好了——少兒醫保。

寶寶一出生就可以辦理醫保了，90天內辦理完成，寶寶出生時的費用，也可走醫保報銷。報銷比例如下：

門診最高可報銷55%；

住院最高可報銷80%。

建議各位準爸媽提前準備好材料，第一時間辦理。材料很簡單，流程只需三步：

1、準備出生證明；

2、給寶寶上戶口、出生證、父母身份證、結婚證、戶口本，去當地派出所；

3、在社保局或官網申報少兒醫保，帶上寶寶照片、回執等證件，就可以去銀行辦理領取社?？?。

不同地區政策略有差異，可以撥打12333社保局電話咨詢。少兒醫保是年繳，繳費時間一般為10-12月?？梢匀ソ值赖尼t保服務點，也可以網上繳費。

北京少兒醫保價格：160元/年。

少兒醫保絕對是國家給的最好福利了，無門檻、保障全、費用低。各位家長務必要重視，第一時間為寶寶辦理。但少兒醫保也并非萬能，還需商業保險來彌補。

意外險大都是1年期產品，到期不滿意可以更換別家產品。保額也不用糾結，因為國家有限定：

10歲以下賠付≤20萬；

10-18歲賠付 ≤50萬。

因此意外險比較簡單，挑選時只需留意意外醫療、免賠額和報銷比例即可：

意外險的身故保額不是目的，畢竟孩子沒了賠再多的錢也于事無補。主要是意外醫療可以保障交通意外、跌落摔傷等風險。在不過分影響保費的情況下，意外醫療的賠付額度盡量高點，其他保障都是錦上添花。

綜上，意外險的保障責任比較簡單，各家產品也都大同小異，盡量選便宜的就行。

推薦：小寶貝-少兒綜合意外險：120元/年。

重疾險的重要性不言而喻，寶寶成長初期自身免疫系統不完善易患重疾，也最是需要重疾保障的時候。重疾險是長期健康險，需要各位家長考慮周全后慎重選擇。

前面已經說到了保險期限的思考、保額保費和收入的平衡就不再贅述，這里簡單聊聊需要重點關注的幾個保障責任：

1、輕癥中癥保障

大部分孩子都是大病沒有小病不斷，輕中癥責任能夠很好地解決這一塊的保障需求。不少產品的輕中癥都是多次賠付的，出險之后還可以豁免余期保費。比如媽咪保貝少兒重疾險：

中癥25種，50%保額賠2次；

輕癥40種，30%保額賠2次。

2、少兒特定疾病賠付

少兒特定疾病是針對少兒高發的特定疾病給予額外賠付的保障，一般屬于可選責任。但我強烈建議各位家長一定要選擇附加這項保障。

不少互聯網重疾險對少兒特疾的額外賠付達到了2-3倍的基本保額，杠桿率極高，變相提高了保額上限，

媽咪保貝少兒重疾險在這方面十分突出：

18種特定疾病2倍賠付；

5種罕見疾病3倍賠付；

理論上最高5倍基本保額賠付。

18種特疾中，各醫院機構統計的9種少兒高發疾病也包含在內，可以說是含金量相當高了。

3、投保人豁免

如果投保人（家長）身故/全殘，確診重癥、中輕癥后，可免繳后續保費。道理自在其中，小開不做過多解釋。你品，你細品。

推薦：媽咪保貝少兒重疾險：700-800元

醫療險屬于短期健康險，如果意外險、重疾險都配齊了，可以考慮補充。

很多家長傾向便宜的門診險，但別忘了前面有醫保，醫保報銷之后的費用完全可以自己承擔。保險主要是保障無法承受的風險，這點小錢不應過度依賴醫療險。

如有必要建議配備百萬醫療險，一方面百萬醫療險算是醫保的補充，面對醫保力不能及的高額醫療項目，百萬醫療險猶如雪中送炭。

另一方面百萬醫療險包攬了醫療費用，重疾保額便可以更好地用于康復治療，彌補收入損失。

選擇醫療險的原則除了便宜，只要關注續保即可。醫療險屬于短期險，但投保要求十分嚴格，身體有一丁點異樣很可能就被拒保了，選購時要選擇保證續?；蚶m保條件寬松的。

推薦：超越保長期醫療險（6年保證續保）：845元

最后合計一價格，全套下來每年不到2千元，如果對醫療險的把握不夠準確，可以先買1年期的，整體成本還能下降3、400元。

總結：