開心保保險網

　　接下來我們看看，2019年多次賠付重疾險哪款更值得買。目前市場上的多次賠付重疾險產品很多，我們優選出如下幾款性價比較高的產品進行分析評測，其他產品在此不一一詳述。

　　百年康惠保多倍版、長生人壽長生福優加、復星聯合健康康樂一生加倍保、弘康人壽哆啦a保、百年康惠保多倍版、長生福優加（身故返保費）、復星聯合康樂一生加倍保，身故可獲賠累計已交保費或通過退保獲取現金價值，屬于消費型保險；長生福優加（身故返保額）及弘康多啦a保滿18周歲及以后身故可以獲得保額賠付，屬于返還型保險。

　　先說結論：

　?、傧Ｍ丶材軌虮M可能多次賠付的客戶，建議關注康惠保多倍版和長生福優加重大疾病不分組。尤其是康惠保多倍版，核保寬松，而且具有價格優勢，極大降低了不分組多次賠付重疾險的投保門檻，點擊購買；

　?、陬A算有限，關注性價比的客戶，如果是年輕人，建議投?？祷荼６啾栋妫冎丶脖Ｕ希?，可與定期壽險搭配投保，保障完美；

　?、蹆A向于投保返還型保險的客戶，如果預算較多，可以投保長生福優加（身故賠保額），重疾不分組且身故賠保額，雖然保費較貴，但是性價比絕對優于線下一般產品；如果預算一般，哆啦a保重疾分組，身故賠保額，保費價格比同類返還型多次賠付重疾險便宜很多，性價比也相對較高。

　　接下來，我們主要從投保規則、保障責任、費率水平三個方面逐項具體分析。

　?。?）投保規則

　　保障期限：上述產品都有保至終身，僅康樂一生加倍?？梢杂斜Ｖ?0歲選項，對于部分客戶，可能是一個能夠滿足需求的選擇，點擊購買。

　　交費年限：對于同一產品而言，交費期限越長，杠桿率越高，每期交費壓力越小。長生福優加最長交費年限為20年，選擇投保這個產品的客戶，如果預算不高，交費壓力可能會比較大。

　　等待期：長生福優加等待期90天，其他皆為180天。等待期越短對我們來說肯定是越友好，但是絕非選擇重疾險的關鍵因素，無須做重點考慮。

　?。?）保障責任上述多次賠付重疾險的保障責任主要涉及重疾、輕癥、中癥、身故等保障。

　?、僦丶脖Ｕ习粗丶脖Ｕ蟽r值從高到底排序：康惠保多倍保&長生福＞康樂一生加倍保＞弘康哆啦A保。

　　對于重疾險來說，病種100種和105種并沒有本質差別，重疾分組才是多次賠付重疾險的核心關注點。

　　對于重疾分組的產品，因為《重大疾病保險的疾病定義使用規范》規定的6種高發重疾中，惡性腫瘤最高發。所以，惡性腫瘤單獨分組的康樂一生加倍保，比弘康哆啦A保更容易獲得二次賠付。

　　有的朋友可能會疑惑，這幾款產品除了重疾分組，還有賠付2次和4次的不同，間隔期180天和365天的差異，怎么看？同等條件下，賠付次數多了更好，間隔期越短越好，但是這兩個因素與重疾分組相比，實在微不足道。二次重疾的絕對發生率并沒有特別高，三次及以上概率就更低了。

　　綜上，重疾保障方面，康惠保多倍保&長生福＞康樂一生加倍保＞弘康哆啦A保。

　　此外，康惠保多倍版可以僅投保純重疾保障，靈活度高于其他幾款捆綁中癥輕癥銷售的產品，能夠滿足希望投保極致純重疾保障的客戶需求。

　?、谥邪Y/輕癥保障

　　輕癥（包括中癥），屬于近幾年重疾險創新保障。目前業內并沒有中癥、輕癥發生率的相關數據可查。對于業內公認的常見高發輕癥（包括中癥）疾病，幾款產品的保障情況如下圖，總體而言，保障都比較全，細節上比較突出的有：康惠保多倍版保障最為全面;長生福優加不僅將輕微腦中風提升到中癥中，賠付50%，而且將輕微腦中風進一步細化，將程度更輕微的歸到輕癥中，降低了理賠條件,家族有腦血管病史的客戶，或者對輕微腦中風比較擔心的客戶，可重點關注。

　　③身故保障

　　長生福優加（身故返保額）、弘康多啦a保滿18周歲及以后身故可以獲得保額賠付（返還型保險），其他都是身故可獲賠累計已交保費或通過退保獲取現金價值（消費型保險）。這種區別主要基于產品設計理念的不同。我們建議年輕人投保首選消費型保險，土豪隨意。

　　未成年人不是家庭經濟收入來源，所以身故保障并不重要，成年后可以根據需要加保。成年人投保，選擇消費型保險搭配定期壽險投保，各自獨立保額，顯然保障更全保額更充足。

　?、芷渌Ｕ?/p>

　　幾款產品中，康樂一生加倍保比較有特色的地方在于，可以附加癌癥再次賠付，在重疾不同病種多次賠的基礎上，加強理賠率最高的惡性腫瘤多次賠付。

　?。?）費率對比

　　我們整理了幾款產品，在保障責任同為重疾、輕癥、中癥（如果有）、身故（如果有）情況下的保費情況，以康惠保多倍版為參照，費率對比如上圖。

　　可以看出，重疾不分組的康惠保多倍版（全面保障）是所有產品里費率最低的，沿襲了百年人壽一貫的激進策略，比同為消費型重疾險但重疾分組的康樂一生加倍保還要低不少，重疾不分組的長生福優加（身故返保費）甚至高了康惠保多倍版10%以上。

　　哆啦a保、長生福優加（身故賠保額）因具有返還性質，費率更高。哆啦a保比康惠保多倍版20年交貴20%以上，30年交貴25%以上；重疾不分組的長生福優加（身故賠保額）則比同為重疾不分組的康惠保多倍保貴45%左右。

　?。?）小結

　　通過上述對比分析，我們可以了解到，幾款產品各有特點，小結如下：①康惠保多倍版：重疾保障與費率皆做到最優，中癥輕癥保障也都比較全面，屬于最具性價比的消費型多次賠付重疾險；其中純重疾保障杠桿率、性價比都更高，適合年輕人投保；②康樂一生加倍保：與其他產品相比，最大的特點是可以附加惡性腫瘤多次賠付，做到重疾保障更加全面。不過，其他產品也可以通過投保中荷惠加保達到同樣的效果，所以該產品優勢不算十分突出；③長生福優加：在心腦血管疾?。ㄝp微腦中風）方面保障非常優秀，但是費率很貴，不建議追求性價比的客戶選擇該產品；④哆啦a保：在返還型保險里屬于性價比比較高的產品，重大疾病分組，所以費率相對較低。適合對返還型保險有執念的客戶選擇。