不喪失價值條款

是指保險人在約定的范圍內，允許投保人得自由處理其保險單現金價值的一種合同約定。一般來說，投保人可以在直接領取退保金，或將原保險單的現金價值改為繳清保險，或者將原保險單的現金價值改為展期保險三種處理辦法中選擇一種辦法處理其保險單現金價值。

不喪失價值任選條款的基本內容是：當投保人沒有能力或不愿意繼續繳納保險費時，保險單項下已經積存的責任準備金可以作為退保金以現金返還給投保人，也可以作為躉繳保險費將原保險單改為繳清保險單或展期保險單，而究竟如何處理，由投保人任意選擇。只有分期繳費的人壽保險合同才有必要列入不喪失價值任選條款，躉繳保險費時顯然列入此條款無意義。不喪失價值任選條款提出三種處理責任準備金的方式供投保人選擇：

(1)現金返還。即把保險單下積存的責任準備金扣除退保手續費以后，作為退保金，以現金的形式返還給投保人。

(2)把原保險單改為繳清保險單。即原保險單的保險責任、保險期限均不變，只要依據已經積存的責任準備金的數額，相應降低保險金額，此后投保人不必再繳納保險費。這種處理方法實際上是以責任準備金作為躉繳保險費，投保與原保險單責任相同的人壽保險，保險期限自停繳保險費起至原保單滿期時止，保險金額是由躉繳保險費的數額而定。

(3)將原保險單改為展期保險單。即將原保險單改為與原保險單的保險金額相同的死亡保險，保險期限相應縮短，此后投保人不必再繳納保險費。這種處理方法實際上是以責任準備金作為躉繳保險費，投保死亡保險，保險金額與原保險單相同，保險期間則由躉繳保險費的數額而定。兩全保險改為展期保險單以后，保險期限不能超過原保險單的保險期限，如果責任準備金仍有剩余，則作為滿期生存保險責任的躉繳保險費。

案例：

張先生這兩天為自己的保單有點發愁，原來，張先生兩年前為妻子買了一份兩全保險，今年交費之際不想繼續交錢，打了幾個咨詢電話后，于保單寬限期內辦理了減額交清，夫妻倆回家左思右想，覺得新保障太低，可是又不知道能否再辦理退保手續;如果可以，退保金是不是會比以前的現金價值還低?

這其實涉及到了保險的另一個重要條款———不喪失現金價值條款。這是保險消費者購買保險一定要了解的一個重要內容。

所謂不喪失現金價值，就是當保單正式生效并經過一段時間后，投保人因為種種原因，不愿意或者不能繼續持續交費，保單此時已經產生的現金價值，不會因此而消失，仍舊屬于投保人。在保險實務中，保險公司都會在保險合同中載明現金價值，一般為了簡明易讀，都會采用表格形式，并且在相關的條款中明確現金價值的計算方法，以及所采用的利率。

不再進行交費，一般可以采取一下幾種辦法：

(1)自動墊繳。就是說，投保人因故未能在寬限期內按時交費，可利用保單已產生的現金價值來墊繳所欠保費，使保單繼續有效。

(2)退保。根據投保人申請，按照現金價值退還所得即為退保金。

(3)減額交清。將已產生的現金價值轉換為一次性躉繳的保費，重新計算出一個新的保額。簡單地說，就是不再交費，但是保障相應變低。保險期限與保險責任不發生變化。需要說明的是，即使辦理了減額交清，仍舊可以退保，因為保單并不因此而喪失現金價值。因此判斷張先生仍舊可以退保，并且不喪失變更前的現金價值。

(4)展期保險。即將保單的現金價值作為一次交清的保費，據此數額改變原保單的保險期限，而原保單的保險金額不發生變化。與減額交清相同，辦理此手續后，不需要再交納保費。

　　不喪失現金價值

所謂不喪失現金價值，就是當保單正式生效并經過一段時間后，投保人因為種種原因，不愿意或者不能繼續持續交費，保單此時已經產生的現金價值，不會因此而消失，仍舊屬于投保人。在保險實務中，保險公司都會在保險合同中載明現金價值，一般為了簡明易讀，都會采用表格形式，并且在相關的條款中明確現金價值的計算方法，以及所采用的利率。

減額交清將已產生的現金價值轉換為一次性躉繳的保費，重新計算出一個新的保額。簡單地說，就是不再交費，但是保障相應變低。保險期限與保險責任不發生變化。需要說明的是，即使辦理了減額交清，仍舊可以退保，因為保單并不因此而喪失現金價值。因此判斷張先生仍舊可以退保，并且不喪失變更前的現金價值。展期保險。即將保單的現金價值作為一次交清的保費，據此數額改變原保單的保險期限，而原保單的保險金額不發生變化。與減額交清相同，辦理此手續后，不需要再交納保費。
不喪失價值條款核心就一點：現金價值是投保人的資產，不可剝態?，F金價值既然是投保人的資產，投保人可以將現金價值進行多種使用。

不喪失價值條款中退保金相當于現金價值，因為現金價值是投保人的資產，當退保時，投保人可將現金價值扣除退保手續費后領回。

減額交清指在壽險合同具有現金價值的情況下，投保人可以按該合同當時的現金價值作為一次交清的全部保險費，以相同的合同條件減少保險金額，本合同繼續有效。此項功能僅限于標準體，它是投保人失去交費能力的情況時可以采取的措施。

展期定期，以現金價值作為一次交清的全部保險費，在不改變原有保險金額的情況下，縮短保單的有效期限，使保單繼續有效。