保險免賠額的定義：

保險免賠額是指保險人根據保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。因為免賠額能消除許多小額索賠，損失理賠費用就大為減少，從而可以降低保費，所以免賠額條款在財產、健康和汽車保險中得到廣泛使用。免賠額的規定主要是為了減少一些頻繁發生的小額賠付支出 , 提高被保險人的責任心和注意力 , 避免不應發生的損失發生，同時也可以降低保險公司的經營成本。

　　保險免賠額的分類：

1、絕對免賠額。絕對免賠額是指：在保險人作出賠付之前，被保險人要自擔一 定的損失金額。例如，若合同中規定絕對免賠額為 200 元，則損失在 200 元以下的， 保險人不予賠。若損失超過 200 元，保險人對超過的部分給予賠償。一般來說，這種 免賠額應用于每次損失。
 
    2、總計的免賠額。這是把保險期內所有屬于保險責任范圍的損失加計在一起， 如果這全部損失低于總計的免賠額，險人不作任何賠付。一旦全部損失超過總計的免 賠額，保險對所有超額部分的損失予以賠付。健康保險中經常使用一種日歷年度的總 計免賠額，把日歷年度內所有合乎規定的醫療費用累計在一起，一旦累計額超過一定 金額，保險人再根據合同支付醫療保險金。

3、相對免賠額。這是一種在海上運輸保險中經常使用的免賠額，免賠額以二個 百分比或一定金額表示。如果損失低規定的比例或金額，保險人不承擔賠償責任，但 當損失高于規定的比例或金額時，保險人將賠償全部損失。海上運輸保險之所以使用 相對免賠額是因為托運人能預料到由于惡劣天氣、船舶持續航行和貨物經常搬動至少 會造成一些小額損失，還因為財產由承運人占用，其不具有夸大損失的動機。

4、消失的免賠額。根據消失的免賠額，免賠額隨損失增加而減少。這實際上是 對小額損失不予賠付，對大額損失全部賠償。例如，假定 500 元為消失的免賠額的起 點，保險人對超過 500 元以上的索賠金額以 111％的比例進行賠償；當損失達到一定 額度時，免賠額全部消失。

　　采用保險免賠額的原因 ：

1） 被保險人在經濟上可以承受， 同時也可省去保險人因理賠而投入的大量勞動；
2） 可促使被保險人加強安全管理，強調對小額風險的控制；
3） 由于貨物品質的特性，符合商業交易規律；
4） 通過確定免賠額的大小，可以使得被保險人調整保險費的支出。

　　保險免賠額的使用方式

1）全部損失時一般是不用計算免賠額，這是符合免賠額的使用的原因，但保單  中要這有“全損時不扣免賠額”這一句話才行。實際情況中一般的保單中都很少見到這 一句話，比如大家常見的汽車險中就沒有這一句，結果是全損時還是被扣了免賠額。

2）在營業中斷險中，免賠額一般是日歷天，也有見到保單中是寫多少個工作日  的。要知道日歷天和工作日之間是有區別的。工作日不等于日歷天，例如采用八小時 工作制的，一天分為三班的，一個日歷是算為三個工作日。采用八時工作制的，一天 一班的，一個一日歷天就等于一個工作日，潛水員可能是4 個小時為一個工作日?？?見，工作日和日歷天是不同的，保單上的規定不同，要扣減的免賠額也不同。

3）保單中免賠額有多種表示方法時，一般要有一句，發生事故時，以哪一個免  賠額為準。比如有保單條款中規定免賠額為損失金額的 10%或 5 萬元，以高者為準。 進行損失理算時就要對兩個金額進行計算、比較，看本次事故要采用哪一個免賠額。
 
4）有的保單對每一個保險標的都有一個免賠額， 這種情況下通常都要加上一句， 即每一次事故只扣一個免賠額，以高者為準。在理算時，要看這次事故涉及到幾個免 賠額，從中扣減最高的哪一個。少了每一次事故只扣一個免賠額，以高者為準這句話， 有可能一次事故中要扣涉及到的好幾個免賠額之和，這些免賠額加起來有可能是一個 不小的金額。

　　保險免賠額使用的具體分析

1）對于事故發生頻繁的，一般要采用一定金額做為免賠額。比如汽車險，基本  險中都有一個免賠率條款，以損失的 20%做為免賠額。發生 100 元的損失，保險人 也要現場檢驗一次，被保人索賠一次，耗費了大量的精力，最后保險人賠了 80 元。 要是采用 500 元做為免賠額，低于 500 元的他們就不找保險人，這樣保險公司也節 省了大量精力處理大一些的事情。

2）出險頻率高的險種，要采用一定金額做為免賠額，可以將免賠額分幾個擋，  和保費費率高低進行聯系。
 
3）考慮到貨物的特性或其他關系，比如，買賣合約中規定，免賠率為 5%，你 就不要另起爐灶，在保單中規定免賠額為一定金額。如是兩個金額之間有誤差，也麻 煩。保險也是做生意，能省事就省事，多快好省多好，不要花樣太多。

4）運輸險中免賠額條款，要看買賣合同，免賠額要稍高于或等于買賣合同中免  賠額規定條款，千萬不能低。要是保單中的免賠額低于買賣合同的中免賠額，發生保 險責任事故時，保險人可以以保險利益原則為借口進行爭論，但是保險公司終究是進 行風險管理的，出了這種事情實在是說不過去，費人費力終是不好。